新潟のカードローン｜引き出す月をずらすだけで減ります

カードローンは枠の中で何度でも引き出せる形なので、収入が年に数回まとまって入る世帯には合った使い方があります。4月から7月まで毎月5万円ずつ引き出し、11月に20万円をまとめて返す。年18.0%なら利息は16,619円です。同じ20万円を4月に一括で借りて11月に返せば21,106円。差は4,487円です。必要になった月に必要な額だけ引き出す。この使い方ができることが、証書貸付との違いです。

必要な月に必要な額だけ引き出せます

枠を先に作っておき、引き出すのは必要になったときで構いません。枠を作っただけでは利息はかかりません。

契約したとき	枠が設定されます。引き出していなければ利息は発生しません。
引き出したとき	その翌日から、引き出した額に対して利息がつきます。
返したとき	返した分だけ残高が減り、利息の土台も下がります。

収入が入る時期が読める働き方なら、この仕組みが効きます。手元が薄くなる月の直前に、その月に足りない分だけを引き出せばよいためです。

先にまとめて引き出して置いておくと、使っていない期間にも利息がつきます。

まとめて借りるより4,487円安くなります

二つの使い方を並べます。

使い方	年18.0%の利息
4月から7月まで毎月5万円ずつ引き出し、11月に20万円返す	16,619円
4月に20万円を一括で引き出し、11月に返す	21,106円
差	4,487円

各月の1日に引き出し、11月1日に一括で返済したものとして日割りで計算した概算です。約定の返済は考慮していません。実際の返済方法と適用金利は各社の定めによります。

同じ20万円でも、手元に置いていた日数が違います。その日数の分だけ利息が変わるということです。

差の4,487円は、引き出す日をずらすだけで生まれます。額を減らしたわけでも、金利を下げたわけでもありません。

利息は残高と日数で決まります

仕組みそのものは単純です。

残高に金利をかけ、日数で割る。それだけです。だから残高が小さいほど、抱える日数が短いほど利息は減ります。

残高	30日ぶんの利息（年18.0%）
50,000円	739円
100,000円	1,479円
200,000円	2,958円

残高に年18.0%をかけ、30日で日割りした概算です。

収入が入ったら、その日のうちに返してください。返済日を待つ理由はありません。

随時返済の効き方は新潟の消費者金融で数字にしました。

枠は途中で減ることがあります

契約したあとも、状況は見られています。

貸金業法は、一定の残高がある契約について定期的に信用情報を確認することを貸す側に求めています。途中で行われる与信の確認です。

他社の残高が増えた	年収の3分の1に近づけば、枠が減ることがあります。
返済が遅れた	枠の減額や、新たな引き出しの停止につながります。
収入が下がった	収入証明の再提出を求められることがあります。

つまり、枠があることは将来も引き出せることを意味しません。当てにして計画を組むと、必要な月に引き出せない事態が起こります。

年収の3分の1という線の引き方は総量規制の解説で扱いました。

最低返済額だけでは終わりません

毎月の返済額には下限が設けられています。

この額は残高に応じて決まることが多く、残高が減れば下限も下がります。楽になったように見えますが、元金の減り方も遅くなります。

下限だけを払い続けると、完済までの期間が延び、利息の合計が膨らみます。収入が入る月に上乗せしなければ、なかなか終わりません。

収入がまとまって入る働き方なら、そこは組み込みやすい部分です。入った月に返すことを前提に使ってください。

完済しても契約は残ります

残高を0円にしただけでは、契約は終わりません。

期限が来ても、こちらから申し出なければ更新されていくのが通例です。枠が生きている以上、その気になれば翌日にも引き出せます。

もう使わないと決めているなら、そこで閉じてしまってください。手続きは電話でも、会員向けの画面からでもできます。

枠を残しておけば、他社に申し込むときにその枠も見られます。契約している件数としても数えられるため、整理しておくほうが通りやすくなります。

証書貸付との使い分け

借り方には、もうひとつの形があります。

カードローン	枠の中で何度でも引き出せます。金利は高めです。
証書貸付	1回で全額を借り、決まった回数で返します。金利は低めです。

使う額と時期が決まっているなら、下が向いています。機械の購入や住宅の改修のように、金額が確定している場合です。

いくら要るか分からない、必要になる月がばらつく。そういう場合は上です。

目的別の資金との比べ方は新潟の銀行カードローンにまとめました。

新潟で契約する場合

仕組みも金利も全国共通で、市内8区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、収入と支出の谷が読めることです。手元が薄くなる月も、冬支度で出ていく月も、前もって分かっています。

分かっているなら、引き出す月と返す月を先に決められます。決めておけば、必要以上に抱える期間が減ります。

額の決め方は新潟の少額融資に、返済が難しくなった場合の相談先は返済が遅れた場合に置きました。

よくある質問

新潟市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、農地を持っているかどうかは関係ありません。