名古屋の土日・祝日の借入｜返す側にも効いてくる

土日が年104日、祝日が16日、年末年始を加えると、金融機関が通常どおり動かない日は年間およそ120日になります。1年の3分の1です。返済日を毎月同じ日に指定していれば、年12回のうち4回前後がこの日に当たります。借りる側の話だけでなく、返す側にも同じだけ効いてくるということです。

1年の3分の1は通常どおり動かない

数えると意外に多くなります。金融機関の休業日を積み上げます。

内訳	日数
土曜と日曜	約104日
祝日	年16日
年末年始	12月31日から1月3日
合計の目安	約120日

祝日が土日と重なる年もあるため、実際の日数は年によって前後します。

365日から120日を引くと、残りは245日です。約33%、つまり3日に1日は通常の営業日ではありません。土日祝の扱いを例外として考えると、判断を誤ります。

返済日が土日祝に当たるとどうなるか

毎月の返済日を指定している場合、その日が休業日に当たる月があります。

12回のうち、休業日に当たるのは平均して4回前後です。365日のうち120日が休業日なので、割合にすれば約33%。12回に掛けると3.9回になります。

口座振替の場合	翌営業日に引き落とされるのが一般的です。
ATMや振込の場合	前営業日までに入れておくのが確実です。
延滞の扱い	翌営業日に引き落とされれば延滞にはなりません。

会社によっては前営業日に繰り上げる運用を取っている場合があります。どちらなのかは契約書面の返済日の欄に書かれています。繰り上げであれば、口座の残高を用意する日も前倒しになります。

ずれた分の利息はいくらか

返済が2日後ろにずれれば、その2日分の利息が加わります。日割りで計算されるためです。

残高と金利	1日あたり	2日分	年4回分
30万円・年15.0%	123円	247円	986円
50万円・年18.0%	247円	493円	1,973円
100万円・年15.0%	411円	822円	3,288円

残高に年利を掛け、365で割った日割りでの概算です。

年1,000円から3,000円程度です。大きな額ではありませんが、これは何もしなくても発生する分です。返済日を選べる契約であれば、月末や25日のような集中しやすい日付を避けるという手当てが取れます。

返済方式による総額の違いは名古屋のカードローンで扱っています。日割りのずれよりも、そちらのほうが金額としては大きくなります。

返済日を選べる場合の選び方

契約時に返済日を指定できる商品があります。どの日を選ぶかで、休業日と重なる頻度が変わります。

候補	考えること
給料日の直後	残高が最も厚い時期です。引落の失敗が起きにくくなります。
月末	他の引落と重なりやすく、口座残高の管理が難しくなります。
1日	年末年始の休業に当たると、ずれる日数が長くなります。
月の中旬	連休と重なる可能性は残りますが、年末年始の影響を受けません。

どの日付を選んでも、休業日に当たる確率そのものは大きく変わりません。差が出るのは、当たったときにずれる日数と、その月の口座残高です。

給料日が25日で返済日を26日にしていると、25日が土日なら給与の入金が前営業日に繰り上がる一方、引落は翌営業日に後ろへずれます。両方が動くため、日付の関係だけを見て安心しないでください。

返済方法で反映日が違う

土日に返済しようとした場合、方法によって残高に反映される日が変わります。

方法	土日の反映
提携ATM	即時に反映されます。利息の計算もその日で止まります。
インターネット返済	対応する金融機関であれば即時です。
銀行振込	受取側の対応によります。翌営業日扱いになる場合があります。
口座振替	指定日が休業日なら翌営業日です。

急いで返したい理由があるなら、ATMかインターネット返済です。振込は動いたように見えても、相手方の処理が翌営業日になることがあります。

引落にかかる入金の期限

口座振替の場合、いつまでに入金しておけばよいかを確かめておいてください。

前日まで	多くの会社が前日までの入金を求めます。当日の朝では間に合わないことがあります。
引落の時刻	早朝に処理されるのが一般的です。時刻は公表されないことがあります。
再引落	行わない会社があります。失敗すれば自分で入金する必要があります。

指定日が月曜で、土日に給与が入る予定という組み合わせは危険です。土日の振込が翌営業日扱いになれば、月曜の朝には間に合いません。引落に失敗した場合の扱いは返済が遅れた場合にあります。

給与の入金日も動く

返済側だけでなく、入ってくる側も休業日の影響を受けます。

給与の支給日	休業日に当たる場合、前営業日に繰り上げるのが一般的です。
年金の支給日	偶数月の15日が原則で、休業日なら前営業日になります。
手当や給付金	制度によって扱いが異なります。前倒しとは限りません。

入金は前へ、引落は後ろへ動く傾向があります。この向きの違いを覚えておけば、月をまたぐ資金繰りの見通しが立てやすくなります。

連休で最大何日ずれるか

祝日が続く時期は、休業日が連なります。

時期	連続する休業日
通常の週末	2日
3連休	3日
ゴールデンウィーク	年によっては4日以上
年末年始	12月31日から1月3日を含み、前後の土日次第で長くなります

年末年始が最も長くなります。12月30日が金曜であれば、次に金融機関が通常どおり動くのは1月4日です。この期間に返済日が入っていれば、その分だけ日割りの利息が加算されます。

借りる側も同じです。連休中に申し込んでも、在籍確認が必要な場合は明け後に持ち越されます。

土日に借りる側の条件

返済の話と並べて、借入の側も整理しておきます。

審査	土日も行っている会社が多くあります。停止するわけではありません。
在籍確認	勤務先が休業していれば取れません。書類での確認に切り替えれば進みます。
振込	受取口座が24時間即時振込に対応していれば土日も届きます。
既に契約済み	提携ATMから引き出せます。曜日の制約はほぼありません。

書類で在籍を確認してもらう方法は名古屋の在籍確認にまとめました。当日中の入金条件は名古屋で即日融資にあります。

名古屋で土日に動く場合

名古屋では土日祝も稼働している設備があります。

自動契約機	栄、名駅、金山などの周辺に設置され、土日祝も稼働しているのが一般的です。
提携ATM	コンビニのATMは終日利用できます。手数料は取引ごとにかかります。
店頭窓口	銀行や信用金庫の窓口は土日祝は閉まります。
相談窓口	区役所や社会福祉協議会は平日のみです。

公的な相談は平日にしか受け付けていません。土日に困っていても、その部分は月曜まで動かないということです。制度の内容だけは名古屋の公的融資で先に確認できます。

よくある質問

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