広島のカードローン｜1万円の差で月々が62.5%跳ねる

カードローンの毎月の返済額は、残高の段階で決まります。残高30万円なら月8,000円、31万円なら月13,000円。1万円多く借りただけで、月々が5,000円、率にして62.5%上がります。段階の境目をまたぐかどうかで負担が跳ねるため、引き出す額を決める前に自分がどの段に乗るかを見ておく価値があります。

毎月の返済額は残高の段階で決まります

残高スライドという方式で、残高がどの範囲にあるかによって月々の最低返済額が決まります。金額そのものに比例するわけではありません。

残高	毎月の最低返済額
10万円以下	4,000円
10万円超 30万円以下	8,000円
30万円超 50万円以下	13,000円
50万円超 100万円以下	23,000円

一般的な設定にもとづく例です。実際の区分と金額は各社の定めによって異なります。

残高が範囲の中で動いているあいだは、月々の額は変わりません。9万円でも10万円でも4,000円です。

1万円で月々が62.5%上がる場面

境目をまたいだ瞬間に、負担が跳ねます。

残高	月々の返済	1つ前との差
29万円	8,000円
30万円	8,000円	0円
31万円	13,000円	5,000円

30万円から31万円へ1万円増やすと、月々は5,000円上がります。率にすると62.5%です。

逆に言えば、31万円を30万円まで返した時点で月々が5,000円軽くなります。あと1万円返せば負担が一段下がるという位置にいるなら、そこを目標にする意味があります。

引き出す前に、境目のどちら側に着地するかを見てください。必要額が30万5,000円なら、5,000円を手元から出して30万円に収めるという判断もあります。必要額の出し方は広島の少額融資で扱っています。

段階が上がると総額はどうなりますか？

月々が上がるのは負担ですが、総額の面では有利に働きます。

返済額が大きいほど元金に届く割合が増え、完済までの回数が減るためです。31万円を月13,000円で返すほうが、30万円を月8,000円で返すよりも早く終わります。

月々が小さい	家計は楽ですが、利息の総額は増えます。
月々が大きい	家計は重くなりますが、早く終わり総額は減ります。

最低返済額はあくまで下限です。余裕のある月に多く返せば、その分だけ元金が早く減ります。繰上返済の手数料が無料であれば、使わない理由はありません。

返す回数を変えたときの総額は返済シミュレーションで試せます。

もうひとつ、残高スライドには利息の扱いが絡んできます。月々の返済額には利息が含まれているため、残高が大きいほど元金に届く割合は下がります。残高50万円を月13,000円で返す場合、年18.0%なら初月の利息は7,500円で、元金に届くのは5,500円です。半分近くが利息に消える計算になります。

この比率は残高が減るにつれて改善します。残高が10万円まで下がれば利息は1,500円で、月4,000円のうち2,500円が元金に届きます。序盤ほど進みが遅く、後半になるほど加速するという形です。

最低額だけを払い続けると、この序盤が長引きます。残高が減らないまま利息だけを払う期間が続き、総額が膨らみます。余裕のある月に上乗せして返すと、この区間を短くできます。

複数のカードで同じ状態になっている場合は、まとめ直すことで整理できる場合があります。ただし期間が延びれば総額は増えるため、判断は広島のおまとめの数字と合わせて考えてください。

カードローンとは何ですか？

限度額の範囲内で、必要なときに必要な額を繰り返し借りられる契約です。極度型と呼ばれる形になります。

一度に全額を受け取る証書貸付型とは、ここが違います。証書貸付では追加の借入ができず、完済すると契約も終わります。カードローンは完済しても契約が残り、枠はそのまま使えます。

この違いは金利にも表れます。使い方の自由度が高いぶん、カードローンのほうが高めに設定されるのが一般的です。両者の比較は広島のフリーローンに置きました。

使っていない枠はどう見られますか？

ここに、法律の数え方と会社の見方のずれがあります。

年収の3分の1という枠を計算するとき、数えるのは実際の残高です。限度額の合計ではありません。限度額50万円のカードを3枚持っていても、利用が0円なら残高は0円として扱われます。

ところが各社の内部の基準では、枠そのものを見る場合があります。いつでも150万円を引き出せる状態にある人、という読み方です。法律上は問題がなくても、次の審査で不利に働くことがあるということになります。

枠の数え方そのものは総量規制に整理しました。

使わないカードは解約すべきですか？

どちらにも理由があります。

解約する場合	枠として見られることがなくなります。契約の記録は完済から5年間残ります。
持ち続ける場合	必要になったとき審査を待たずに使えます。枠として見られる可能性が残ります。

近いうちに住宅ローンなど大きな審査を控えているなら、整理しておくほうが無難です。そうでなければ、備えとして持っておく価値のほうが上回る場面もあります。

解約しても記録がすぐ消えるわけではない点は知っておいてください。記録の残る期間は広島の借入サービスにまとめました。

限度額の増額を申し込む場合

増額はあらためて審査を受けることになります。契約時と同じ手順です。

ここで注意したいのが、増額後の限度額が50万円を超えると収入証明書の提出が必要になる点です。他社を含めた借入の合計が100万円を超える場合も同じです。手元に書類がなければ、そこで手続きが止まります。

審査の結果として、増額ではなく減額や利用停止になることもあります。契約時から状況が悪化していれば、それが見えるためです。急いでいないなら、申し込む時期を選んでください。

提出が必要になる境目は広島の収入証明書不要で数字にしました。

広島で使う場合

提携ATMは市内全域にあります。住んでいる区によって金利や限度額が変わることはありません。

中区の紙屋町や八丁堀の周辺には自動契約機が集まっており、その場でカードを受け取れます。安佐北区や佐伯区のように市域が広い地域からでも、振込で受け取れば距離は関係ありません。

県内だけで営業する業者は広島県知事の登録、鳥取、島根、岡山、広島、山口の5県にまたがる場合は中国財務局長の登録になります。銀行が提供するものは銀行法にもとづくため、この登録とは別の枠組みです。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。