名古屋でお金を借りる｜何回で返すかが総額を決める

30万円を年18.0%で借りる場合、12回で返せば毎月27,504円、利息は30,048円です。60回に延ばすと毎月7,618円まで下がりますが、利息は157,080円になります。月々の負担は19,886円軽くなり、そのかわり127,032円を余分に払う。月々を1円下げるごとに、利息が6円増える計算です。回数の選択が総額を決めます。

回数を変えると総額はどう動くか

30万円を年18.0%で借りた前提です。金額も金利も動かさず、返済回数だけを変えます。

回数	毎月	利息合計	総返済額
12回	27,504円	30,048円	330,048円
24回	14,977円	59,454円	359,454円
36回	10,846円	90,446円	390,446円
48回	8,812円	123,000円	423,000円
60回	7,618円	157,080円	457,080円

元利均等での試算です。繰上返済は考慮していません。

12回と60回では、利息が127,032円違います。借りた額の4割を超える差です。毎月の支払いは19,886円軽くなりますが、その軽さは無料ではありません。

月々1円の軽さに6円かかる

二つの数字を割ると、交換レートが出ます。127,032円を19,886円で割ると約6.4。

つまり毎月の返済を1円下げるごとに、利息が6円ほど増えるということです。月々を1,000円下げれば約6,000円、5,000円下げれば約3万円が上乗せされます。

月々を1,000円下げる	利息はおよそ6,000円増えます。
月々を5,000円下げる	およそ3万円増えます。
月々を19,886円下げる	127,032円増えます。12回と60回の差です。

この比率は金額と金利で変わりますが、方向は同じです。期間を延ばすほど総額は増えます。

自分の条件での試算は返済シミュレーションでできます。

何回にすべきかの決め方

総額だけを見れば短いほど有利ですが、払えない額に設定すれば延滞します。判断の順序があります。

順序	やること
1	毎月いくらまでなら確実に払えるかを決めます。
2	その額で何回になるかを確認します。
3	総額を見て、許容できるかを判断します。
4	余裕のある月に繰上返済で回数を縮めます。

四つ目が効きます。契約は長めにしておき、実際には早く返す。これなら延滞を避けつつ総額も抑えられます。ただし繰上返済に手数料がかかる商品もあるため、契約前に確認してください。

延滞は信用情報に記録が残り、5年間影響します。総額を数万円削るために延滞するのは、割に合いません。

上限が決めているのは額だけです

希望額を考える前に、制度上の天井を知っておくと無駄が減ります。ただしこの天井は、借りられる額にしかかかりません。

貸金業者からの借入は年収の3分の1までです。年収450万円なら150万円で、他社の残高も合算されます。ここまでは広く知られています。見落とされるのは、その150万円をどう返すかには誰も上限を置いていないという点です。

年収	借りられる上限	150万円を60回で返した場合の利息
300万円	約100万円	—
450万円	約150万円	641,100円
600万円	約200万円	—

150万円を年15.0%・元利均等60回で返済した場合の試算です。毎月35,685円、総額2,141,100円になります。

上限まで借りれば審査に通ったことになりますが、64万円を上乗せして返す約束をしたということでもあります。規制が守っているのは貸す側の総額であって、借りた人の総支払額ではありません。

銀行は銀行法に拠るためこの規制の外にありますが、2017年からは各行が自前の上限を置いています。枠の数え方は総量規制の解説、審査で見られる中身は審査基準にそれぞれ置いてあります。

100万円の境目は9万円の差になる

利息制限法は、元本の額によって上限金利を三段階に定めています。

元本	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

この境目がいくらに相当するかを、回数をそろえて出します。100万円を60回で返す場合、年18.0%なら毎月25,393円で利息は523,580円。年15.0%なら毎月23,790円で利息は427,400円です。差は96,180円になります。

ここで注意が要ります。段階が適用されるのは限度額に対してであって、実際に借りた額に対してではありません。限度額100万円の契約なら、10万円しか使っていなくても年15.0%の側に入る場合があります。逆に限度額99万円なら、99万円を借りても年18.0%のままです。

