千葉でお金を借りる｜住宅ローンは枠に入りません

住宅ローンは総量規制の除外貸付けです。残高が3,000万円あっても、カードローンの枠は年収の3分の1のまま変わりません。年収450万円なら150万円です。ところが逆向きには効きます。カードローンの残高と返済額は、住宅ローンの審査で年間返済額に算入されるからです。フラット35は年収400万円以上で年間返済額を年収の35%以内と定めており、年収450万円なら1,575,000円。3,000万円を年0.5%・35年で借りれば毎月77,878円、年934,536円を占めるので、残る枠は640,464円しかありません。いま借りる額は、この640,464円を先に使います。

住宅ローンは枠の計算に入りません

住宅ローンは総量規制の除外貸付けにあたるため、年収の3分の1を計算するときの借入残高に含まれません。額の大きさとは関係なく、まるごと外れます。

3,000万円を借りていても、その3,000万円は3分の1の分母にも分子にも出てきません。年収450万円の人の枠は150万円で、住宅ローンのない人とまったく同じです。

住宅ローン	除外貸付けです。総量規制の残高に入りません。
自動車ローン	販売店を通す割賦なら割賦販売法の扱いで、こちらも入りません。
カードローン	貸金業者からの借入なので、残高がそのまま入ります。

この扱いを逆に覚えている人が少なくありません。住宅ローンがあるから借りられないだろう、と最初からあきらめる形です。制度としてはそうなっていません。

枠の数え方と例外の一覧は総量規制の解説にまとめました。

逆向きにははっきり効きます

ところが、住宅ローンを組む側から見ると話が反転します。

金融機関は、年収に対する年間返済額の割合を見ます。そこにはカードローンも自動車ローンも奨学金も含まれます。住宅ローンだけを取り出して判断するわけではありません。

項目	年間の額
年収450万円の35%	1,575,000円
住宅ローン3,000万円・年0.5%・35年	934,536円
他に使える残り	640,464円

フラット35では年収400万円以上の場合、すべての借入を合わせた年間返済額が年収の35%以内と定められています。民間の商品では基準が異なります。

毎月77,878円の返済で、この枠の6割近くが埋まります。残る640,464円は月換算で53,372円です。

いまカードローンを月2万円ずつ返しているなら、年24万円がここから引かれます。まだ余地はありますが、その分だけ借りられる住宅ローンの額は下がります。

これから家を買う予定があるなら、順序を意識してください。先に借りると、後から組む住宅ローンの上限が下がります。

同じ100万円で36倍の差が出ます

手元に余裕ができたとき、どこへ向けるかで結果が変わります。

向ける先	金利	100万円あたり1年の利息
住宅ローンの繰上返済	年0.5%	5,000円
カードローンの返済	年18.0%	180,000円

100万円分について1年あたりの利息を単純計算した目安です。実際の削減額は残高の推移と残りの期間によって変わります。

差は36倍です。繰上返済を先にしたくなる気持ちは分かりますが、金利の高いほうから減らすのが計算上は正しい順序になります。

住宅ローンの繰上返済は、まとまった額を入れても効き方が緩やかです。金利が低いというのは、そういうことです。

どの順で返すといくら変わるかは返済シミュレーションに数字を入れて比べてください。

世帯の出費は暦に書けます

持ち家の世帯には、日付が決まっている出費があります。

固定資産税	年4回の納期に分かれます。金額も前年から大きくは動きません。
火災保険と地震保険	契約の更新月に来ます。数年分をまとめて払う契約もあります。
入学と進級	春に集中します。学年が上がる年は前もって分かります。
設備の更新	給湯器やエアコンは寿命の目安があります。突然ではありません。

どれも予測できます。予測できる出費で借りることになるなら、原因は金額ではなく積み立てのほうにあります。

逆に言えば、日付が分かっているものは前の月に取り分けられます。借入が本当に要るのは、この表に載らない出費です。

手段は所要時間で並びます

足りないと決まったら、期限までの日数で手段が絞られます。

公的な貸付	無利子または低利ですが、相談と申請が前提で交付まで2週間から1か月です。
銀行のカードローン	年14.0%前後。審査に数営業日かかります。
消費者金融	年18.0%前後。条件が整えば当日中に受け取れます。

上から下へ、金利は上がり、必要な日数は減ります。期限に余裕があるほど上を選べます。

公的な制度の中身は生活福祉資金に、手段ごとの違いは借入先の違いを比較にまとめました。

住宅ローンを組んでいる金融機関に、そのままカードローンを申し込めることもあります。取引の実績があるぶん手続きが軽くなる場合がありますが、金利が下がるとは限りません。

先に外しておく相手

急いでいるときほど、審査なしや無担保即融資といった表示が目に入ります。

貸金業法第13条は、貸す前に返済能力を調べることを義務づけています。省けると書いてある時点で、登録のない相手だと考えて構いません。

持ち家の世帯には、不動産を担保に出せば貸すという勧誘が届くこともあります。住まいを担保に入れる契約は、返せなかったときに失うものが違います。応じる前に、必ず公的な窓口へ相談してください。

登録の確かめ方は正規の貸金業者に置きました。

千葉市6区の相談先

費用のかからない窓口が市内にあります。どの区が担当になるかは、住民票を置いている場所で決まります。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を扱います。6区すべてにあります。
千葉市の消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を受け付けています。
市の自立相談支援の窓口	家賃や生活費全般について相談できます。
法テラス	収入などの条件を満たせば無料の法律相談が使えます。

いずれも平日の日中が中心です。電話で受けている相談もあるので、行く前に何ができるかを聞いておくと来所の回数が減ります。

住宅ローンの返済そのものが苦しい場合は、まず借りている金融機関に相談してください。返済期間の延長や一時的な返済額の減額に応じる仕組みがあります。新しく借りて返すより、先にこちらを当たるほうが筋がよくなります。

審査で見られる項目は審査基準に並べました。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内6区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、持ち家か賃貸かは関係ありません。