広島でお金が必要｜まとめて借りると33%高くなる

支払いが2つあるとき、まとめて借りると高くつきます。今週の3万円と来月末の5万円を、8万円まとめて60日借りると利息は2,367円。3万円を7日、5万円を60日と分ければ1,583円です。差は784円で、まとめたほうが33%多く払います。早く返せる分まで長く借りることになるからです。

いま必要な額はいくらですか？

必要なのは不足分であって、支払いの総額ではありません。ここを取り違えると、借りる額が実際より大きくなります。

手元の残高、今週入る予定の収入、使える立替の手段を先に引いてください。残った額が不足分です。8万円の支払いがあっても、口座に3万円あって週内に2万円入るなら、不足は3万円です。

もうひとつ書き出しておきたいのが、それぞれの支払いの期限です。同じ日に払うものと、来月まで待てるものが混ざっていることがよくあります。この区別が、次の項目でそのまま費用に効いてきます。

不足分の考え方は広島の少額融資でも扱っています。

期限が違うならまとめて借りない

支払いが2つあるとします。今週中の3万円と、来月末の5万円です。

一度で済ませようとすると、8万円を60日借りることになります。ところが3万円のほうは7日で返せるはずのお金です。まとめた時点で、その3万円も60日ぶんの利息を負うことになります。

借り方	内訳	利息
まとめて借りる	8万円を60日	2,367円
分けて借りる	3万円を7日	104円
	5万円を60日	1,479円
分けた場合の合計		1,583円

年18.0%・日割りでの概算になります。適用される利率と日数の数え方は契約によって異なります。

差は784円です。まとめたほうが33%多く払う計算になります。金額でも金利でもなく、借りている日数の重ね方だけで生まれた差です。

金額が大きくなるほど、この差も比例して開きます。30万円と50万円の組み合わせなら、同じ構図で数千円の水準になります。

分けると手数料が増えませんか？

もっともな疑問です。返済の回数が増えれば、そのたびに手数料がかかる場合があります。

ただし口座振替であれば多くの会社で手数料は0円です。この場合、分けたほうが単純に784円安く済みます。ATMで1回220円かかる設定でも、増える手数料は数百円で、利息の差のほうが上回ります。

枠に余裕があるなら、同じ契約の中で2回に分けて引き出すという方法もあります。カードローンは限度額の範囲で必要なときに必要な額を引き出せるため、この使い方に向いています。

引き出し方と利息の関係は広島のカードローンにまとめました。

借りる前に確かめる3つのこと

不足分が出たとしても、借入が最初の選択肢とは限りません。

支払いを待ってもらえるか	公共料金や税は、窓口に相談すると分割や猶予の扱いがある場合があります。
すでに働いた分の賃金	出産や疾病、災害といった事情があれば、労働基準法第25条の非常時払いを請求できます。
使っていない立替の枠	クレジットカードの支払日が先なら、現金の必要な時期がずれます。

非常時払いは借入ではないため利息がかかりません。請求できるのはすでに働いた分に限られ、まだ働いていない分は貸付の扱いになります。境目は広島の給料前借りで数字にしました。

この3つを確かめたうえで、それでも足りない額だけを借りることになります。

今日中に必要な場合

その日のうちに現金が要るなら、選べる手段は絞られます。

消費者金融の即日融資が中心になります。銀行のカードローンは警察庁データベースへの照会が挟まるため、構造として当日には間に合いません。公的な制度は条件が良い代わりに、相談から交付まで2週間から1か月かかります。

受け取り方によって締切が変わる点にも注意してください。振込の場合、受取口座が全銀システムのモアタイムシステムに対応していないと、平日15時30分を過ぎた時点で翌営業日になります。締切の逆算は広島の即日融資に置きました。

数週間の猶予がある場合

急ぎでないなら、条件の良い側に手が届きます。

公的な貸付制度	無利子または年1.5%程度です。市区町村の社会福祉協議会が窓口になります。
銀行のカードローン	年14.0%前後で、消費者金融より低い水準です。1週間から2週間かかります。
フリーローン	使いみちが決まっていて額も動かないなら、証書貸付のほうが金利は低くなります。

公的な制度は年収の3分の1という枠の対象になりません。すでに貸金業者から借りている場合でも、別に検討できます。資金の区分ごとの上限額と返す期間は生活福祉資金で比べられます。

時期が読める支出であれば、待つ価値はかなり大きくなります。

避けるべき手段

急いでいるときほど、判断が雑になります。

登録のない業者	無登録での営業は10年以下の懲役もしくは3,000万円以下の罰金にあたります。
先に費用を求める相手	契約前に保証料や手数料の名目で入金を求めるのは、正規の業者の手順ではありません。
個人間での貸し借りの募集	相手の身元も条件も確かめようがなく、個人情報だけ取られる例があります。
給与や商品の買取をうたう形	形式を変えているだけで、実質は貸付にあたる場合があります。

登録の有無は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで確かめられます。番号が引けるかどうかだけでなく、商号と所在地まで一致するかを見てください。手順は広島の正規貸金業者にあります。

広島の相談窓口

お金をかけずに相談できる先が市内にあります。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を受け付けています。
広島市消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を扱います。
広島県の貸金業担当窓口	県知事登録の業者について、登録の確認と苦情を受け付けます。
中国財務局	財務局長登録の業者を所管しています。

広島市は中、東、南、西、安佐南、安佐北、安芸、佐伯の8区です。社会福祉協議会は区ごとに置かれており、住民登録のある区が担当になります。

脅すような言動や、時間を問わない連絡が続いている場合は、最寄りの警察署へ届け出てください。

同じ状況を繰り返さないために

今回の不足がどこから来たのかを、返し終わる前に書き出しておいてください。

収入が一時的に落ちたのか、支出が重なったのか、毎月わずかに足りない状態が続いているのか。3つ目であれば、借入を重ねても解決しません。返済の負担が増えるぶん、不足の幅が広がります。

すでに複数の返済がある場合は、まとめ直すことで月々の負担が下がることがあります。ただし期間が延びれば総額は増えます。その関係は広島のおまとめで数字にしました。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。