広島の銀行ローン｜5営業日は暦で7日にも13日にもなる

銀行のカードローンは最短5営業日と案内されることが多い一方、5営業日が暦の上で何日になるかは申し込んだ時期で変わります。通常の週なら7日。連休をまたげば10日。年末年始に重なれば13日です。営業日という単位で見ているかぎり、同じ数字が倍近い幅を持つということです。

なぜ銀行は当日に間に合わないのですか？

2018年1月から、銀行は融資の前に警察庁のデータベースへ照会を行っています。この照会に1営業日かかるためです。

反社会的勢力との取引を防ぐための手続きで、業界として申し合わせたものです。特定の銀行が慎重なのではなく、仕組みとして全体に入っています。速い銀行を探しても、この1営業日は消えません。

消費者金融にはこの照会がありません。その日のうちに借りられるかどうかの分かれ目は、金利でも審査の厳しさでもなく、ここにあります。

その日のうちに必要な場合の経路は広島の即日融資にまとめました。

5営業日は暦の上で何日になりますか？

営業日は土日と祝日を数えません。そのため、申し込んだ時期で実際の日数が動きます。

申し込んだ時期	間に挟まる休み	暦の上の日数
通常の月曜	土日	7日
連休前の水曜	土日と祝日3日	10日
12月下旬	年末年始の休み	13日

一般的な営業日の数え方にもとづく目安です。実際の日数は各行の運用と申込内容によって変わります。

同じ最短5営業日が、7日にも13日にもなります。支払期限から逆算するときは、営業日ではなく暦で数えてください。

年末年始やゴールデンウィークの前は、申込そのものも集中します。処理の順番待ちが加わるため、上の表よりさらに延びる可能性があります。

審査が二重になる仕組み

銀行のカードローンには、多くの場合で保証会社が付いています。担保も保証人も取らない代わりに、返済が止まったときに保証会社が銀行へ立て替える形です。

保証会社の審査	立て替える側として、返済能力を独自に判断します。
銀行自身の審査	取引の相手として問題がないかを見ます。
警察庁データベース照会	2018年1月から実施されている確認です。

この3つが順に進むため、日数がかかります。片方が通ってももう片方で落ちることがあり、理由は本人には知らされません。

保証会社が消費者金融の系列であることもあります。その場合、同じグループへ二重に申し込んだ形になる点は知っておいて損がありません。

保証会社が付いていることには、借りる側にとっての利点もあります。担保を差し出す必要も、保証人を立てる必要もありません。個人で保証人を頼めば、返せなくなったときに人間関係ごと壊れます。その役割を会社が引き受けているぶん、金利に保証料が含まれていると考えると分かりやすくなります。

なお、保証会社が付いていても返済の相手は銀行のままです。立て替えが起きるのは返済が長く止まった場合で、そこから先は保証会社が請求の相手に変わります。この段階になると、信用情報には代位弁済という記録が残ります。通常の延滞よりも重い記録で、完済から5年間は消えません。

金利はどのくらい違いますか？

銀行のほうが低い水準です。10万円を借りた場合で並べます。

	1日あたり	30日	180日
銀行カードローン 年14.0%	38円	1,151円	6,904円
消費者金融 年18.0%	49円	1,479円	8,877円
差	11円	328円	1,973円

元本10万円について日割りで求めた概算になります。実際に適用される利率は審査で決まります。

30日で見れば328円の差ですが、180日では1,973円になります。待てる期間が長いほど、銀行を選ぶ理由がはっきりしてきます。

逆に1か月で返しきる前提なら、待った日数のほうが高くつく場合があります。その計算は広島でお金を借りるに置きました。

年収の3分の1の枠は関係しますか？

銀行は貸金業法ではなく銀行法にもとづいて営業しているため、年収の3分の1という枠の直接の対象ではありません。

ただし2017年以降、各行が自主的な規制として同様の基準を設けています。実務としては、消費者金融と大きく変わらない水準に収まると考えてください。

すでに貸金業者から借りている場合、その残高は銀行の審査でも見られます。枠の外にいるから自由に借りられる、という理解は当たりません。枠の数え方は総量規制に整理しました。

自主的な規制の中身は各行で違います。年収の2分の1を上限とする行もあれば、3分の1に揃えている行もあります。数字を公表していない場合も多く、申し込んでみないと分からないというのが実情です。

もうひとつ、銀行の場合は年収に対する枠だけでなく、毎月の返済額が収入に占める割合も見られます。住宅ローンや自動車ローンがあると、その返済額が計算に入ってきます。カードローンの枠だけを見て判断すると、実際の結果とずれることがあります。

申し込む時期を選べる場合

急いでいないなら、時期の選び方で日数が変わります。

避けたい時期	連休の直前、年末年始、月末の数日。処理が集中します。
選びやすい時期	連休明けの火曜から木曜。休みを挟まずに営業日が続きます。
書類の準備	先に揃えておけば、提出待ちで営業日を消費しません。

1営業日の遅れが、暦では3日になることがあります。休みの入り方しだいで、準備の1時間が3日を左右するということです。

広島で銀行から借りる場合

県内に営業基盤のある地方銀行や信用金庫、全国展開の都市銀行、店舗を持たないインターネット専業銀行が候補になります。

市域は8つの行政区に分かれています。どの区に住んでいても、金利や審査の基準に差はありません。窓口での相談を考える場合だけ、店舗までの距離が関係してきます。

口座をすでに持っている銀行であれば、手続きが一部省ける場合があります。ただしそれで警察庁データベースへの照会が飛ぶわけではないので、日数そのものは短くなりません。

地域の金融機関と消費者金融の違いは広島の消費者金融で比べています。

向いている場面と向かない場面

向いている	数か月以上かけて返す。金額が大きい。支払期限まで2週間以上ある。
向かない	今日や明日に必要。1か月で返しきる。連休や年末年始が近い。

期限までの日数が2週間を切っているなら、暦で数え直してください。営業日で足りていても、休みの入り方で間に合わなくなることがあります。

間に合わない場合の選択肢は広島でお金が必要にまとめました。

よくある質問

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