高崎の銀行カードローン｜住宅ローンは別に扱える

家を手放さずに債務を整理する道があります。個人再生の住宅資金特別条項です。住宅ローンだけは今までどおり払い続け、それ以外の債務を圧縮する仕組みで、家に住み続けたまま手続きを進められます。使うには条件があり、保証会社が代位弁済してから6か月を過ぎると使えなくなります。銀行のカードローンはこの枠の外なので、ほかの債務と同じ扱いになります。

住宅ローンだけを別に扱う

個人再生では、住宅ローンを従来どおり払い続けて家を残せます。

仕組み	住宅資金特別条項を再生計画に入れると、住宅ローンは減額の対象から外れます。
ほかの債務	カードローンや消費者金融からの借入は、圧縮の対象になります。
抵当権	実行されず、家はそのまま残ります。
払い方	今までどおりの返済を続けるほか、期限を延ばす形にできる場合もあります。

家を残すかどうかで、選べる手続きはここで分かれます。手続きごとの違いは高崎の借入先の選び方で扱います。

使うための条件

どの住宅でも使えるわけではありません。

居住	本人が住むための建物であることが要ります。
抵当権	住宅ローン以外の抵当権が付いていると使えないことがあります。
事業の併用	床面積の一定以上が居住の用に使われている必要があります。
滞納	ローンそのものを払い続けられる見込みが要ります。

ほかの借入のために自宅に二番目の抵当権を設定していると、ここでつまずきます。契約書を確かめてください。

代位弁済から6か月

時間の制限があるのは、この点です。

代位弁済	ローンの返済が滞ると、保証会社が銀行へ立て替えます。
期限	立て替えから6か月を過ぎると、住宅資金特別条項は使えなくなります。
巻き戻し	6か月以内に申し立てれば、立て替えがなかった状態に戻せます。
気づき方	保証会社から通知が届いた時点が、その起点です。

保証会社の名前で封筒が届いたら、それは期限の始まりです。その日のうちに相談してください。

銀行のカードローンの扱い

同じ銀行から借りていても、住宅ローンとは別のものです。

対象	カードローンは圧縮の対象になります。守られるのは住宅ローンだけです。
口座	その銀行の口座にある預金が、相殺に充てられることがあります。
給与の振込	給与の受取口座が同じ銀行なら、振込先を変えるよう指示されることがあります。
保証会社	カードローンの保証会社が立て替えると、返す相手が変わります。

住宅ローンと同じ銀行でカードローンを借りていると、手続きの段取りが増えます。依頼するときに必ず伝えてください。

500万円が100万円になる計算

個人再生では、債務の額に応じて最低限返す額が決まります。

基準	住宅ローンを除いた債務の額から、最低限返す額が算出されます。
例	500万円の債務なら、最低限返す額は100万円が目安です。
返し方	それを原則3年、36回で返します。毎月およそ27,778円です。
財産	持っている財産の額が上回る場合は、そちらが基準になります。

毎月27,778円と住宅ローンを合わせて払えるかどうかが、判断の分かれ目です。自分の額での試算は借金の金利計算でも確かめられます。

払えないローンそのものの見直し

整理の前に、ローンの条件を変えられる場合があります。

返済の猶予	一定期間、元金の返済を待ってもらう相談ができます。
期間の延長	返済の期間を延ばし、毎月の額を下げる方法があります。
相談の時期	滞納する前に相談するほど、応じてもらいやすくなります。
限界	条件を変えても回らないなら、整理の検討に移ります。

滞納してから相談するのと、滞納する前に相談するのでは扱いが違います。見込みが立った時点で銀行へ行ってください。

家を手放す場合

残さない選択をしたときも、進め方があります。

任意売却	競売に進む前に、債権者の同意を得て売る方法です。
競売との違い	任意売却のほうが高く売れることが多く、引っ越しの時期も調整しやすくなります。
残る債務	売っても足りない分は残ります。その分は整理の対象になります。
住み続ける	売却の後も賃借して住み続ける形が取れる場合があります。

競売の通知が来てからでは選べる幅が狭まります。払えないと分かった時点で相談してください。

保証人がいる場合

整理をすると、保証人に請求が行きます。

連帯保証	本人が整理をすれば、残りは保証人に請求されます。
ペアローン	夫婦それぞれが債務者なら、どちらの整理も相手に影響します。
伝える時期	手続きに入る前に、保証人へ事情を伝えるのが筋です。
保証人の整理	保証人も返せないなら、併せて相談することになります。

黙って手続きに入ると、ある日突然に保証人へ請求が届きます。関係を壊すのはたいていそこです。

相談に持っていくもの

住宅が絡むと、必要な書類が増えます。

ローンの契約書	残高と返済の予定が分かる書面です。
返済予定表	毎年送られてくる残高の通知でも代わりになります。
登記の事項証明書	抵当権の状況を確かめるために使います。
保証会社の通知	届いていれば、期限の起点になります。

登記の証明書は法務局で取れます。そろわなくても相談はできるので、まず電話してください。相談できる先は高崎のローンサービスにまとめています。

返済が重なった場合の整理は高崎のおまとめローンで扱います。費用の立て替えは高崎のフリーローンにあります。

よくある質問

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