広島の消費者金融｜無利息の起点で493円変わる

30日間無利息という条件には、起点が2種類あります。初回の借入日から数える会社と、契約した日から数える会社です。2月1日に契約して2月10日に10万円を借り、30日後に返す場合、前者なら0円、後者なら493円かかります。契約から借入まで空いた9日ぶんが、そのまま無利息期間から削られるためです。

無利息期間の起点は2種類あります

初回の借入日から数える方式と、契約した日から数える方式です。案内の文面はどちらも30日間無利息と書かれます。

契約と借入が同じ日なら、両者に差は出ません。差が生まれるのは、枠だけ先に作っておいて、必要になってから引き出す使い方をした場合です。

カードローンは限度額の範囲でいつでも引き出せる仕組みなので、この使い方自体は自然なものです。ところが契約日起点の会社では、引き出していない期間も無利息の日数が減っていきます。

枠を持つことと借りることの違いは広島のカードローンで扱っています。

起点が違うといくら変わりますか？

2月1日に契約し、2月10日に10万円を借りて、30日後の3月12日に返すとします。

起点	無利息の期間	課金される日数	利息
初回の借入日から30日	2月10日〜3月11日	0日	0円
契約した日から30日	2月1日〜3月2日	10日	493円

10万円を年18.0%・日割りで計算した概算です。無利息の条件と起点は各社の定めによります。

差は493円です。金額でも金利でもなく、起点の書き方だけで生まれています。

契約から借入までの間隔が広がるほど、この差も広がります。9日で493円なら、20日空ければ1,000円を超えます。契約日起点の会社では、枠を先に作っておく意味が薄いということです。

申し込む前に確かめる3点

無利息の条件は、日数だけを見ても足りません。

起点	初回の借入日からか、契約した日からか。
対象	初めての契約に限られるのが一般的です。過去に取引があれば外れます。
適用の条件	特定の返済方法を選ぶこと、メールの受信に同意することなどが付く場合があります。

3つ目は見落とされやすい部分です。口座振替を選ばないと適用されない、といった条件が小さく書かれていることがあります。

無利息が使えない場合、30日で返す前提での有利さは消えます。その場合は金利そのものを比べることになります。

もうひとつ、無利息の扱いで見落とされやすいのが期間中の返済です。無利息だからといって返済を止めてよいわけではありません。所定の返済日には約定どおりの入金が必要で、これを怠れば延滞の扱いになります。利息がかからないのと、返さなくてよいのは別の話です。

期間が終わったあとの金利にも目を向けてください。無利息の日数が長い会社ほど、そのあとの金利が高めに設定されていることがあります。30日で返しきる見込みが確かなら前者が効きますが、数か月かかる見通しなら後者のほうが総額を左右します。判断の分かれ目は広島でお金を借りるに置きました。

返済の途中で追加の借入をした場合、無利息の扱いがどうなるかも会社によって違います。最初の借入分だけが対象になるのか、期間内であれば追加分も含むのか。ここは契約書面に書かれているので、契約前に読んでおいてください。

消費者金融とは何ですか？

貸金業法にもとづいて登録を受け、個人向けの無担保融資を行う会社です。預金を扱わないため、ノンバンクに分類されます。

銀行が預金を集めてその資金を貸すのに対し、消費者金融は市場や金融機関から資金を調達します。この違いが、適用される法律と金利の水準の両方につながっています。

無担保というのは、家や車を差し出す必要がないという意味です。その代わり、返済能力の確認が審査の中心になります。

上限金利は法律で決まっています

利息制限法により、元本の大きさで3段階に分かれています。

元本	上限金利	10万円あたりの1日
10万円未満	年20.0%	55円
10万円以上100万円未満	年18.0%	49円
100万円以上	年15.0%	41円

利息制限法にもとづく上限です。実際に適用される金利はこれ以下で、審査によって決まります。

年20.0%を超える金利での契約は出資法違反にあたり、5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金が科されます。年109.5%を超える場合は貸金業法第42条により契約そのものが無効です。

段階ごとの扱いの違いは広島の正規貸金業者で整理しました。

銀行との違いはどこですか？

根拠となる法律	消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法です。
年収の3分の1の枠	消費者金融は対象、銀行は直接の対象ではありません。
その日のうちの借入	消費者金融は可能、銀行は照会の手続きがあるため間に合いません。
金利の水準	銀行のほうが低い傾向です。

速さを取るか金利を取るかという関係になっています。返す期間が短いほど速さの価値が上がり、長いほど金利の差が効いてきます。

日数ごとの損得は広島の銀行ローンで数字にしました。

審査で見られること

返済能力の調査は貸金業法上の義務です。省略される手順はありません。

見られるのは、収入が安定しているか、他社からの借入がどのくらいあるか、過去の返済に遅れがないかという3点です。勤続年数や住居の状況も、収入の安定性を測る材料として使われます。

年収の3分の1という枠は、すでにある残高を差し引いて計算します。枠がいくら残っているかは、自分の借入状況を信用情報機関に開示請求すれば確かめられます。

項目ごとの見られ方は広島の審査基準にまとめました。

広島で申し込む場合

住んでいる地域によって金利や審査の基準が変わることはありません。市内8区でも、県内の他の市町でも同じです。

オンラインで完結する会社であれば来店は不要です。自動契約機を使う場合、中区の紙屋町や八丁堀の周辺に集まっているため、市内中心部からの移動は短く済みます。

県内のみに営業所を置く業者は広島県知事の登録、中国地方の5県にまたがる業者は中国財務局長の登録になります。表記の違いは営業の範囲を示すもので、条件の差ではありません。

正規かどうかの見分け方

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで照合できます。

気をつけたいのは、正規の業者の登録番号をそのまま掲載する手口があることです。番号だけなら検索に引っかかってしまうため、商号、所在地、電話番号まで一致するかを見てください。1点でも合わなければ別の相手です。

契約の前に保証料や手数料の名目で入金を求めてくる、連絡先が携帯電話番号だけ、上限を超えた金利を提示する。このいずれかがあれば、そこで手を引いてください。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。