広島の借入サービス｜断られたほうが記録は早く消える

申し込んで断られた記録は6か月で消えます。契約が成立した記録は、完済してから5年残ります。つまり借りずに終わったほうが、記録は早く見えなくなるということです。3月に申し込んで否決されれば9月には消え、3月に契約して1年で完済すれば、翌々年の3月まで見えたままになります。

記録には3つの時計があります

申込、契約、入金の状況。この3つは別々の期間で保有されます。ひとまとめに何年と覚えていると、判断を誤ります。

記録される内容	保有される期間
申込をした事実	6か月
契約と貸付の内容	契約期間中および完済から5年
毎月の入金の状況	直近24か月分
延滞や代位弁済	完済から5年

指定信用情報機関における一般的な取り扱いです。実際の期間は各機関の定めによります。

いちばん短いのが申込の記録で、6か月しかありません。いちばん長いのが契約に関するもので、完済してから5年です。

断られたほうが早く消えます

この関係は直感に反します。

3月に申し込んで否決された場合、記録は9月に消えます。半年待てば、申し込んだ事実そのものが見えなくなるということです。

一方、3月に契約して翌年3月に完済した場合、その契約の記録は完済から5年、つまり6年後の3月まで残ります。きちんと返し終えても、消えるのはそのあとです。

申し込んで断られた	6か月で消えます。
契約して1年で完済した	完済から5年、合計6年見えます。

これは不利益ばかりではありません。遅れずに返した記録は、返済能力を示す材料としても機能します。消えるのが遅いことが、そのまま悪いこととは限らないということです。

短期間に申込を重ねた場合の見え方は広島での借り方で扱っています。

入金の状況はどう残りますか？

毎月の入金が予定どおりだったかどうかが、直近24か月分並びます。

記号や符号で表され、遅れがあった月にはその印が付きます。24か月分が横に並ぶため、いつ遅れたのか、続いていたのかが一目で分かる形です。

古い月から順に落ちていくので、遅れがあってもその月が24か月より前になれば見えなくなります。ただし契約そのものの記録は残り続けます。

返済が遅れたときの扱いは広島のカードローンの返済額の考え方とあわせて見てください。

どこが記録を持っていますか？

指定信用情報機関という組織が保有しています。

貸金業者向けの機関	消費者金融やクレジット会社が加盟しています。
クレジット会社向けの機関	割賦販売にかかわる情報を扱います。
銀行系の機関	銀行や信用金庫が加盟しています。

貸金業者は、貸付をする前にこの機関へ照会することが法律で義務づけられています。年収の3分の1という枠を確かめるためです。申告した他社の残高が実際と違えば、そこで食い違いが出ます。

機関どうしで一部の情報を共有する仕組みもあります。銀行から借りているから消費者金融には見えない、という理解は当たりません。

枠をどう数えるかは総量規制で扱っています。

記録される項目は、思っているより細かいものです。契約した日、契約の種類、限度額、現在の残高、次回の返済予定額、直近の入金日。これらが会社ごとに並びます。年収や勤務先といった申込のときに書いた内容も、一部は登録されます。

逆に、記録されないものもあります。預金の残高、保有している資産、給与の振込先といった情報は含まれません。税金や公共料金の滞納も、この機関の記録には入らないのが原則です。携帯電話の端末を分割で購入した場合は割賦販売にあたるため、こちらは記録されます。

この点は見落とされやすいところです。端末の分割代金を滞納していると、それが借入の審査に影響します。毎月の通信料と一緒に引き落とされているため、滞納している自覚がないまま記録が付いていることがあります。

審査に通らない理由がどうしても分からないときは、この線を疑ってみてください。何がどう評価されるかは広島の審査基準で扱っています。

自分の記録は見られますか？

見られます。開示請求という手続きで、本人が自分の情報を取り寄せられます。

オンライン、郵送、窓口といった方法があり、手数料は1,000円前後です。本人確認書類が必要になります。

審査に通らない理由が分からない場合、まずこれを取ってください。他社の残高が思っていたより多い、覚えのない延滞が付いている、といったことが見つかる場合があります。

誤った情報が登録されている場合は、訂正を申し立てられます。心当たりがあるときは、そのまま放置しないでください。

開示した書面は記号が並んでいて読みにくいものですが、凡例が一緒に付いてきます。見るべきは、契約している会社の数、それぞれの残高、入金状況の欄に印が付いていないかの3点です。この3つが分かれば、次に何をすべきかも見えてきます。

遅れた場合に何が残りますか？

遅れの長さによって、残るものが変わります。

数日の遅れ	入金状況の欄に印が付きます。24か月で流れていきます。
長期の延滞	延滞として記録され、完済から5年残ります。
代位弁済	保証会社が立て替えた記録です。延滞より重く扱われます。

数日の遅れと、月をまたぐ延滞では扱いが違います。うっかり残高が足りなかった場合は、気づいた時点ですぐ入金してください。

返せる見通しが立たなくなったときは、遅れる前に連絡するほうが選べる手が残ります。返済日の変更や条件の見直しに応じてもらえる場合があるためです。

記録を消す方法はありますか？

正しく登録された情報を、期間の途中で消す方法はありません。

信用情報を消す、事故情報を削除するといった話を持ちかけてくる相手がいますが、応じないでください。手数料をとって何もしない例や、別の被害につながる例があります。

できるのは、誤った情報の訂正を申し立てることだけです。事実と違う登録であれば、機関が調査して訂正します。事実であれば、期間が過ぎるのを待つことになります。

怪しい相手の見分け方は広島の正規貸金業者にまとめました。

広島で相談できる先

契約や取り立てに関することは、広島市消費生活センターで相談できます。相談に費用はかかりません。

返済が続けられない状態であれば、弁護士会や司法書士会の相談窓口があります。任意整理や個人再生といった手続きについて、選べる範囲を教えてもらえます。

生活費そのものが不足している場合は、各区の社会福祉協議会が公的な貸付の窓口です。市内8区のそれぞれに置かれており、住民登録のある区が担当になります。制度の内容は生活福祉資金にまとめました。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。