北九州の銀行カードローン｜金利で有利、年齢で不利

銀行のカードローンは金利が低い代わりに、申し込める年齢の上限が消費者金融より手前に置かれていることがあります。銀行は満65歳未満、消費者金融は満69歳まで、といった形です。金利では有利でも、年齢で先に外れるということです。50万円を36回で返す場合、年14.5%なら利息119,560円、年18.0%なら150,736円。差は31,176円あります。この差を取りにいけるかどうかが、年齢の一行で決まってしまいます。

年齢の上限は銀行のほうが手前です

同じカードローンでも、申し込める年齢の範囲は商品ごとに違います。銀行のほうが上限を低く置いている例が目立ちます。金利の順序とは逆になります。

銀行のカードローン	満65歳未満、あるいは満70歳未満という設定が見られます。
消費者金融	満69歳まで、満74歳までとする商品があります。
完済時の年齢	返し終わる時点の年齢で判断する商品もあります。

いちばん下は見落としやすいところです。申込の時点で条件を満たしていても、期間を長く取ると完済時の年齢が上限を超えることがあります。

数字は商品ごとに違うので、必ずその商品の説明で確かめてください。ここに書いた範囲は目安にすぎず、同じ銀行でも商品が変われば設定も変わります。

選べないと31,176円の差

金利の差を金額で出しておきます。

金利	毎月の返済	利息
年14.5%	17,210円	119,560円
年18.0%	18,076円	150,736円

50万円を3年、元利均等で返した場合の概算です。年14.5%と年18.0%はいずれも目安の水準で、提示される金利は審査の結果によります。

差は31,176円、毎月では866円です。3年かけて積み上がります。

年齢の条件を満たしているなら、まず銀行の商品を見る意味があります。満たしていなければ、この差は最初から関係のない話になります。

自分の額と期間で確かめるなら返済シミュレーションに数字を入れてみてください。

総量規制の対象外という違い

もう一つ、仕組みの上での違いがあります。

年収の3分の1という規制は貸金業者に課されたもので、銀行はその対象になりません。制度としては、年収の3分の1を超える枠も立ち得ます。

ただし2017年を境に、銀行の側も自分たちで枠を抑える方向へ運用を変えています。年収との比率で線を引いたり、審査そのものを慎重にしたりという形です。

結果として、実際に提示される範囲は消費者金融と大きく変わりません。対象外だから多く借りられる、ということにはなっていません。

枠の考え方は総量規制の解説にまとめました。

年金だけでも枠は立つのか

収入が年金だけの場合、扱いは商品によって分かれます。

年金を収入として認める	継続して入る収入なので、審査の材料になります。
安定した収入があることを条件にする	年金が該当するかどうかは、商品の記載で確かめます。
給与所得を前提にする	年金だけでは条件を満たさない商品もあります。

商品説明の申込資格の欄に書かれています。安定した収入という表現だけでは判断がつかないので、迷ったら問い合わせてください。

年金は担保にはできませんが、収入としては数えられます。この二つは別の話なので、混ぜて考えないでください。根拠は北九州でお金を借りるに置きました。

口座がある銀行なら工程が減ります

年金の振込口座を置いている銀行なら、手続きの一部が省けることがあります。

すでに本人確認が済んでおり、住所も登録されています。取引の実績もあるので、確認に要する時間が短くなります。

口座を持っていない銀行に申し込む場合は、開設から始まることがあります。カードローンの契約と口座開設を同時に進められるかは商品によるので、順序を先に確かめてください。

開設のために窓口へ行くなら、平日の日中になります。移動と待ち時間を含めて半日を見ておくことになるので、日程を先に決めておいてください。

窓口で聞けることの価値

条件を金額だけで比べると抜け落ちる部分があります。

銀行や信用金庫には店舗があります。分からないことを対面で聞けるという点は、書面や画面だけで進める形とは違う安心につながります。

返済が難しくなったときにも、窓口があることは効きます。電話や画面での手続きに慣れていない場合、相談できる場所があるかどうかで対応の早さが変わります。

もちろん、店舗があることと条件がよいことは別です。金利と年齢の条件を確かめたうえで、この点も並べて考える形になります。どちらを重く見るかは人によって変わります。

借りられるまでの日数

銀行のカードローンは、申し込んだその日に借りることができません。

審査の途中で、貸付を制限すべき事情がないかを外部のデータベースに照会する工程が入るためです。この回答を待つあいだは先へ進めません。

早くて翌営業日、書類のやり取りが挟まれば数日かかります。口座開設が必要なら、そこにさらに日数が乗ります。

期限が近いなら、この選択肢は外れます。当日中に受け取るための条件は北九州の即日融資にまとめました。

配偶者がいる場合の考え方

夫婦のどちらが申し込むかで、条件の当てはまり方が変わります。

年齢の上限は本人について見られます。二人のうち年齢が下のほうであれば、条件を満たす商品が増えることがあります。

年齢の条件	申し込む本人の年齢で判断されます。
収入の条件	本人の年金や給与が基礎です。配偶者の分は自動では加わりません。
返済の責任	契約した本人が負います。同居していても分担にはなりません。

年齢では通っても収入が足りない、あるいはその逆ということが起こります。両方を満たす側が申し込むことになります。

ただし、返すのは申し込んだ本人です。名前を借りる形にならないよう、実際に使う人と契約する人を一致させてください。

北九州で選ぶ場合

年齢の条件も規制の考え方も全国共通で、市内7区による違いはありません。

県内には福岡に本店を置く銀行と、各地域の信用金庫があります。市内にも店舗があるので、窓口で相談したい場合はこちらが候補になります。

地域に基盤を置く金融機関には、営業区域を条件にした商品があります。市内に住んでいれば条件を満たすので、この点で不利になることはありません。

申込の書き方と年金の書類は北九州での借入手続きに、手段ごとの違いは借入先の違いを比較に置きました。

よくある質問

北九州市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、年金を受け取っている世帯の相談も同じ窓口です。