さいたまの学生・主婦の借入｜抑えた年収が枠を決めます

扶養の範囲に収まるよう働き方を調整していると、借りられる枠もその範囲に収まります。貸金業者からの借入は年収の3分の1までなので、年収103万円なら34万円、年収130万円なら43万円。差は9万円です。配偶者が都内へ通勤していて、本人は近くで短時間働いている家庭では、この計算がそのまま当てはまります。合算する方法もありますが、配偶者の同意書と婚姻関係を示す書面が要るため、手続きは一段増えます。

扶養内なら枠も扶養内です

年収を意図的に抑えている場合、その抑えた額を基準に枠が計算されます。働き方の選択が、そのまま借りられる額に反映されます。

貸金業者から借りられる額は、年収の3分の1が天井です。分母を自分で抑えているなら、天井もその分だけ低くなります。

これは不利な扱いではなく、計算の仕組みです。収入が少ない人に多く貸さない、という考え方がそのまま働いています。

短時間の勤務でも、収入があれば枠は立ちます。まったく収入がない場合とは、はっきり区別されます。月に数万円でも、継続して入っていることが材料になります。

103万円なら34万円です

年収ごとの上限を並べます。

年収	3分の1	上限の目安
103万円	34.3万円	34万円
130万円	43.3万円	43万円
200万円	66.6万円	66万円

総量規制の上限を機械的に計算した数字です。実際に提示される枠はこれより低くなるのが通例です。

103万円と130万円の差は9万円です。働く時間を増やせば枠も広がりますが、そのために扶養の条件を外れるかどうかは別の判断になります。借入の枠を理由に働き方を変える人はいないでしょうから、これは結果として決まる数字です。

この上限は、他社の借入も含めた合計に対して働きます。すでに20万円借りていれば、103万円の人に残っているのは14万円です。1社ごとに34万円ずつ立つわけではありません。

枠の数え方は総量規制の解説にまとめました。

配偶者の年収と合算する方法

本人の収入だけでは足りない場合、夫婦の収入を合わせて計算する仕組みがあります。

配偶者と合わせた年収の3分の1までを上限とする扱いで、総量規制の例外として定められています。配偶者の年収が500万円、本人が100万円なら、合計600万円の3分の1で200万円が計算上の上限になります。

配偶者の同意書	書面での同意が必要です。口頭では足りません。
婚姻関係を示す書面	住民票や戸籍の記載事項を示すものを求められます。
配偶者の収入を示す書類	配偶者の側の源泉徴収票などが要ります。

三つそろえる必要があるので、配偶者に知られずに進めることはできません。同意を得たうえで書類を用意する形になります。逆に言えば、話が通っているなら手間の問題だけになります。

都内へ通勤している配偶者に源泉徴収票を出してもらう必要があるため、その一点だけでも段取りが要ります。

扱っている会社は限られます

制度としてあることと、実際に使えることは別です。

合算の仕組みを取り扱っている会社は多くありません。書類の確認に手間がかかるうえ、件数も限られるためです。

使いたい場合は、対応している会社を探すところから始まります。商品説明に配偶者の同意に関する記載があるかどうかが目印になります。書かれていなければ、問い合わせて確かめてください。

対応していない会社に申し込んでも、本人の年収だけで判断されます。合算を前提に額を書けば、そこでずれが出ます。年収欄の書き方はさいたまの審査基準に置きました。

18歳と19歳の扱いが変わりました

2022年4月に成年年齢が18歳へ引き下げられました。ここで一つ、大きく変わった点があります。

それまでは、未成年が親の同意なく結んだ契約を後から取り消せました。いまは18歳で成年になるため、この取消しはできません。契約の責任は本人が負います。

法律上の扱い	18歳から成年です。契約を単独で結べます。
取消しの権利	成年になるため、未成年を理由とした取消しはできません。
実際の申込条件	20歳以上を条件にしている会社が多く残っています。

いちばん下が実務です。法律上は契約できても、各社が自分の条件として年齢の下限を置いています。法律と商品の条件は、別々に決まるということです。

18歳や19歳で申し込めるかどうかは、商品ごとに確かめてください。条件を満たさない相手に申し込んでも、記録だけが残ります。

学生の枠を決めるもの

学生の場合、枠の基礎になるのは自分で働いて得た収入です。

親からの仕送りは、本人の収入ではありません。奨学金も貸与であって収入ではないため、こちらも入りません。入るのはアルバイトの収入だけです。

年間100万円のアルバイト収入があるなら、上限は33万円です。仕送りが月10万円あっても、この数字は動きません。

数万円の不足を埋める場面では、この範囲でも足ります。いくらに絞るかの考え方はさいたまの少額融資のほうに書きました。

記録は世帯ではなく個人に残ります

合算して借りた場合でも、契約の名義は本人です。

信用情報は個人ごとに管理されるので、配偶者の記録に載ることはありません。逆に、配偶者の側の延滞が本人の記録に出ることもありません。

ただし同じ住所で複数の契約が並べば、審査の場面で世帯の状況として読まれる余地はあります。制度としては別でも、判断の材料にはなり得るということです。名義が分かれていることと、見え方が分かれていることは同じではありません。

返済が滞れば、本人の記録として残ります。何ができるかは返済が遅れた場合に置きました。

さいたまで申し込む場合

年齢の条件も枠の計算も全国共通で、市内10区による違いはありません。

県内で効いてくるのは、配偶者が都内に勤めている場合の書類です。源泉徴収票を出してもらう必要があるので、頼んでから受け取るまでに数日みておいてください。

学生の場合は、アルバイト先が県内にあるか都内にあるかで在籍確認のかかる先が変わります。契約している側の勤務先を書く、というのは働き方が変わっても同じです。掛け持ちしているなら、主たる収入のある側を書きます。

手段全体の並びはさいたまでお金を借りるで扱っています。

よくある質問

さいたま市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先が都内であっても変わりません。