数万円が足りなくなる月は、たいてい決まっています。手当が入らない偶数月です。月4万円に相当する手当なら、奇数月に8万円入って偶数月は0円。その4万円を毎回借りて30日で返すと、年18.0%で591円ずつかかります。年6回なら約3,550円。奇数月に入った8万円のうち4万円を別の口座へ移しておけば、この費用は0円になります。作業は振替1回、時間にして数分です。
足りなくなる月は決まっています
児童扶養手当は年6回、奇数月に2か月分がまとめて振り込まれます。だから偶数月は手当の入金がありません。
| 月 | 手当 | 就労収入 |
|---|---|---|
| 奇数月 | 2か月分 | あり |
| 偶数月 | なし | あり |
何月の何日に支給するかは制度で定められています。月額は所得によって決まり、年度ごとに見直されます。
家計簿の上では月4万円が入っている計算でも、口座の残高は1か月おきに上下します。
足りなくなるのが毎回同じ月なら、それは急な出費ではありません。時期の分かっている谷です。
年6回で約3,550円です
その谷を毎回借りて埋めた場合の費用を出します。
| 借りる額と期間 | 年18.0%の利息 |
|---|---|
| 40,000円を30日 | 591円 |
| 年6回ぶん | 約3,550円 |
| 3年続けた場合 | 約10,650円 |
40,000円に年18.0%をかけ、日割りにして出した概算です。適用される率は各社の商品と審査によって決まります。
1回あたりは591円です。小さく見えますが、毎回同じことをしているので積み上がります。
しかも借りるたびに、返済が終わる前に次の谷が来ます。抱えたままになれば、期間はもっと長くなります。
奇数月に半分を移すだけです
費用を0円にする方法は単純です。
奇数月に8万円入ったら、その日のうちに4万円を別の口座へ移します。翌月はそこから使います。
| 同じ口座に置く | 生活費と混ざり、その月のうちに使ってしまいます。 |
|---|---|
| 別の口座に移す | 手が届きにくくなり、翌月まで残ります。 |
| カードを持ち歩かない | 移した先から引き出す手間が増え、さらに確実になります。 |
最初の1回だけは、移す4万円をどこかから用意する必要があります。そこを越えれば、あとは毎回振り替えるだけです。
越えられないなら、その1回だけ借りるという判断もあります。1回きりなら591円で済みます。
就学援助は立て替えが先になります
子どもの学用品費や給食費を援助する制度がありますが、支給の時期に注意が要ります。
年に数回まとめて支給される形が多く、実際に払うのが先で、戻ってくるのが後になります。
| 支払う時期 | 学用品や制服は入学前や年度初めです。 |
|---|---|
| 支給の時期 | 年に数回まとめてです。認定の手続きを経てからになります。 |
| その間 | 立て替えている状態になります。 |
だから戻ってくる予定があっても、支払う月の手元には要ります。この立替分を借りるなら、戻る日が分かっているぶん期間を短くできます。
支給の時期と金額は自治体の定めによります。学校か市の窓口で確かめてください。
学年ごとに来る費用
子どもに関わる支出は、学年で時期が決まっています。
| 時期 | 主な費用 |
|---|---|
| 入学の前 | 制服、かばん、学用品。まとまった額になります。 |
| 年度初め | 教材費、部活動の費用。 |
| 修学旅行の前 | 積立で済む学校もあれば、一括で払う学校もあります。 |
学校と学年により金額と時期は異なります。項目の例です。
三つとも日付が前もって分かります。分かっているものは、その前の月から取り分けておけば借りずに済みます。
入学の前にまとまった額が要る場合は、就学支度の資金を無利子で借りられる制度があります。詳しくは熊本でお金を借りるに置きました。
それでも届かない年の額の出し方
借りると決めたなら、埋めるのは足りない分だけにしてください。
口座に残っている額、手元の現金、次の給与で入る額、戻る予定の額。この四つを請求額から引いた残りが、借りる額です。就学援助が来月戻るなら、その分は最初から要りません。
切り上げて多めに借りれば、使わない分にも同じ率で利息がつきます。4万円を30日で591円なら、8万円では1,183円です。
枠がいくらまで立つかは総量規制の解説に、審査で見られる項目は審査基準にまとめました。
金利より先に手数料を見ます
数万円という帯では、利息よりも1回ごとの手数料のほうが大きく響きます。
| 振込で受け取る | 出金の手数料がかかりません。 |
|---|---|
| 口座振替で返す | 返済のたびの手数料もかかりません。 |
| 提携ATMを使う | 1回110円から220円。往復の時間もかかります。 |
子どもを連れてATMまで出向くなら、時間そのものが費用です。振込と口座振替にしておけば、その移動が要りません。
手続きを画面上で完結できる会社を選んでおくと、子どもが寝てからでも進められます。
熊本で少額が要る場面
数万円という額は、生活のなかで特定の場面に集中します。
| 手当の入らない偶数月 | 年6回来ます。日付は前もって分かります。 |
|---|---|
| 学年の変わり目 | 3月から4月に費用が重なります。 |
| 子どもの急な発熱 | 仕事を休むことになり、収入が減ります。 |
| 冠婚葬祭 | 予定できないぶん、手元の余裕がないと効きます。 |
上の二つは時期が読めます。読めるものは備え、読めないものだけを借入で埋めるのが順序です。
公共料金には期日の相談を受ける仕組みが用意されています。応じてもらえた分には利息がつきません。電話1本で確かめられます。
どの手段がいくらで何日かかるかは借入先の違いを比較に並べました。遅れてしまった場合の動き方は返済が遅れた場合に置いてあります。
よくある質問
なぜ同じ月に足りなくなるのですか？
毎回借りるといくらかかりますか？
借りずに済ませる方法はありますか？
就学援助はすぐ受け取れますか？
借りる額はどう出しますか？
1回ごとの費用を抑えられますか？
熊本市の地図
社会福祉協議会は市内5区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、ひとり親の相談窓口も同じ区役所にあります。