広島の融資会社の選び方｜幅の広い表記は右端を見る

年4.5%から18.0%という表示を見たとき、目に入るのは左の数字です。ところが初めて10万円を借りる人に適用されるのは、ほぼ確実に右端のほうです。10万円を30日借りた費用は、年4.5%なら370円、年18.0%なら1,479円。4倍違う数字を並べて比べていることになります。幅の広い表記ほど、自分に効くのは右側だと考えてください。

表示された下限は誰に適用されますか？

限度額が大きく、信用の裏づけが厚い契約に限られます。初めての少額な借入では、まず当たりません。

理由は上限金利の仕組みにあります。利息制限法では、元本10万円未満で年20.0%、100万円未満で年18.0%、100万円以上で年15.0%が上限です。少額の契約ほど、法律が許す上限そのものが高く設定されています。

借入額	表示された下限	実際に適用されやすい水準
10万円	年4.5%	年18.0%前後
50万円	年4.5%	年15%から18%
300万円	年4.5%	年10%から15%
500万円	年4.5%	年4.5%から10%

広く見られる傾向を示した目安です。金利は個々の審査を経て決まります。

下限が使われるのは、いちばん下の行に近い契約です。表の上のほうにいる人にとって、左の数字は参考になりません。

見ている数字が4倍ずれる場面

10万円を30日借りた場合の費用で確かめます。

年率	30日の費用
年4.5%（表示の下限）	370円
年18.0%（実際に近い水準）	1,479円
差	1,109円

10万円の借入について、日数で按分して求めた概算です。

4倍の開きがあります。この数字で比較しているかぎり、どの会社を選んでも判断の土台が崩れています。

幅が広いほど、この誤差は大きくなります。年3.0%から18.0%といった表記は、実質的に上限だけを見ておけばよいという意味です。

もうひとつ、限度額の表示にも同じ構図があります。最大800万円まで、といった書き方をしていても、初めての契約でその額が出ることはまずありません。初回は10万円から50万円の範囲に収まるのが一般的で、そこから取引の実績を積んで増額していく形になります。

限度額の上限が大きい商品を選んでも、自分に設定される額が増えるわけではないということです。見るべきは商品の最大値ではなく、自分の年収に対して枠がいくら立つかのほうです。年収300万円なら、貸金業者からの借入は合計100万円が上限になります。

審査の通過率を掲げている広告にも注意が要ります。母数が示されていない数字は比較の材料になりません。仮審査だけの通過率と、契約に至った割合はまったく別の数字です。どちらを指しているのかが書かれていなければ、読み取れることはほとんどありません。

実際に何が見られているかは広島の審査基準に整理しました。

では何を見て比べますか？

比べる価値があるのは、自分に確実に適用される条件です。

上限金利	少額の借入では、ここが実際の金利になります。
無利息期間の有無と起点	短期で返すなら、金利より効きます。
返済方法と手数料	口座振替が使えるか。ATMの手数料はいくらか。
受け取りの経路	振込かカードか。締切は何時か。

2つ目は見落とされがちですが、30日で返しきる前提なら金利より大きく効きます。起点の違いだけで数百円変わるためです。条件の読み方は広島の消費者金融に置きました。

3つ目も金額が小さいほど重くなります。少額では手数料が利息と肩を並べる水準になるためです。数字は広島の少額融資で出しました。

法律で決まっていて差が出ない項目

比較表に並んでいても、会社では動かせない項目があります。

上限金利の枠	利息制限法による3段階は共通です。
年収に対する枠	貸金業者からの借入の合計で、年収の3分の1が上限です。
収入証明の要否	1社50万円超または他社を含めて100万円超で必要になります。
返済能力の調査	貸金業法上の義務で、省略できません。
取立ての制限	時間帯や第三者への連絡について、法律で制限されています。

これらが違うように書かれている場合、表記の問題か、そもそも正規の業者でないかのどちらかです。審査なしと書いてあれば、後者を疑ってください。

登録の照合手順は広島の正規貸金業者にまとめました。

会社によって本当に違う項目

逆に、ここは実際に差が出ます。

無利息期間の日数と起点、審査の受付時間、振込の締切、自動契約機の設置場所と営業時間、提携ATMの範囲、返済方法の選択肢、繰上返済の手数料。この7つは会社の裁量で決まっています。

自分の使い方に照らして、どれが効くかを先に決めてください。夜間に借りる可能性があるなら受付時間、少額を何度も返すなら手数料、というように優先順位が変わります。

受け取りの締切がどう決まるかは広島の即日融資で扱っています。

比較サイトの順位はどう作られますか？

順位の根拠が示されていない一覧は、参考程度に留めてください。

掲載の対価を受け取っている場合、その関係が順位に反映されていることがあります。おすすめ、人気、第1位といった表現には、明確な基準が伴っていないことも少なくありません。

使い方としては、候補を挙げるための道具と考えるのが妥当です。挙がった候補について、上限金利、無利息の条件、手数料、締切を自分で公式の案内に当たって確かめる。この手順を省かないでください。

申し込む前の最終確認

決める直前に、次の点だけは押さえてください。

登録番号の照合	番号、商号、所在地、電話番号の4点が一致するか。
上限金利	自分の借入額に対して、実際に何%になるか。
返済の総額	月々ではなく、返し終わるまでにいくら払うか。
遅延した場合の利率	契約書面に書かれています。

3つ目を月々の額だけで判断すると、期間が延びていることに気づきません。総額は返済シミュレーションで確かめられます。

広島で選ぶ場合

住所によって条件が動くことはありません。市内のどの区からでも、県内の他の市町からでも扱いは共通です。

地域が関係するのは、自動契約機や提携ATMまでの距離だけです。中区の紙屋町や八丁堀の周辺には機械が集まっており、安佐北区や佐伯区のように市域が広い地域では移動の時間が出ます。

県内だけで営業する業者は広島県知事の登録、鳥取、島根、岡山、広島、山口の5県にまたがる場合は中国財務局長の登録です。登録先の違いは営業の範囲を示すもので、条件の優劣を示すものではありません。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。