住まいを暮らしやすく直す費用には、借りる前に当たる制度があります。介護保険の住宅改修とは別に、障害のある人向けの住宅改修費の助成を設けている自治体があり、手すりの取り付けや段差の解消、浴室やトイレの改修が対象になります。自動車の改造費や、運転免許の取得費を助成する制度を置く自治体もあります。制度で埋まらない分が残ったときに、初めて借入です。100万円を年5.0%で60回なら利息132,260円、年18.0%なら523,580円。差は391,320円です。
住宅改修には助成があります
障害のある人の住まいの改修には、自治体が費用の一部を助成する制度があります。
| 対象になる工事 | 手すりの取り付け、段差の解消、浴室やトイレの改修、引き戸への変更など。 |
|---|---|
| 助成の額 | 上限と自己負担の割合が定められています。自治体により異なります。 |
| 所得の制限 | 設けられていることがあります。 |
| 介護保険との関係 | 65歳以上などで介護保険の対象になる場合は、そちらが優先されることがあります。 |
日常生活用具の給付で賄えるものもあります。何が制度で埋まるかは、工事の内容によって変わります。
まず市の障害福祉の担当課に、改修の計画を持って相談してください。
金利の差を金額で見る
制度で埋まらない100万円を5年で返す場合です。
| 金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 年5.0% | 18,871円 | 132,260円 |
| 年18.0% | 25,393円 | 523,580円 |
100万円を5年かけて毎月同じ額で返した場合の概算です。二つの率は幅を示すために置いた例です。
差は391,320円。毎月の負担も6,522円違います。
目的を限ったローンは、使いみちが読めるぶん率が低く置かれます。手間はかかりますが、この差を取りに行く価値があります。
自動車に関わる助成
移動のための費用にも、助成の制度があります。
| 自動車の改造費 | 本人が運転するために必要な改造の費用を助成する制度があります。 |
|---|---|
| 運転免許の取得費 | 取得にかかる費用の一部を助成する自治体があります。 |
| 税の減免 | 一定の要件を満たせば、自動車税や取得に関わる税の減免を受けられます。 |
| 有料道路の割引 | 手帳を持つ人を対象にした割引があります。 |
車両本体の購入そのものは、多くの場合は助成の対象外です。改造の部分と本体を分けて考えてください。
本体を借入で買うなら、自動車を担保にするローンのほうが率は低くなります。枠で買うのとの違いは鹿児島のカードローンで扱いました。
額が決まった支出は回数を切る
改修も改造も、見積りで額が決まる一度きりの支出です。
| フリーローン | 契約した額をまとめて受け取り、決まった回数で返します。 |
|---|---|
| 目的別ローン | 使途を限定するぶん、率はさらに低くなります。 |
| カードローン | 枠の中で繰り返し借りる形で、終わりが決まりません。 |
年金で暮らす家計では、終わりの決まった借入のほうが管理しやすくなります。毎月いくら返すかと、いつ終わるかが最初に分かるからです。
枠の形が向かない理由は鹿児島のカードローンに書きました。
使途を示す書類
目的別ローンでは、資金の行き先を示す書類を出します。
| 住宅の改修 | 工事の見積書。業者名と工事の内容と金額が入ったものです。 |
|---|---|
| 自動車の改造 | 改造の見積書と、車検証などの車両の情報。 |
| 福祉用具 | 購入の見積書。 |
資金を渡した後で領収書を出すよう言われることもあります。使いみちを限っている以上、確認は避けられません。
助成を申請するときにも同じ見積書が要るので、一度作れば両方に回せます。制度の窓口は鹿児島の公的融資に、額の絞り方は鹿児島の少額融資にまとめました。
着工前の申請が要ります
助成の制度でいちばん多い失敗が、工事を始めてから申請することです。
多くの制度は、事前に申請して決定を受けてから着工することを条件にしています。先に工事を済ませると、対象から外れます。
業者から「後から申請できる」と言われても、自分で市の窓口に確かめてください。
災害や急な事情で先に直す必要があった場合の扱いも、窓口で相談できます。
繰上返済の手数料
途中でまとめて返せば、そこから先の利息はかかりません。
ただし商品によっては、繰上返済に料金が設定されています。一部を返す場合と全額を返す場合で額が違うこともあります。
助成金が後から入る予定なら、それで繰り上げる前提になります。契約の前に料金の有無を確かめてください。
入る時期の目安は、助成を申請した窓口で聞けます。
鹿児島で相談する場合
住宅改修費の助成、日常生活用具の給付、自動車の改造費の助成は、いずれも市の障害福祉の担当課が窓口です。
介護保険の対象になるかどうかは、介護保険の担当課で確かめられます。どちらの制度を使うかで、申請の先が変わります。
工事の内容そのものは、相談支援事業所や作業療法士に見てもらえる場合があります。必要な改修かどうかを先に整理できます。
公的な貸付を併せて使う場合は鹿児島の公的融資にまとめました。
よくある質問
家の改修に助成はありますか？
金利の差はいくらですか？
自動車に関わる助成はありますか？
どんな書類が必要ですか？
工事を始めてから申請できますか？
助成金が入ったらまとめて返せますか？
鹿児島市の地図
鹿児島市には区がなく、窓口は市役所の本庁と各支所です。担当になるのは住民登録のある地区で、障害者手帳の有無は関係ありません。