利息制限法の上限は、借りる元本の額で段が変わります。10万円未満は年20.0%、10万円以上100万円未満は年18.0%です。この段をまたぐと、逆転が起きることがあります。9万円を年20.0%・12回で返すと利息は10,044円。10万円を年18.0%・12回で返すと10,016円です。1万円多く借りて、利息は28円少なくなる計算になります。もっとも毎月の返済は831円上がるので、必要のない額を借りる理由にはなりません。
上限は元本の額で段が変わります
利息制限法は、貸し付けた元本の額に応じて三つの上限を定めています。金額が大きいほど上限は下がります。
| 元本の額 | 上限 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
利息制限法が定めている上限です。この線を超えて約束された利息は、超えた部分について効力を持ちません。
数万円を借りる場面ではいちばん上の段に入るので、上限は年20.0%になります。
この段の境目が10万円ちょうどにあることが、次に見る逆転の理由です。
9万円と10万円が逆転します
両方を12回で返した場合を並べます。
| 借入額と金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 90,000円・年20.0% | 8,337円 | 10,044円 |
| 100,000円・年18.0% | 9,168円 | 10,016円 |
元利均等・12回で返済した場合の試算で、各段の上限がそのまま適用されたものとしています。何%が当てはまるかは各社の定めと審査で決まります。
1万円多く借りているのに、払う利息は28円少なくなります。上限の段が2ポイント下がるためです。
差そのものは小さな額です。ただし、9万円台を借りようとしている場面では知っておく価値があります。
毎月の負担は上がります
逆転が起きても、毎月の返済は増えます。
8,337円と9,168円で、差は831円です。1年続くので、毎月831円多く用意することになります。
手当が入らない偶数月にも、この831円は必要です。そこを払えるかどうかが判断の分かれ目になります。
だから「利息が安くなるから多く借りる」という判断は成り立ちません。必要な額が9万円台なら、その範囲で選べる商品を比べるのが先です。
額の決め方は熊本の少額融資にまとめました。
上限であって適用金利ではありません
ここまでの数字は、各段の上限が適用された場合のものです。
実際に何%になるかは、会社と審査で決まります。10万円未満の借入に年20.0%を設定していない会社もあれば、10万円を超えても年18.0%より低くならない会社もあります。
| 広告の下限 | まず適用されません。数十万円の契約で下限側に置かれることはありません。 |
|---|---|
| 広告の上限 | 比べるならこちらです。各社の上限を並べてください。 |
| 契約書面の数字 | 最終的にはここに書かれた率が適用されます。 |
なお出資法は、年20.0%を超える貸付に刑事罰を用意しています。表示された率がその線の外にある相手は、比較の候補にすら入りません。
比べる単位をそろえます
会社をまたいで金利を並べるなら、単位を実質年率にそろえてください。
実質年率とは、利息に加えて契約に付随する費用まで織り込んで、年あたりの率に換算した数字です。広告に載せることが義務づけられているので、どの会社でも必ず見つかります。
気をつけたいのは、金利だけが大きく書かれ、費用が別の欄に小さく置かれている場合です。そのままでは比べられません。
なお提携ATMの手数料は、この率の外にあります。引き出しや返済で何度も使うつもりなら、その回数分を自分で足したうえで判断してください。
下限を払い続けると長引きます
毎月いくら以上返すかという下限が、契約に定められています。
この下限は残高に連動して決められていることが多く、残高が減ると下限も下がっていきます。負担が軽くなったように感じますが、その分だけ元金の減りも鈍ります。
結果として、下限だけを払い続けるかぎり完済は先へ延び、支払う利息の総額は増えていきます。計画は下限ではなく、自分で決めた額を基準に組んでください。
枠の中で引き出す形の仕組みはカードローンの仕組みに、審査で見られる項目は審査基準に置きました。
手当が入る月に上乗せする
収入の入り方が不均等なら、返し方も合わせられます。
約定の返済とは別に入れる分は、利息を経由せず元金から引かれます。だから入れた額がそのまま残高を減らします。
| 奇数月 | 手当が2か月分入ります。余裕があれば上乗せします。 |
|---|---|
| 偶数月 | 約定の額だけにします。無理をしないでください。 |
| 手数料 | 会員向けの画面や振込からなら無料の場合があります。 |
上乗せできるかどうか、手数料がかかるかどうかは会社によります。申し込む前に確かめてください。
熊本で申し込む場合
金利も審査の基準も全国共通で、市内5区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、借りる額が数万円から十数万円の帯に集まりやすいことです。手当の入らない月を埋める、学年の変わり目に備える。そういう場面では、まさに段の境目のあたりになります。
だから10万円という数字は、覚えておくと選び方が変わります。必要な額がその近くなら、両方で比べてください。
枠の上限は総量規制の解説に、遅れてしまった場合の動き方は返済が遅れた場合に置きました。
よくある質問
金利の上限はいくらですか？
9万円と10万円ではどちらが安いですか？
では多めに借りたほうがよいのですか？
上限の金利が必ず適用されますか？
比べるときは何を見ますか？
手当が入る月に多く返せますか？
熊本市の地図
社会福祉協議会は市内5区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、ひとり親の相談窓口も同じ区役所にあります。