川崎の消費者金融｜増額の申込には下がる結果もある

増額の申込には、下がる方向の結果もあります。限度額50万円で30万円を使っている人が増額を申し込み、審査の結果として限度額が30万円へ引き下げられることがあります。増やすつもりで動いて、使える余地を20万円失う形です。増額は新規と同じ審査で、そこで見えた状況は既存の契約にもそのまま反映されます。

増額は新規と同じ審査です

限度額を上げる手続きは、初めて申し込むときと同じ工程をたどります。簡易な手続きではありません。

収入の状況、他社からの借入残高、これまでの返済の記録。すべてがあらためて確認されます。契約したときから状況が変わっていれば、その変化が判断に反映されます。

この点を取り違えている人は少なくありません。増額を「条件が良くなる手続き」とだけ捉えていると、それが現状を洗い直す機会でもあるという側面が視野から抜け落ちます。

申し込む前より枠が減ることがあります

限度額50万円、利用残高30万円という状態から増額を申し込んだ場合を並べます。

審査の結果	増額後の限度額	まだ引き出せる額
増額が認められる	80万円	50万円
据え置き	50万円	20万円
減額される	30万円	0円

広く見られる運用をもとにした整理です。判断の物差しと結論は会社ごとに変わります。

3行目に注意してください。限度額が利用残高と同じところまで下げられると、追加で引き出せる額は0円になります。申し込む前は20万円の余地がありました。備えとして残しておいた部分が、手続きひとつで消えるということです。

減額が起きるのは、他社の残高が増えている、収入が下がっている、返済に遅れがあるといった場合です。契約したときより状況が悪くなっていれば、そこが見えます。会社は契約後も定期的に信用情報を確認しているため、増額の申込はその確認を前倒しで受けることに近いと考えてください。

増額で収入証明が必要になる線

金額が上がると、書類の要否も変わります。

1社で50万円を超えるか、他社を含めた合計が100万円を超えると、収入証明書の提出が必要です。増額でこの線をまたぐ場合、あらためて書類を求められます。

ここで提出した書類が、契約時より低い年収を示していれば、枠の計算そのものがやり直しになります。年収が下がっていることが、この段階で初めて相手に伝わるということです。

書類ごとの扱いは川崎の収入証明書不要にまとめました。

増額を申し込むべき場面

避けるべきという話ではありません。条件が整っていれば、増額には利点があります。

向いている	収入が上がった。返済に遅れがない。他社の残高が減っている。
見送りたい	収入が下がった。返済に遅れがある。他社で新しく借りた。

100万円を超える枠になれば、上限金利が年18.0%から年15.0%に下がります。金額が大きいほど、この差は効いてきます。

逆に、当面必要のない額まで枠を広げる意味は薄いところです。使っていない枠でも、他社の審査では契約として見られます。

枠と残高の関係は川崎のカードローンで扱っています。

増額の前に確かめる3つ

申し込む前に、自分の状況が契約時からどう動いたかを整理してください。

他社の残高	契約時より増えていないか。増えていれば減額の方向に働きます。
直近の入金状況	24か月分が記録されています。遅れが1回でもあれば見えます。
年収の変化	下がっていれば、収入証明の提出でそれが伝わります。

3つとも良い方向に動いているなら、増額は素直に通る可能性が高くなります。どれかが悪化しているなら、いま申し込む理由があるかを考え直す価値があります。

自分の記録は信用情報機関に開示を請求すれば確認できます。手数料は1,000円前後で、申し込む前に見ておけば結果の予想がつきます。開示の手順は川崎の借入サービスで扱っています。

会社の側から増額を打診されることもあります。返済が順調に進んでいる人に案内が届く形で、こちらから申し込む場合とは事情が違います。すでに一定の判断が済んでいるためです。

ただし案内が来たからといって、必ず通るわけではありません。正式な申込を出せば、そこであらためて審査が行われます。案内は資格の保証ではなく、検討してよい状態にあるという目安だと考えてください。

枠が広がること自体に費用はかかりませんが、使わない枠を抱えることの意味は考えておく価値があります。他社へ申し込むとき、その枠は契約として見えます。

消費者金融とは何ですか？

貸金業法の登録を受けたうえで、個人に無担保で貸し付ける会社を指します。預金の受け入れを行わない点から、ノンバンクという括りに入ります。

銀行の原資は集めた預金ですが、消費者金融は市場や他の金融機関から資金を仕入れます。仕入れ値の違いが、そのまま貸出金利の水準に表れているということです。

無担保とは、不動産や車を差し入れずに済むということです。物で保全しない代わりに、返せるかどうかの見極めが審査の主眼になります。

上限金利は法律で決まっています

利息制限法により、元本の大きさで3段階に分かれます。

元本	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

利息制限法が定める天井です。契約に載る利率はこの範囲内で、審査を経て個別に決まります。

年20.0%を上回る利率を定めれば出資法に触れ、5年以下の懲役または1,000万円以下の罰金が科されます。さらに年109.5%を超えると、貸金業法第42条によって契約自体が効力を失います。

段階ごとの扱いは川崎の正規貸金業者で整理しました。

銀行との違い

根拠となる法律	消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法です。
枠の数え方	消費者金融は残高で年収の3分の1、銀行は年間返済額の割合で見ます。
その日のうちの借入	消費者金融は可能、銀行は照会の工程があり間に合いません。

2行目の違いは大きく効きます。住宅ローンがあると銀行側の枠は縮みますが、年収の3分の1という枠には影響しません。数え方が違うためです。

比べ方は川崎の銀行ローンに置きました。

川崎で申し込む場合

住んでいる地域によって金利や審査の基準が変わることはありません。市内7区でも、県内の他の市町でも同じです。

画面上で手続きが終わる会社なら、店舗へ行く必要はありません。自動契約機を使う場合は、川崎区や中原区の駅前に機械が集まっています。

営業所が県内に限られる業者は神奈川県知事の登録、都県をまたぐ業者は関東財務局長の登録になります。この表記が示すのは営業できる範囲であって、金利や審査の緩さとは関係がありません。

よくある質問

川崎市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。