広島でお金を借りる｜1日あたりで見ると判断が変わる

10万円を年18.0%で借りると、費用は1日あたり49円です。年14.0%なら38円。この11円の差より、返す日が1週間早いかどうかのほうが大きく効きます。年18.0%のまま7日早く返せば345円浮き、年14.0%の先に移して30日借りた場合の節約は329円。借入先を選び直すより、返す日を前に動かすほうが安く済むということです。

10万円の費用を1日あたりで見る

年率のままでは、借りている実感と結びつきません。10万円を借りたとして、1日ごとにいくら増えるかに直します。

年率	1日あたり	30日	90日
年1.5%（公的融資）	4円	123円	370円
年14.0%（銀行）	38円	1,151円	3,452円
年18.0%（消費者金融）	49円	1,479円	4,438円
年20.0%（10万円未満）	55円	1,644円	4,932円
年109.5%（質屋）	300円	9,000円	27,000円

10万円を日割りで計算した概算です。実際の適用金利と計算方法は各社の定めによります。

年18.0%の10万円は、1日あたり49円です。缶コーヒー1本と同じ水準の数字が、毎日1つずつ積まれていくと考えてください。

質屋の行は桁が違って見えますが、仕組みそのものが別です。品物を預けることが前提で、返せなければ品物の処分で話が終わります。取立てを受けることもなく、信用情報に履歴が残ることもありません。1日300円という費用は、その引き換えに置かれた数字だと考えてください。

金利差より返済日のほうが効きます

1日あたりに直すと、比べ方が変わります。年18.0%と年14.0%の差は1日11円しかありません。

ここで2つの動かし方を並べます。借入先を年14.0%の側に移すか、年18.0%のまま返す日を1週間早めるか。どちらも10万円、もとの想定は30日です。

年14.0%の先に移す	30日で1,479円が1,151円になり、329円の節約です。
7日早く返す	年18.0%のまま23日で返すと1,134円になり、345円の節約です。

返す日を動かしたほうが16円多く浮きます。金利の低い先を探す手間と、返す日を1週間前に寄せる手間を比べれば、後者のほうがたいてい現実的です。

探す時間そのものにも費用がかかっている点も見落とせません。比較に3日かけているあいだに、147円が積まれています。

この逆転が消えるのはどこからですか？

返済日のほうが効くという結論は、金額と期間の組み合わせで成り立っています。どちらかが動くと崩れます。

条件	金利を4ポイント下げる	7日早く返す
10万円・30日	329円	345円
10万円・90日	986円	345円
50万円・30日	1,644円	1,726円
50万円・180日	9,863円	1,726円

年18.0%を年14.0%に下げた場合との比較です。日割りでの概算になります。

期間が延びるほど、金利差の側が伸びていきます。7日という短縮幅は固定なのに、金利差は日数に比例して積み上がるためです。

90日を超えるあたりが分かれ目になります。数か月にわたって返す前提なら、時間をかけてでも金利の低い先を選ぶ価値があります。手段ごとの条件は借入先の違いを比較にまとめました。

金額と期日を先に固めます

逆の順序で進めると判断がぶれます。どこで借りるかより先に、いくら要るのかと、いつまでかを決めてください。

必要額は、手元の残高や現金を引いた不足分だけです。日数のほうは、返すための収入が入る日から逆に数えます。この2つが決まれば、上の表のどの行を見ればよいかも自動的に決まります。

逆に、額も期日も決めないまま条件を並べると、印象で選ぶことになります。1日49円という数字は、そのときはじめて意味を持ちます。

不足分の出し方は広島の少額融資に、回数と総額の関係は返済シミュレーションに置いてあります。

広島県知事登録と中国財務局長登録

貸金業を営むには登録が必要です。広島で目にする表記は3つに分かれます。

広島県知事(◯)第◯◯◯◯号	営業所を広島県内だけに置く場合の表記です。
中国財務局長(◯)第◯◯◯◯号	鳥取・島根・岡山・広島・山口の5県にまたがる場合です。
関東財務局長(◯)第◯◯◯◯号	全国規模で営業する大手に多く見られます。

括弧の中の数字は更新の回数です。登録は3年ごとに更新されるため、(3)であれば営業年数はおよそ6年から9年ということになります。

どの区分でも守る義務は同じで、上限金利にも差はありません。登録先の違いから審査の通りやすさを読み取ろうとするのは筋違いです。番号の照合手順は広島の正規貸金業者にまとめました。

広島市8区からの手続き

広島市は中、東、南、西、安佐南、安佐北、安芸、佐伯の8区です。民間から借りる場合、住んでいる区で条件が変わることはありません。

変わらないもの	金利、審査の基準、年収に対する枠の計算、必要書類。
変わるもの	公的制度の窓口、提携ATMや自動契約機までの距離。

中区の紙屋町や八丁堀の周辺には、金融機関と自動契約機が集まっています。安佐北区や佐伯区のように市域が広く山間部を含む地域では、最寄りの機械まで距離が出ます。

ただしオンラインで完結する会社であれば来店は要りません。区による差が出るのは、その場で現金を受け取ろうとする場合に限られます。

広島の相談窓口

費用のかからない窓口があります。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を受け付けています。
広島県の貸金業担当窓口	県知事登録の業者について、登録の確認と苦情を扱います。
中国財務局	財務局長登録の業者を所管する窓口です。
広島市消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を受け付けています。

公的な貸付は、民間より条件が良い代わりに手元に届くまで時間がかかります。制度の区分と月々の負担は生活福祉資金に並べました。

威圧的な取立てや、応じきれない頻度の連絡があるなら、警察署に相談してください。

広島の記事一覧

状況や目的ごとに、広島での借入をひとつずつ扱っています。近いものから読んでください。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。