仙台のおまとめ｜金利が下がらなくても年5,280円は減る

おまとめの効果は金利だけで測られがちですが、金利が1円も下がらなくても残るものがあります。3社に別々の返済日があれば、引き落としの失敗が起きる機会も3つ。ATMで返すなら手数料は毎月660円、年7,920円です。1社にまとめれば年2,640円で、差は5,280円。金利の話をひとまず脇に置いても、この分だけは確実に減ります。

金利が同じでも減るものがあります

返済のたびにかかる手数料は、契約の本数に比例します。金利とは別に積まれている費用です。

契約の本数	毎月の手数料	年間
3社	660円	7,920円
2社	440円	5,280円
1社	220円	2,640円

提携ATMで1回220円として計算した概算です。手数料の額と有無は各社の定めによります。

3社から1社になれば、年5,280円が消えます。金利が1ポイントも下がらなくても、この分は確実に残ります。5年かけて返すなら26,400円です。金額として無視できる大きさではありません。

口座振替を使っていれば手数料は0円なので、この効果は生じません。自分がどちらの方法で返しているかで、まとめる価値が変わります。まず手元の明細を見て、毎月いくら手数料を払っているかを確かめてください。

返済日が減ると失敗の機会も減ります

3社と契約していれば、引き落としの日も3つあります。

それぞれの日に口座残高が足りている必要があり、1つでも外せば延滞です。入金状況として24か月記録されるうえ、遅延損害金も発生します。金額が小さくても、記録の重さは変わりません。

3社の場合	月に3回、残高を確かめる必要があります。
1社の場合	月に1回で済みます。給与日の直後に置けば、さらに確実になります。

金額の問題ではなく、注意を向ける回数の問題です。忙しい時期に3つの日付を管理し続けるより、1つのほうが落としにくくなります。1回の延滞で残る記録は、手数料の差より重く効いてきます。

遅れたときに何が起きるかは返済が遅れたらにまとめました。

それでも総額が増えることがあります

ここが本題です。月々の負担が下がっても、支払う総額は増えることがあります。

まとめる際に返済期間を延ばせば、毎月は軽くなります。ところが利息は残高と日数の掛け算なので、期間が延びればそのぶん積まれます。月々が下がったぶんは、消えたのではなく後ろへ移っただけです。

金利が下がっていても、期間の延び方しだいでは打ち消されます。比べるべきは月々の額ではなく、完済までに払う総額のほうです。

提示された条件が出たら、いまの契約をそのまま続けた場合の総額と並べてください。両方を出さないかぎり、得か損かは判断できません。月々が下がったという実感だけで決めると、後から総額を見て驚くことになります。

総額を比べる手順

提示された条件と、いまのままの条件を並べます。数字は4つだけで足ります。

いまの残高の合計	各社の残高を足します。会員向け画面で確認できます。
いまの毎月の返済額の合計	各社の約定額を足します。
まとめた場合の毎月の額	提示された条件です。
まとめた場合の回数	ここが期間です。見落とすと比較が成立しません。

3つ目と4つ目を掛ければ、まとめた場合の総額が出ます。いまのままの総額と並べれば、増えるか減るかはその場で分かります。

提示の場では月々の額だけが示されることがあります。回数を必ず聞いてください。これがなければ総額は計算できず、比較そのものが成り立ちません。

回数と総額の関係は返済シミュレーションでも確かめられます。

まとめないほうがよい借入

すべてを1つにするのが正解とは限りません。

無利息の期間中	まとめると期間が終わります。残りの日数を確かめてください。
すでに金利が低い契約	高い契約に引き上げられることがあります。
完済が近い契約	残り数回なら、そのまま終わらせたほうが早く済みます。
奨学金など	貸金業者からの借入ではないため、対象にならないのが通常です。

3行目は判断しやすい部分です。残り3回の契約をまとめて期間を延ばせば、終わっていたはずの借入が続くことになります。あと数か月で消えるはずだった契約が、5年に化けることもあります。

高い金利のものだけをまとめるという選び方もあります。全部か何もしないかの二択ではありません。3社のうち2社だけを1本にして、条件の良い1社はそのまま残すという形も取れます。

審査は通常より重くなります

まとめる額はそれまでの合計なので、1件あたりの金額が大きくなります。

おまとめを目的とした商品は、年収の3分の1という枠の例外として扱われる場合があります。ただし例外であって、対象外という意味ではありません。返済能力の調査は通常と同じように行われ、そこを省く仕組みではありません。

収入証明の提出も、金額から見てほぼ確実に求められます。1社で50万円を超えるか、他社を含めて100万円を超えれば必要になるためです。まとめる時点で合計が100万円を超えていれば、例外なく用意することになります。

書類ごとの違いは仙台の収入証明書不要に整理しました。

まとめる前に試せること

おまとめが唯一の手段ではありません。順序として先に置けるものがあります。

返済方法を口座振替に変える	手数料が0円になれば、まとめなくても年7,920円が消えます。
返済日を給与日の直後に寄せる	残高不足による延滞を防げます。
高い1件だけ繰上返済する	まとまった額があるなら、金利の高い契約から減らします。

1行目は手続きだけで済み、審査も要りません。まとめる目的が手数料の削減なら、これで足りることがあります。申込も記録も発生しないので、試して損をする要素がありません。

繰上返済の効き方は仙台の融資会社の選び方で数字にしました。

仙台での相談先

返済が続かない見込みが立っているなら、まとめ直すより先に相談する道があります。

仙台市消費生活センター	契約や返済に関する相談を扱います。
弁護士会や司法書士会	債務整理を含めた選択肢を相談できます。
各区の社会福祉協議会	生活費そのものが不足している場合の窓口です。

おまとめは返済を続けられる人のための手段です。総額が収入に対して重すぎる場合、まとめ直しても構造は変わりません。毎月の収支そのものが赤字であれば、期間を延ばして先送りするだけになります。早い段階で相談したほうが、選べる手は多く残ります。

公的な貸付の条件は生活福祉資金にまとめてあります。相談に費用はかかりません。

よくある質問

仙台市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてにあります。東北財務局もこの市内に置かれています。