北九州でお金を借りる｜担保にはできず、収入には入ります

年金を受け取っている人が借りるとき、先に押さえておくことが二つあります。一つは、年金を担保にとる契約が法律で禁じられていること。国が運営していた年金担保貸付制度も2022年3月末で申込受付を終えたので、いま年金証書や通帳を預かると言う相手はすべて違法です。もう一つは、年金も総量規制の年収に含まれること。年額180万円なら枠は60万円になります。働いていないから借りられない、ということにはなりません。仕組みを知っていれば、選べる手段は残っています。

年金を担保にとる契約はできません

年金を受け取る権利を担保に差し出すことは、法律で禁じられています。国民年金法と厚生年金保険法に、それぞれ定めがあります。

唯一の例外だった年金担保貸付制度は、2022年3月末で新規の申込受付を終えました。公的な仕組みとしても、もう存在しないということです。

年金証書を預かる	担保に取る行為にあたります。応じないでください。
年金の振込口座の通帳や印鑑を預かる	同じく、受け取る権利を押さえる形です。
年金額を聞いて融資額を決める	これ自体は返済能力の調査で、問題ありません。

上の二つを求める相手は、その時点で正規の業者ではありません。話を続けずに、公的な窓口へ持ち込んでください。すでに預けてしまった場合も、返還を求められます。

相手が登録を受けているかどうかを調べる手順は正規の貸金業者にまとめてあります。

年金も年収に入ります

担保にはできませんが、収入としては数えられます。

貸金業者からの借入は年収の3分の1までという規制があり、その年収には継続して入る年金も含まれます。定期的に、確実に入る収入だからです。

年金の年額	枠の上限
1,200,000円	400,000円
1,800,000円	600,000円
2,400,000円	800,000円

年収の3分の1という上限をそのまま当てはめた数字です。実際に提示される限度額は各社の審査により、これより低くなります。

働いて得ている収入があれば、それも足して計算します。年金と給与の両方があるなら、合計が基礎になります。定年後も勤めを続けている人は、その分だけ枠が広がる形です。

何が年収に入り、何が枠の計算から外れるかは総量規制の解説で扱っています。

年齢の上限で外れることがあります

枠が計算できても、申し込めるかどうかは別に決まっています。

各社は自分の条件として年齢の範囲を定めています。申込の時点で69歳まで、あるいは完済の時点で75歳未満といった形です。

申込時の上限	65歳から74歳のあいだで設定されていることが多くあります。
完済時の上限	返し終わる年齢で判断する商品もあります。期間の長い契約ほど厳しくなります。
上限を超えた場合	枠の計算に関係なく、申し込めません。

商品の説明ページに必ず書かれています。申し込む前に、そこだけ先に見てください。

年齢で外れる相手に申し込んでも、通らないまま記録だけが積み上がります。申し込んだ事実は、借りたかどうかを問わず6か月保有されるためです。

高齢の世帯に用意されている制度

民間の借入とは別に、公的な仕組みがあります。

生活福祉資金	高齢者世帯も対象です。無利子または低利で、窓口は各区の社会福祉協議会です。
不動産担保型生活資金	居住用の不動産を担保に生活費を貸し付け、亡くなったあとに一括で清算する仕組みです。
高額医療費貸付制度	払い戻しを受けるまでのあいだ、無利子で貸し付ける制度です。

真ん中は、家を持っていて現金が足りない世帯のための形です。年齢や不動産の要件があり、推定相続人の同意も求められます。

いずれも申請しなければ動きません。当てはまるかどうか分からない段階で聞いておくのが、いちばん費用のかからない方法です。種類ごとの要件は生活福祉資金のほうに並べてあります。

医療費が理由なら先に手続きがあります

借りる理由が医療費なら、借りる前に払う額そのものを下げられます。

高額療養費は、後から払い戻す仕組みです。窓口でいったん全額を払い、戻ってくるのは約3か月後になります。

ところが、あらかじめ手続きをしておけば、窓口での支払いを自己負担の限度額までに抑えられます。払ってから戻すのではなく、最初から少なく払う形です。

この手続きをせずに30万円を窓口で払い、戻るまでの90日を年18.0%で借りれば、利息は13,315円になります。先に手続きをすれば、この13,315円も、借入そのものも要りません。

加入している健康保険の窓口で申し出ます。マイナンバーカードを保険証として使っている場合は、手続きなしで適用される仕組みもあるので、入院の予定が決まった時点で確かめてください。

手段を並べる順序

ここまでを踏まえると、当たる順序が決まります。

1	払う額そのものを下げる手続きがないか。医療費なら限度額の適用です。
2	給付や減免の対象にならないか。返済が要りません。
3	公的な貸付が使えないか。無利子または低利です。
4	民間の借入。年齢と枠の条件を満たす範囲で選びます。

上から下へ、費用は増えます。そのかわり、下へいくほど早く手に入ります。

期限までの日数が短ければ下から選ぶことになりますが、その日数が本当に短いかどうかは、支払う相手に聞けば分かります。それぞれが何日かかり、いくら費用が出るかは借入先の違いを比較で一覧にしました。

北九州市7区の相談先

費用のかからない窓口が市内にあります。担当は住民登録のある区です。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を扱います。7区すべてにあります。
北九州市の消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を受け付けています。
各区の年金や保険の窓口	保険料の減免や、限度額の適用について相談できます。
地域包括支援センター	高齢の世帯の生活全般について、最初の入口になります。

いちばん下は、どこへ相談してよいか分からない場合の窓口です。話を聞いたうえで、適切な先へつないでもらえます。

市域が広く、区によっては最寄りの窓口まで距離があります。電話で受けている相談もあるので、行く前に何ができるかを確かめておくと往復の回数が減ります。必要な書類も、そのときに聞いておけます。

返済額の見通しは返済シミュレーションで立てられます。借りる前に、毎月いくらなら出せるかを決めておいてください。

よくある質問

北九州市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、年金を受け取っている世帯の相談も同じ窓口です。