広島の正規貸金業者｜違法には3つの段階がある

上限を超えた金利がすべて同じ扱いになるわけではありません。年19.5%なら超えた部分だけが無効で、元本は返します。年25.0%になると刑事罰が加わります。年110%を超えると貸金業法第42条により契約そのものが無効になり、利息を払う義務が消えます。違法という一語の中に、3つの段階があるということです。

無効の意味は3段階に分かれます

超えた部分だけが無効になる場合と、契約そのものが無効になる場合があります。根拠となる法律が別だからです。

利息制限法	元本10万円未満で年20.0%、100万円未満で年18.0%、100万円以上で年15.0%。超えた部分が無効になります。
出資法	年20.0%を超えると刑事罰の対象です。5年以下の懲役もしくは1,000万円以下の罰金、またはその両方になります。
貸金業法第42条	年109.5%を超える利息の契約は、契約そのものが無効です。

上の2つでは、契約は残ります。無効になるのは上限を超えた利息の部分だけで、元本を返す義務は消えません。

3つ目だけが性質の違うものです。利息の定めが無効になるのではなく、金銭消費貸借の契約自体が効力を持ちません。

年率ごとに何が起きますか？

元本50万円の契約を例に、年率ごとの扱いを並べます。

年率	該当する規定	利息の扱い	元本
年18.0%	上限の範囲内	有効です	返します
年19.5%	利息制限法を超過	18.0%を超える部分が無効	返します
年25.0%	出資法にも違反	超過部分が無効、刑事罰の対象	返します
年120.0%	貸金業法第42条	契約が無効、支払う義務なし	争いがあります

元本50万円の場合の整理です。個別の事案の判断は専門家または公的な窓口にご相談ください。

いちばん下の行について、元本の返還まで不要になるかどうかは事案によります。著しい高利で反社会性が強い場合に、返還を要しないと判断した裁判例があります。

年18.0%と年19.5%はわずか1.5ポイントの差ですが、法律上の扱いは変わります。上限は元本の大きさで動くので、自分の契約がどの段階にあるかを先に確かめてください。

上限がどの段階に当たるかは、元本の大きさで決まります。9万円を借りているなら年20.0%まで、50万円なら年18.0%まで、150万円なら年15.0%までです。同じ年19.0%という金利でも、9万円の契約では合法、50万円の契約では超過になります。段階の詳しい区切りは広島の消費者金融に置きました。

遅延損害金についても上限があります。貸金業者の場合は年20.0%が上限で、これを超える定めは超過部分が無効です。契約書面に書かれた遅延時の利率は、契約前に確かめておいてください。返済が遅れたときの扱いは広島の借入サービスで扱っています。

質屋については別の法律が適用されます。質屋営業法にもとづく営業では年109.5%までが認められており、貸金業の上限とは異なります。品物を預けることが前提で、返せない場合は品物の処分で終わる仕組みです。手段としての位置づけは広島でお金を借りるで費用とあわせて並べました。

金利の表示そのものが誤っている広告にも注意してください。貸金業法第15条により、広告には貸付の利率を明示する義務があります。利率の記載がない、または月利だけで年率が書かれていない場合、それ自体が問題のある表示です。月利3%は年36%にあたり、上限を大きく超えます。会社の選び方は広島の融資会社の選び方にまとめました。

登録番号はどう読みますか？

登録番号には情報が入っています。

登録先の名称	広島県知事なら県内のみ、中国財務局長なら5県にまたがる営業です。
括弧の中の数字	更新の回数です。3年ごとの更新なので、営業年数の目安になります。
第◯◯◯◯号	個別の業者に振られた番号です。

括弧が(1)であれば登録から3年未満、(5)なら12年から15年ということになります。長ければ安心という話ではありませんが、実態を推し量る材料にはなります。

登録先の違いは営業の範囲を示すだけで、守るべき義務にも上限金利にも差はありません。財務局長登録だから審査が厳しい、県知事登録だから緩いといった関係はありません。

番号だけでは足りない理由

正規の業者の登録番号をそのまま掲載する手口があります。

この場合、番号だけを検索にかけると実在する業者が出てきます。照合できたように見えてしまうところが、この手口の狙いです。

確かめるべきは、番号に紐づく情報が目の前の相手と一致しているかどうかです。番号が引けたという事実は、その番号が実在するという以上のことを示しません。

照合する4つの項目

金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで、次の4点を突き合わせてください。

登録番号	表記のとおりに入力して、該当があるかを見ます。
商号	検索結果の名称と、広告や書面の名称が同じか。
所在地	登録された住所と、案内されている住所が一致するか。
電話番号	登録された番号と、連絡先として示された番号が同じか。

4つのうち1つでも合わなければ、別の相手だと考えてください。とくに電話番号が携帯だけの場合は要注意です。

広島県知事登録の業者については、広島県の貸金業担当窓口でも確認できます。中国財務局長登録であれば中国財務局が所管です。

正規の業者がしないこと

手口の側から見たほうが分かりやすい場合があります。

契約前に費用を求める	保証料、手数料、保険料といった名目で先に入金させる形です。
審査なしをうたう	返済能力の調査は貸金業法上の義務で、省略できません。
勤務先や家族に連絡する	取立ての目的で第三者に借入を知らせる行為は禁じられています。
深夜や早朝に督促する	時間帯を問わない連絡は、取立ての制限に触れます。

無登録での営業は10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金、またはその両方の対象です。相手が事業として続けられる状態にないことは、この罰則の重さからも読み取れます。

審査で実際に何が見られるかは広島の審査基準にまとめました。

広島の登録と所管

営業所の置き方によって、登録の表記が分かれます。

広島県内だけに営業所を置く場合は広島県知事の登録です。鳥取、島根、岡山、広島、山口の5県にまたがる場合は中国財務局長の登録になります。全国規模の大手では関東財務局長の表記が多く見られます。

市内8区のどこに住んでいても、適用される条件に違いはありません。区によって登録が変わるということもありません。

広島市消費生活センターでは、契約や取り立てに関する相談を受け付けています。相談に費用はかかりません。

すでに借りてしまった場合

相手が無登録だと分かっても、自分だけで解決しようとしないでください。

まず記録を残します。契約書面、振込の履歴、やり取りの内容。これらが後の手続きで裏づけになります。次に、広島市消費生活センターか、弁護士会や司法書士会の相談窓口に連絡してください。

脅すような言動や、時間を問わない連絡を受けている場合は警察署に届け出てください。取立ての制限は貸金業法第21条に定められており、違反は処罰の対象です。

返済を続けるべきかどうかも含めて、判断は専門家と相談してから決めるのが確実です。無登録の相手に支払いを続けても、状況は改善しません。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。