相模原でお金を借りる｜最初に載る記録を延滞にしない

奨学金の返還が苦しくなった20代が最初に考えがちなのは、カードローンで立て替えることです。ところが順序が逆です。日本学生支援機構の奨学金は、返還が3か月以上遅れると個人信用情報機関に登録されます。登録されれば、そのあと数年はカードも借入も通りにくくなります。一方で、返還期限の猶予や月額を減らす制度があり、猶予の期間中は利息もかかりません。月15,000円の返還6か月分、9万円を年18.0%で半年立て替えれば利息は8,122円です。猶予なら0円で、記録も残りません。

奨学金は借入と同じ記録に載ります

日本学生支援機構の貸与型奨学金は、延滞が3か月以上になると個人信用情報機関に登録されます。申込のときに提出した同意書にもとづく扱いです。

登録の条件	延滞が3か月以上続いた場合です。
登録先	銀行系の個人信用情報機関です。
共有の範囲	延滞の情報は信用情報機関の間で交流されており、貸金業者の審査でも見えます。
影響	クレジットカードの発行や更新、借入、分割払いの審査に響きます。

奨学金は学生時代の話だと思われがちですが、記録の上ではほかの借入と同じ扱いを受けます。

しかも20代は、ほかに記録がほとんどない時期です。最初に載る記録が延滞だと、その一件が評価のほぼすべてになります。

立て替えるより先に止め方があります

返還が苦しいとき、機構の側に用意された手段があります。

返還期限の猶予	一定期間、返還そのものを先送りします。猶予中は利息がかかりません。
減額返還	月の返還額を減らし、そのぶん期間を延ばします。
所得連動返還	第一種の一部の採用者は、所得に応じて月額が決まる方式です。

どれも申請が要り、収入などの基準があります。通算で使える年数にも上限があります。

それでも、延滞してから相談するより、延滞する前に申請するほうが選べる手段は多くなります。

6か月分の返還をどうするか	かかる費用	記録
猶予を申請する	0円	残りません
年18.0%で立て替える	8,122円	借入の記録が残ります
延滞する	延滞金がかかります	3か月で登録されます

月15,000円の返還6か月分、90,000円に年18.0%をかけ、183日の日割りで計算した概算です。猶予と減額の要件は機構の定めによります。

総量規制の計算には入りません

年収の3分の1という上限は、貸金業者からの借入を数えるものです。

日本学生支援機構は貸金業者ではないため、奨学金の残高はこの計算に入りません。数百万円の残高があっても、それだけで枠が消えることはありません。

ただし審査では、毎月の返還額が家計の支出として見られます。返還が月15,000円なら、そのぶん返済に回せる余力は小さく評価されます。

数え方の細部は総量規制の解説に置きました。

信用情報が空白の人の最初の申込

クレジットカードも分割払いも使ったことがなければ、信用情報には何も載っていません。

延滞がないのだから有利に思えますが、判断の材料がないという意味では不利にも働きます。最初の限度額が小さく出るのは、そのためです。

記録がない	悪い評価ではありませんが、実績としても数えられません。
最初の限度額	小さく設定されるのが通常です。
実績の積み方	小さく使って期日どおりに返すことの繰り返しです。

見落とされやすいのが、スマートフォン本体の分割払いです。これも信用情報に載る契約で、支払いが遅れれば延滞として記録されます。

審査で何が見られるかは審査基準に並べました。

18歳と19歳が狙われる理由

2022年4月から、成年年齢は18歳になりました。

それまで18歳と19歳の契約は、親の同意がなければ取り消すことができました。成年になったいまは、この取消しの道がありません。

多くの貸金業者は申込を20歳以上に限っていますが、借金をさせて高額な教材や投資話を売る勧誘は、この年齢層を狙います。契約の場で借入の手続きまで進めさせる形です。

勧誘で借りた契約でも、事実と違う説明があった場合などには消費者契約法で取り消せることがあります。気づいた時点で消費生活センターに相談してください。

借りる額の決め方

それでも借りる必要があるなら、額は差額だけにしてください。

初任給が入るまでの生活費、引越しの初期費用、就職活動の交通費。20代の不足は時期が決まっていることが多く、終わりも見えています。

収入証明が求められるのは、1社から50万円を超えるときと、他社を含めて100万円を超えるときです。この線の内側なら、書類を集める工程が発生しません。

急ぐ場合の並べ方は今すぐお金が必要なときにまとめました。

先に当たる制度

在学中なら、大学の学生支援の窓口が最初の相談先です。授業料の減免や、家計が急に変わった場合の奨学金の案内を受けられます。

卒業後で生活そのものが立ちゆかない場合は、社会福祉協議会の生活福祉資金があります。保証人を付けられれば利子はなく、付けられない場合でも年1.5%に抑えられています。

いずれも日数はかかりますが、民間の借入より費用は小さく済みます。制度の一覧は生活福祉資金の解説に置きました。

奨学金そのものの相談は、日本学生支援機構の窓口です。電話でも受け付けています。延滞が始まる前に連絡してください。

相模原で相談できる先

市内は緑区・中央区・南区の3区に分かれています。公的な窓口は、住民登録のある区で決まります。

実家に住民票を残したまま市内で一人暮らしをしている学生は、この点に注意してください。区役所の手続きや証明書の発行は、住民登録のある自治体でしか受けられません。

契約や勧誘をめぐる相談は消費生活センター、法律に関わる問題は法テラスです。収入などの条件を満たせば、無料の法律相談が使えます。

審査を省けると掲げる相手は、返済能力の調査義務を果たしていません。相手の商号が登録簿にあるかを照らし合わせるやり方は正規の貸金業者で扱っています。

よくある質問

相模原市の地図

市内は緑区・中央区・南区の3区に分かれています。公的な窓口は住民登録のある区で決まり、学生か社会人かは関係ありません。