年金で暮らす家計に、枠の中で繰り返し借りられる形は向きません。収入が増える見込みが薄いので、返す額を増やして終わらせる道が取りにくいからです。残高20万円を年18.0%で抱え、毎月5,000円ずつ返すと完済まで62回、利息は107,720円かかります。毎月1万円にすれば24回で39,567円です。返す額を倍にすれば利息はおよそ3分の1になりますが、その1万円を年金から出せるかどうかが問題になります。枠を使うなら、終わらせる月を先に決めてください。
収入が増えない家計と枠の相性
枠の形は、収入が増える見込みのある家計を前提にしています。
| 給与で暮らす家計 | 昇給や賞与で、返す額を増やせる余地があります。 |
|---|---|
| 年金で暮らす家計 | 額は制度で決まり、大きくは動きません。 |
| 結果として | 最低額での返済が続き、残高が長く居座ります。 |
年金の改定はありますが、返済を早める規模ではありません。返す額を増やすには、支出を削るしかない構造です。
だから枠を使う前に、終わらせ方まで決めておく必要があります。
返す額で利息が3分の1近くになります
残高20万円を年18.0%で抱えた場合です。
| 毎月の返済 | 回数 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 62回 | 107,720円 |
| 10,000円 | 24回 | 39,567円 |
途中で引き出しを足さず、毎月決まった額を入れ続けた場合の概算です。
5,000円で返し続ければ5年2か月かかり、利息は元金の半分を超えます。1万円なら2年で終わり、利息はその3分の1近くに収まります。
差は68,153円。年金からこの1万円を出せるかどうかが、分かれ目になります。
最低額は元金をほとんど減らしません
毎月の最低返済額は、残高に対して小さく設定されています。
| 入れる額 | うち利息 | うち元金 |
|---|---|---|
| 5,000円 | 3,000円 | 2,000円 |
| 10,000円 | 3,000円 | 7,000円 |
残高20万円・年18.0%で、返し始めた最初の月の内訳です。残高が減れば利息の側も小さくなっていきます。
5,000円を入れても、3,000円は利息に消えます。元金に届くのは2,000円だけです。
入れる額を倍にすると、元金へ届く分は3.5倍に増えます。返済額を上げると効く理由は、この釣り合わなさにあります。
枠は途中で縮むことがあります
契約したあとも、貸す側は定期的に信用情報を確かめています。
これは貸金業法第13条の3が、期間を区切った信用情報の確認を業者に求めているためです。ほかの返済が滞っていれば、枠を絞られることがあります。
枠を当てにした家計は、縮んだ日に崩れます。公的な貸付は、決定を受けた後で打ち切られることがありません。
制度の側の条件は鹿児島の公的融資にまとめました。
引落し日を年金に合わせる
年金は偶数月にまとめて入り、返済は毎月あります。
| 偶数月 | 振込があるので、残高は確保しやすくなります。 |
|---|---|
| 奇数月 | 前の月に入った分から払うことになります。 |
| 対策 | 振込のあった月に、翌月分を取り分けておきます。 |
引落し日を指定できるなら、振込のすぐ後に寄せてください。奇数月の分を前もって取り分ける手間が軽くなります。
金銭管理の支援を受けているなら、この割り振りも支援員と一緒に決められます。
終わらせる月を決めてから使う
枠を使うなら、いつまでに返し終えるかを先に決めてください。
家電の買い替え、冠婚葬祭、補装具の自己負担。額が決まっている支出なら、返し終える月も決められます。
終わりの見えない生活費の不足を枠で埋め続ければ、残高は下がりません。そこは借入ではなく、制度と家計の側で受け止める場面です。
どの窓口に持ち込むかは鹿児島の少額融資に、制度そのものは鹿児島の公的融資にまとめました。
返し終えたら解約する
残高を0円にしただけでは、契約は続きます。
| 解約する | 枠がなくなり、他の審査で見られる契約が一つ減ります。 |
|---|---|
| 残しておく | 次の不足に備えられますが、使ってしまう余地も残ります。 |
振込と振込の谷は、これから何十回も来ます。枠が残っていればそのたびに手を付け、残高が居座り続けます。
解約したいときは会社に申し出ます。窓口への連絡だけで終わることがほとんどです。
鹿児島で契約する場合
金利も審査の基準も全国共通で、鹿児島市に区はありません。
地域の銀行や信用金庫には、営業の地区に住んでいることを要件にした商品があります。市内の住民なら満たせます。
年金の振込口座がある銀行から見る理由は鹿児島の銀行カードローンに書きました。
枠の上限は年収で決まります。数え上げ方は総量規制の解説にあります。
よくある質問
年金で暮らしていてもカードローンは使えますか？
返す額を増やすとどうなりますか？
最低額だけ返していてはだめですか？
限度額が下がることはありますか？
引落し日はいつがよいですか？
返し終えたら解約したほうがよいですか？
鹿児島市の地図
鹿児島市には区がなく、窓口は市役所の本庁と各支所です。担当になるのは住民登録のある地区で、障害者手帳の有無は関係ありません。