さいたまの銀行カードローン｜候補が二倍になります

地方銀行や信用金庫のカードローンには、営業区域内に住んでいるか勤めていることを条件にした商品があります。県内に住んで都内で働いていれば、この条件を二通りに満たせます。埼玉の金融機関には居住で、東京の金融機関には勤務先で。候補が二倍になるということです。60万円を36回で返す場合、年13.8%なら利息136,128円、年14.5%なら143,508円。7,380円の差は、探せる範囲を広げた結果として出てきます。

条件を二通りに満たせます

営業区域の条件は「居住または勤務」であることが多く、どちらか一方で足ります。住む場所と働く場所が違う人には、これが有利に働きます。

地域に基盤を置く金融機関は、貸す相手を営業区域内に限ることがあります。商品説明には「営業区域内に居住または勤務されている方」と書かれています。

埼玉の金融機関	居住で条件を満たします。さいたま市に住んでいれば対象です。
東京の金融機関	勤務で条件を満たします。都内の会社に勤めていれば対象です。

同じ都県に住んで働いている人は、片方しか使えません。通勤していることが、この一点では選択肢を増やします。

ただし条件の書き方は商品ごとに違います。居住のみに限っているものもあるので、申し込む前に必ず読んでください。

0.7ポイントで7,380円動きます

候補が増えることの意味を、金額で出します。

金利	毎月の返済	利息
年13.8%	20,448円	136,128円
年14.5%	20,653円	143,508円
年18.0%	21,691円	180,876円

60万円を元利均等・36回で返済した場合の試算です。金利は水準の例であり、実際の適用金利は商品と審査により決まります。

上二つの差は7,380円です。0.7ポイントの違いで、3年かけてこれだけ動きます。

消費者金融の年18.0%と比べれば、差は44,748円になります。地域の金融機関を候補に入れるかどうかは、この幅の話です。

ただしこれは通った場合の数字です。金利の低い商品ほど審査は厳しく、日数もかかります。

比較サイトには載りにくい商品です

地域に限った商品は、全国向けの比較一覧に出てきません。

掲載する側から見れば、対象になる人が限られる商品を並べても大半の読者には当てはまりません。だから載らない、あるいは目立たない位置に置かれます。

探すなら、金融機関の名前から直接調べることになります。さいたま市に本店や支店を置く銀行と信用金庫、それに都内の勤務先の近くにある金融機関。両方を見る手間はかかりますが、そこにしかない条件があります。

手段そのものの比べ方は借入先の違いを比較にまとめました。

口座を作るところから始まります

地域の金融機関には、その銀行の口座を持っていることを条件にする商品があります。

すでに口座がある	手続きはそのまま進みます。給与振込に使っている銀行なら有利です。
口座がない	開設から始まります。窓口へ行く日数と、審査の日数が積み上がります。

ここで通勤の問題が戻ってきます。開設のために窓口へ行くなら、平日の日中です。半休を取るか、土曜に開いている日を探すことになります。

オンラインで口座を開ける金融機関も増えていますが、カードローンの申込と口座開設をまとめて進められるかは商品によります。順序を先に確かめておいてください。

窓口へ行く時間の値段はさいたまでお金を借りるに数字で出しました。

判断しているのは保証会社です

銀行のカードローンでは、可否を決めているのが銀行本体とは限りません。

多くの商品には保証会社が付いており、返済能力の判断はそちらが行います。その保証会社として名を連ねているのは、たいてい消費者金融かクレジット会社です。

ここに落とし穴があります。銀行名が違っても、背後の保証会社が同じことがあります。その場合、二行に申し込んでも独立した判断にはなりません。

保証会社の名前は商品説明のどこかに書かれています。埼玉と東京の両方から選ぶなら、先に見比べておいてください。同じ名前が並んでいれば、候補が二つあるように見えて実質は一つです。

信用金庫には会員という枠組みがあります

銀行と信用金庫は、そもそもの成り立ちが違います。信用金庫は会員が出資して作る組織なので、貸す相手も原則として会員です。

会員になれる人	営業地区内に住んでいる人、事業所を持つ人、そこで働いている人。
出資金	入会時に払い込みます。少額で、脱退すれば返ってきます。
会員でない人への貸付	制度上できますが、全体に占める割合に上限が設けられています。

ここでも通勤が効きます。営業地区で働いている人は会員になれるので、住んでいなくても資格を満たせます。都内の勤務先の近くにある信用金庫は、この一点で候補に入ります。

個人向けのカードローンは会員でなくても申し込める形にしている金庫が多く、その場合は出資金の払い込みも要りません。ただし枠に上限がある以上、会員かどうかで扱いが変わる余地は残ります。申込のページに会員資格の記載があるかどうかを見てください。

出資金を払って会員になると、配当を受け取る立場にもなります。借りるためだけに入る必要はありませんが、勤務先の近くで長く付き合うつもりなら検討の余地があります。

日数が先に決まってしまいます

支払いの期日が目前なら、この経路は最初から外れます。

銀行のカードローンは2018年以降、審査の途中で警察庁のデータベースに照会を出す取り扱いになりました。回答を待つ工程が挟まるため、最短でも1営業日は動きません。振込にしてもカードの受け取り方を変えても、ここは短くなりません。

地域の金融機関ではさらに日数が増えます。窓口での手続きや口座開設が挟まれば、1週間から10日を見ておくことになります。

つまりこの選択肢は、期限に余裕がある場合にしか使えません。急いでいるときの手段はさいたまで今すぐお金が必要に分けました。

さいたまで選ぶ場合

大手の銀行なら、住んでいる場所も勤務先の場所も関係なく申し込めます。営業区域の話が出てくるのは、地域に基盤を置く金融機関だけです。

県内には埼玉に本店を置く銀行と、各地域の信用金庫があります。都内の勤務先の近くにも同じような金融機関があります。両方の商品説明を並べて、営業区域の条件と金利と必要書類を見比べてください。

手間はかかりますが、これは一度やれば済む調べものです。しかも次に借りるときにも使えます。年に一度でも金利の水準を確かめておけば、必要になったときに探すところから始めずに済みます。

枠がいくらまで立つかは年収で決まります。数え方は総量規制の解説に、審査で見られる項目は審査基準に置きました。

よくある質問

さいたま市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先が都内であっても変わりません。