高知でお金を借りる｜出る時期と入る時期がずれる

農林漁業では、お金が出ていく時期と入ってくる時期がそろいません。種苗も肥料も燃料も作付けの前に払い、代金が入るのは出荷して精算が済んだ後です。この差を埋めるのが運転の資金で、性質は生活費の借入とまったく違います。個人の事業者への貸付には総量規制の例外が置かれていて、事業と収支の計画で返せると認められれば、年収の3分の1を超えて借りられます。まずこの線を押さえてください。

出る時期と入る時期がずれる

費用は作付けの前に、代金は出荷の後に。このずれが資金の問題の正体です。

先に出るもの	種苗、肥料、農薬、燃料、資材、雇い入れた人の賃金です。
後から入るもの	出荷した代金は、精算を経て翌月以降に振り込まれます。
端境期	収穫と収穫の間には、収入のない月が並びます。
毎年同じ	ずれる時期は作目ごとに決まっていて、毎年ほぼ同じです。

毎年同じ月に足りなくなるなら、それは額ではなく配分の問題です。年単位で組み直せば、借りる回数そのものが減ります。端境期の扱いは高知のカードローンで扱います。

事業と生活で借入を分ける

同じ借入でも、性質が違えば窓口も条件も変わります。

事業の資金	運転や設備に使う資金で、公庫や農協に専門の制度があります。
生活費	家計の支出に使う資金で、一般の借入の枠で扱われます。
混ぜると	どちらの計算も合わなくなり、経営の状態が見えなくなります。
口座	事業の口座と家計の口座を分けると、その区別が形になります。

口座を一つで回していると、赤字なのか一時的な資金不足なのかが判別できません。分け方は高知でお金を借りる方法にまとめています。

総量規制の例外

事業のための借入には、上限の例外が置かれています。

原則	貸金業者からの借入は、本人の年収の3分の1までです。
例外	個人の事業者への貸付は、この上限の枠の外で扱われます。
条件	事業と収支と資金の計画に照らして、返せると認められることが要ります。
書類	確定申告の控えや計画の書面を求められます。

使い道が生活費なら、この例外は使えません。事業の資金として借りるなら、計画を書く手間は避けられません。中身は高知の消費者金融で扱います。

専門の融資の窓口

農林漁業には、一般の借入とは別の制度があります。

日本政策金融公庫	農林水産の事業に、長い期間と低い金利の資金があります。
農協	営農の資金や、組合員向けの制度を扱います。
据置の期間	収入が入るまで元金の返済を待つ仕組みが置かれています。
保証	農業信用基金協会の保証を使う制度があります。

金利の低さより、据置の期間があることのほうが効く場面があります。収入の前に返済が来ない形に組めるからです。窓口の違いは高知の銀行カードローンにまとめています。

収入が落ちたときの制度

借りる前に、収入の落ち込みを補う仕組みがあります。

収入保険	保険期間の収入が基準収入の9割を下回ったとき、下回った額の9割を上限に補填します。
要件	青色申告を行っていることが前提です。
農業共済	作物ごとに、被害に応じて共済金が支払われます。
漁業	漁業共済や、燃油の価格に備える仕組みがあります。

加入していなければ、被害が出てから入ることはできません。平時のうちに確かめてください。制度は高知の公的融資に並べています。

年単位で資金を組む

月ごとに足りるかを見ても、季節で偏る収入には合いません。

書き出す	1年分の入る月と出る月を、一枚の紙に並べます。
谷を見る	残高がいちばん薄くなる月が、資金が要る月です。
額を決める	その谷の深さが、借りる額の目安になります。
返す時期	代金が入る月に返す形にすれば、期間は短く済みます。

この一枚があると、借りる相談も早く進みます。相手に見せる資料としても使えます。

青色申告が前提になる場面

制度のいくつかは、青色申告をしていることを要件にしています。

収入保険	青色申告が加入の要件です。
特別控除	要件を満たせば、所得から一定額を控除できます。
専従者給与	家族に払う給与を経費にするには、届出が要ります。
審査	決算書があると、事業の中身まで示せます。

帳簿を付ける手間は増えますが、使える制度と借りられる額の両方が変わります。所得の示し方は高知の収入証明なしで扱います。

災害への備え

この地域では、台風と大雨の影響を毎年見込んでおく必要があります。

記録	被害が出たら、片づける前に写真を撮ります。
共済の請求	加入していれば、被害の程度に応じて共済金が支払われます。
天災による融資	天災の指定を受けた災害には、経営の資金を融通する制度があります。
復旧の費用	共済金も補助も後から入るため、先に出る分をどう賄うかを決めます。

片づけを急ぐ気持ちは分かりますが、記録が残っていないと請求ができません。災害の直後の動き方は高知で今すぐお金が必要にまとめています。

相談する窓口の順番

事業の資金には、事業の窓口があります。

農協	営農と資金の相談を、日ごろの取引の中で受けられます。
日本政策金融公庫	制度の資金について、直接相談できます。
普及指導の窓口	県の機関が、経営と技術の相談に応じます。
青色申告会	帳簿と申告の相談ができます。

一般の借入の窓口へ行く前に、ここを当たってください。条件がまったく違います。相談先は高知のローンサービスに並べています。

よくある質問

高知市の地図

高知市は区のない中核市です。国民健康保険と国民年金の手続きは市の窓口、確定申告は税務署、農林漁業の経営や融資の相談は農協と日本政策金融公庫が受け付けます。