ただし限度額を100万円に乗せるには、1社で50万円を超える時点で収入証明書が要り、審査も厳しくなります。9万円のために枠を広げて落ちれば、借入そのものが成立しません。回数を1つ減らすほうが確実な場合があります。

愛知県知事登録と東海財務局長登録

貸金業を営むには登録が必要です。どこに登録するかは、営業所を置いている場所の広がりで決まります。

愛知県知事(◯)第◯◯◯◯号	営業所が愛知県内だけにある業者です。
東海財務局長(◯)第◯◯◯◯号	愛知・岐阜・三重・静岡にまたがる業者です。
関東財務局長(◯)第◯◯◯◯号	全国展開している大手に多い登録です。

三者のあいだに優劣はありません。適用される法律も上限金利も同じで、県知事登録だから審査が甘いということも、財務局長登録だから安全ということもありません。読み取れるのは営業範囲だけです。

意味があるのは括弧の中の数字です。更新は3年ごとなので、(1)は登録から3年未満、(3)なら6年から9年ということになります。年数がそのまま信用ではありませんが、番号を名乗りながら年数が合わない相手は疑ってよい材料になります。金融庁の検索サービスで、番号と商号と所在地の三つが揃って一致するかを見てください。手順は正規の貸金業者にまとめました。

先に決めるのは金額ではなく回数です

比較を始める前に、自分の側で確定させる項目があります。順序を間違えると、条件を並べても選べません。

決めること	これが決まると
毎月いくらまでなら払えるか	回数が決まり、総額が出ます。ここが起点です。
いくら必要か	金利の帯と、収入証明書の要否が決まります。
いつまでに要るか	使える手段の範囲がここで絞られます。

多くの案内は金額から始まりますが、総額を動かしているのは回数のほうです。30万円という額は12回でも60回でも変わらず、変わるのは30,048円か157,080円かという部分です。先に払える月額を出せば、回数は自動的に決まります。

そのうえで、希望額は必要な分ちょうどにしてください。余裕を見て多めに申告すると、返済能力の調査は増えた額を前提に行われます。すでに複数の返済を抱えている場合はおまとめの解説、急ぎであれば即日融資の解説に工程ごとの時間を出しました。

名古屋市16区からの手続き

オンラインで完結する商品なら、16区のどこにいても条件は同じです。金利も回数の選択肢も、住んでいる区では変わりません。

区が関係してくるのは書類のほうです。課税証明書や納税通知書を発行できるのは、その年の1月1日に住民登録があった自治体だけ。県外から転入して間もない場合、名古屋市の窓口では出せず、前の住所地へ請求することになります。取り寄せに数日かかると、当日中の完結はそこで消えます。給与明細で代えられる会社かどうかを、申し込む前に見ておいてください。

愛知県内には県知事登録の業者もあります。こちらは店舗での対応が中心なので、通える範囲に営業所があるかどうかで選べる先が変わります。急ぎでなければ、地域の金融機関を候補に入れる余地もあります。

勤務先への確認は、住んでいる場所とは無関係です。かかるのは勤務先の番号で、市外や県外に通勤していても扱いは変わりません。方法と代替の手段は在籍確認の解説に書きました。

名古屋の相談窓口

借入以外の選択肢まで含めて相談できる窓口があります。いずれも無料です。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金と緊急小口資金を扱います。市内16区のすべてに設置されています。
愛知県の貸金業担当課	県知事登録の業者について、相談と登録確認を受け付けています。
東海財務局	財務局長登録の業者を担当する窓口です。
日本貸金業協会	業界団体として、相談と紛争解決の窓口を設けています。

毎月払える額を出したときに、既存の返済だけで埋まってしまうなら、借換えでは追いつきません。その段階で必要なのは新しい借入先ではなく、抱えている契約の一覧です。どこにいくら、あと何回残っているかを書き出すところから始めてください。

名古屋の借入テーマ一覧

このページから枝分かれする21本を並べます。目的に近いところだけ拾って読んでください。

よくある質問

名古屋市の地図

社会福祉協議会は市内16区のすべてにあります。生活福祉資金の相談と申込はここが入口になります。