熊本のカードローン｜引き出す前に返す月を決めます

カードローンは枠の中で何度でも引き出せる形なので、手当が入らない偶数月だけ使うという組み方ができます。ただしこの使い方には条件があります。奇数月に必ず返し切ることです。返さないまま次の偶数月が来ると、残高が積み上がっていきます。4万円を毎回1か月だけ借りて年6回返し切れば、年18.0%で利息は3,550円ほど。返さずに1年抱えれば、同じ枠の中でも残高は24万円、利息は年に数万円の規模になります。

枠を作るだけなら費用はかかりません

利息が動き出すのは、実際に引き出した翌日からです。契約しただけの状態では1円もかかりません。だから枠のほうを先に用意しておけます。

契約したとき	枠が設定されます。引き出していなければ利息は発生しません。
引き出したとき	その翌日から日割りで、引き出した額に利息がかかり始めます。
返したとき	返した分だけ残高が減り、利息の土台も下がります。

手当の入らない月が前もって分かっているなら、その月の直前に必要な分だけ引き出せます。

ただし枠があること自体が、他社に申し込むときの判断材料になります。使わない枠を持ち続ける必要はありません。手当が入る月に上乗せする返し方は熊本の消費者金融で扱いました。

返し切るかどうかで桁が変わります

同じ使い方でも、返すかどうかで結果が分かれます。

使い方	1年間の利息（年18.0%）
偶数月に4万円借り、翌月に返し切る	約3,550円
偶数月に4万円借り、返さず積み上げる	約21,560円

年18.0%を1日あたりに割り戻して計算した概算です。返さない場合は、2月から12月まで偶数月の初日に40,000円ずつ引き出し、年末まで一度も返さなかったものとしています。

差はおよそ18,010円です。借りた総額は同じ24万円なのに、返すタイミングだけでこれだけ変わります。

返し切る形を保てるかどうかが、この使い方の分かれ目になります。

残高が積み上がる仕組み

返さないまま次を引き出すと、どうなるかを見ておきます。

2月に4万円、4月にまた4万円。この時点で残高は8万円です。利息は8万円に対してかかります。

6月、8月、10月、12月と続けば、年末には24万円になります。毎回の額は小さくても、残高は足し算で増えていきます。

しかも残高が増えれば、毎月の最低返済額も上がります。手当の入らない月に、その額を用意することになります。

だから引き出す前に、いつ返すかを決めてください。決め方は熊本の少額融資にまとめました。

契約後も状況は確かめられます

枠は一度決まったら固定、というものではありません。

一定の残高を抱えている契約については、貸す側が定期的に信用情報を確認するよう貸金業法が求めています。契約の途中で行われる確認です。

他社の残高が増えた	年収の3分の1に近づけば、枠が縮められることがあります。
返済が遅れた	減額や、新たな引き出しの停止につながります。
収入が下がった	収入を示す書類の再提出を求められることがあります。

ですから、いま枠があることは来月も引き出せることを保証しません。それを前提に計画を組むと、必要な月に手が届かない事態が起こります。

3分の1という線がどう引かれているかは総量規制の解説に書きました。

下限だけ払うと終わりが見えません

毎月いくら以上返すかという下限が、契約に定められています。

この下限は残高に連動していることが多く、残高が減ると下限も下がります。負担が軽くなったように感じますが、元金の減りも同時に鈍ります。

結果として、下限だけを払い続けるかぎり完済は先へ延び、支払う利息の総額は増えます。

手当が入る奇数月に上乗せする形を組み込めば、この状態から抜けられます。上乗せの可否と手数料は会社によるので、契約の前に確かめてください。

払い終えても枠は残ったままです

残高が0円になった時点で契約が消えるわけではありません。

期限が来ても、こちらから終わらせると言わないかぎり更新されていきます。枠が生きているので、翌日にでも引き出せる状態が続きます。

もう使う予定がないなら、そこで閉じてしまってください。電話でも、会員向けの画面からでも申し出られます。

開いたままにしておけば、次に別のところへ申し込むときにその枠も見られます。契約の件数としても数えられるので、整理しておくほうが有利です。

一度で借りる形との使い分け

借り方は枠で持つ形だけではありません。

カードローン	枠の中で何度でも引き出せます。金利は高めです。
証書貸付	1回で全額を借り、決まった回数で返します。金利は低めです。

入学金や引越しの費用のように、いくら必要でいつ払うかが確定しているなら、下の形が合います。

反対に、額が読めない、要る月が年によってずれる。そうした事情なら上の形になります。

公的な制度は下の形に近く、金利も低くなります。中身は熊本の公的融資にまとめました。

熊本で契約する場合

仕組みも金利も全国共通で、市内5区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、収入の谷が2か月ごとに来ることです。谷の位置が読めるので、引き出す月と返す月を先に決められます。

決めてから引き出せば、余計に抱える日数が生まれません。決めずに使えば、残高だけが足し算で伸びていきます。

返済が難しくなった場合の相談先は返済が遅れた場合に置きました。

よくある質問

熊本市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、ひとり親の相談窓口も同じ区役所にあります。