さいたまの審査基準｜正しい欄に正しい数字を

申込書の年収欄に書くのは税込の総支給額です。手取りの月額から掛け算して書く人がいますが、それだと数字が小さく出ます。手取り24万円から288万円と申告した場合、総量規制の枠は96万円。源泉徴収票の支払金額が360万円なら、本来は120万円まで立ちます。差は24万円です。嘘を書けという話ではありません。正しい欄の正しい数字を書くだけで、枠がこれだけ変わるということです。

年収の欄は税込の総支給額です

税金や社会保険料を引かれる前の額を書きます。振り込まれている額ではありません。源泉徴収票の支払金額の欄が、そのまま答えです。

迷いやすいのは、給与明細を見ると手取りのほうが目立つからです。実際に使えるのはそちらなので、年収と聞かれて手取りを思い浮かべるのは自然な流れです。家計の話をするときも、基準になるのは手取りのほうです。

ただ、審査で使うのは税込です。総量規制の3分の1も、税込の年収に対して計算されます。

手元に源泉徴収票がないなら、給与明細の総支給額を12倍して、賞与を足せば近い数字になります。ただしこれは目安なので、書類が出てきたらそちらの数字で書き直してください。

手取りで書くと24万円縮みます

どれだけ変わるかを金額で出します。

申告した年収	根拠	枠の上限
288万円	手取り24万円を12倍した数字	96万円
360万円	源泉徴収票の支払金額	120万円

総量規制の年収3分の1をもとにした計算です。実際の限度額は各社の審査によって決まり、この上限より低くなるのが通例です。

差は24万円です。しかもこの差は、限度額が100万円の帯に届くかどうかにも関わります。届けば上限金利の段そのものが1つ下がるので、影響は枠の大きさだけに留まりません。

3分の1がどう計算され、どこに例外があるかは総量規制の解説で扱っています。実際に提示される枠は、この上限よりかなり手前に置かれます。

賞与と残業代の扱い

年収に含めるかどうかで迷う項目があります。

賞与	含めます。源泉徴収票の支払金額にも入っています。
残業代	含めます。実際に支給された額なので、支払金額に入っています。
通勤手当	非課税の範囲は支払金額に含まれません。書類の数字をそのまま使ってください。

迷ったら、源泉徴収票の支払金額をそのまま書くのがいちばん確実です。書類と一致していれば、確認で止まることもありません。判断に迷う項目を自分で足し引きしないで済みます。

去年より今年のほうが大きく増えているなら、見込みで書きたくなるかもしれません。ただ、証明できるのは去年の数字です。裏づけのない額を書けば、提出の段階でずれが出ます。増えた分を反映させたいなら、次の源泉徴収票が出てから申し込むほうが確実です。

仮審査と本審査は別の判定です

申込の直後に返ってくる結果は、書いた数字だけで出しています。

ここでは、年齢、年収、他社の借入、勤務の形といった申告内容を機械的に処理します。書類はまだ見ていませんし、勤務先にも連絡していません。数分で返ってくるのは、そのためです。

そのあとの本審査で、書類との突合と在籍の確認が入ります。申告した内容と合っていれば、そのまま進みます。合わなければ、ここで止まります。止まる理由の多くは、意図的な誤りではなく書き写しのずれです。

だから仮審査を通ったことは、契約できるという意味ではありません。手続きの順序そのものはさいたまでの借入手続きにまとめました。

他社の残高は記憶で書かない

ずれが出やすいのが、他社の借入額を書く欄です。

返している途中なら、残高は毎月変わります。半年前の記憶で書けば、実際とは違う数字になります。

照会をかければ本当の残高は分かるので、ずれていれば見つかります。少なく書けば正確さを疑われ、多く書けば自分の枠を狭めます。どちらに転んでも損をする欄だということです。

だから申し込む前に、各社の会員サイトを開いて現在の残高を写してください。5分もかかりません。この5分で、確認のやり取りが1往復減ります。

落ちた理由は開示されません

審査に通らなかったとき、その理由が示されることはありません。

基準を公開すれば対策されるので、どの会社も明かしていません。問い合わせても、総合的な判断としか返ってきません。これは不親切なのではなく、どの会社も同じ扱いにしている運用です。

ただし、自分の信用情報は自分で見られます。指定信用情報機関に開示を請求すれば、登録されている内容を確認できます。心当たりのない延滞や、覚えていない申込が残っていることもあります。

そこに何もなければ、原因は年収と借入額の関係か、申告のずれのどちらかに絞られます。絞れれば、次に何を直せばよいかも見えてきます。書類が用意できるかで結果が変わる場面は収入証明書なしの借入で扱いました。

次に申し込むまでの間隔

通らなかったあと、いつ次を出すか。ここには目安があります。

申し込んだ事実は6か月のあいだ記録に残ります。その期間に別の会社へ出せば、前の申込も一緒に見られます。短い間隔で並んでいれば、資金繰りが詰まっていると読まれます。

状況が変わっていない	6か月あけるのが無難です。すぐ出しても結果は変わりにくい状態です。
他社を完済した	枠の計算が変わります。記録に反映されるまで1か月ほど見てください。
年収が増えた	証明できる書類がそろってから出します。次の源泉徴収票が目安です。

下の二つは、待つ意味がある待ち方です。ただ時間が過ぎるのを待つのではなく、変わった事実を示せる状態になるまで待つということになります。

返済が遅れて記録が残っている場合は、また別の話になります。何ができるかは返済が遅れた場合にまとめました。

さいたまで申し込む場合

年収の数え方も審査の考え方も全国共通で、市内10区による違いはありません。

県内で効いてくるのは、源泉徴収票が手元にあるかどうかです。都内の勤務先から年末に交付されるものなので、受け取ったら保管しておいてください。申込のたびに探すことになると、そのぶん止まります。撮影して保存しておけば、必要なときにすぐ出せます。

紛失した場合は勤務先に再発行を頼めます。都内の本社に依頼が回ると数日かかることがあるので、必要になってからでは間に合わないこともあります。給与明細を数か月ぶん残しておけば、当面の代わりにはなります。

枠が100万円の帯に届くかどうかで金利の段が変わる点はさいたまのカードローンに書きました。

よくある質問

さいたま市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先が都内であっても変わりません。