仙台でお金を借りる｜貯金を守る判断には値段がある

30万円の貯金を残したまま30万円を借りると、1年で払う利息は年18.0%で54,000円。同じ期間に普通預金が生む利息は年0.02%で60円です。差引53,940円が、貯金に手をつけないという判断の値段になります。手元に残しておきたい気持ちには理由がありますが、その理由が5万円を超える価値かどうかは、先に数字で見ておくべきです。

貯金を残して借りるといくらかかりますか？

借入の利息と預金の利息を並べると、差額がそのまま費用になります。30万円で1年の場合を置きます。

	年率	1年の金額
借入の利息	年18.0%	54,000円
普通預金の利息	年0.02%	60円
差引の負担		53,940円

元本30万円について単純計算した概算です。適用される利率は各社および各金融機関の定めによります。

預金が生む60円に対し、借入が求める54,000円は900倍です。この比率は金利の水準が動いてもほとんど変わりません。

つまり、貯金があるのに借りるという選択は、それ自体で年5万円規模の費用を選んでいることになります。判断としてありえないわけではありませんが、無自覚に選ぶ額ではありません。

ここで比べているのは金利どうしではなく、支払う利息と受け取る利息です。預金の利率がいくら上がっても、借入の利率との差は数十倍から数百倍のまま残ります。金利の水準が動く局面でも、この関係はほとんど変わりません。

住宅ローンのように担保のある借入であれば、利率は年1%前後まで下がります。その場合、貯金を残す判断の費用は年3,000円ほどにとどまり、話がまったく違ってきます。無担保の借入だからこそ、この差が大きく開くということです。

それでも取り崩さないほうがよい場合

費用を払ってでも貯金を守る理由が成り立つ場面はあります。

使いみちが決まっている	数か月先の学費や税金など、確実に出ていく予定がある場合です。
解約に費用がかかる	定期預金を中途解約すると利率が下がります。積立型の保険なら元本割れもあります。
再び貯められる見込みが薄い	崩したあと同じ額を戻すのに何年もかかるなら、守る価値が出ます。
不測の事態への備え	収入が途切れたときに数か月しのげる額は、金利では測れません。

1つ目と2つ目は金額で比べられます。中途解約で失う利息が53,940円を下回るなら、崩したほうが安く済みます。

3つ目と4つ目は数字になりません。ここは価値観の問題なので、費用を知ったうえで選べば十分です。

半分だけ使うという選び方

全額を崩すか一円も崩さないかの二択にする必要はありません。

30万円が必要で30万円の貯金があるとき、15万円を崩して15万円だけ借りれば、利息は27,000円になります。備えを半分残しながら、費用も半分です。

崩す額	借りる額	1年の利息
0円	30万円	54,000円
10万円	20万円	36,000円
15万円	15万円	27,000円
20万円	10万円	18,000円
30万円	0円	0円

年18.0%として単純計算した概算です。実際の利率と期間によって金額は変わります。

崩す額を1万円増やすごとに、1年あたり1,800円ずつ費用が減ります。どこで線を引くかは、残しておきたい額から逆に決めるのが分かりやすい方法です。

借りる額と期間を決める順序

不足額が決まったら、次は返す時期です。

返す原資が入る日から逆算すると、借りる日数が決まります。日数が決まってはじめて、年率という数字が実際の金額になります。

期間の決め方は仙台でお金が必要に、額の絞り方は仙台の少額融資にまとめました。

その日のうちに必要かどうかで選ぶ先も変わります。手段ごとの条件は借入先の違いを比較に並べてあります。

宮城県知事登録と東北財務局長登録

貸金業を営むには登録が必要です。仙台で目にする表記は3つに分かれます。

宮城県知事(◯)第◯◯◯◯号	営業所を宮城県内だけに置く場合の表記です。
東北財務局長(◯)第◯◯◯◯号	青森・岩手・宮城・秋田・山形・福島の6県にまたがる場合です。
関東財務局長(◯)第◯◯◯◯号	全国規模で営業する大手に多く見られます。

丸括弧の数字は更新を受けた回数です。更新は3年ごとなので、(3)と書かれていれば6年から9年ほど営業してきたことになります。

登録先がどこであっても、課される義務の中身と上限金利は共通です。照合の進め方は仙台の正規貸金業者にまとめました。

仙台市5区からの手続き

仙台市は青葉、宮城野、若林、太白、泉の5区です。民間から借りる場合、どの区の住民でも条件に差はつきません。

変わらないもの	金利、審査の基準、年収に対する枠の計算、必要書類。
変わるもの	公的制度の窓口、提携ATMや自動契約機までの距離。

青葉区の仙台駅周辺から一番町にかけては、金融機関と自動契約機が集まっています。泉区や太白区の郊外では、最寄りの機械まで距離が出ます。

オンラインで手続きが完結する会社を選べば、出向く必要はありません。区の違いが結果に効くのは、その場で現金を受け取る道を選んだときだけです。

仙台の相談窓口

お金をかけずに相談できる先があります。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を受け付けています。
仙台市消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を扱います。
宮城県の貸金業担当窓口	県知事登録の業者について、登録の確認と苦情を受け付けます。
東北財務局	財務局長登録の業者を所管しています。

公的な貸付は民間より条件が良い一方、手元に届くまでに時間がかかります。区分ごとの上限額と返す期間は生活福祉資金で比べられます。

相手の言動に威圧を感じたとき、あるいは連絡の頻度が度を越していると感じたときは、警察署へ届け出てください。

仙台の記事一覧

状況や目的ごとに、仙台での借入をひとつずつ扱っています。近いものから読んでください。

よくある質問

仙台市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてにあります。東北財務局もこの市内に置かれています。