収入がまとまって入る働き方なら、消費者金融の商品でいちばん効くのは随時返済です。40万円を年18.0%・36回で借りた場合、利息の合計は120,596円。ところが10回目の返済を終えたところで20万円を随時で入れ、毎月の額をそのまま続ければ、利息は約61,700円まで下がり、完済までの回数も19回に縮みます。差は約58,900円。約定の額は薄い月に合わせて低く置き、入った月に上乗せする。この組み方が使えるかどうかで選んでください。
随時返済は全額が元金に当たります
約定の返済とは別に入れる分は、利息を経由せず元金から引かれます。ここが効き方の理由です。
| 約定の返済 | まず経過した利息に充て、残りが元金に回ります。 |
|---|---|
| 随時の返済 | 入れた額がそのまま元金から引かれます。 |
元金が減れば、翌日から計算される利息の土台が下がります。しかも残りの期間ずっと下がったままです。
だから早い時期に入れるほど効きます。同じ20万円でも、10回目に入れるのと30回目に入れるのでは減り方が違います。
20万円入れて約58,900円減ります
数字にしておきます。
| 返し方 | 利息の合計 |
|---|---|
| 36回そのまま返す | 120,596円 |
| 10回目のあとに20万円を随時返済 | 約61,700円 |
| 差 | 約58,900円 |
400,000円を年18.0%・元利均等36回で借り、10回目の返済後に200,000円を入れて毎月の額を変えずに返した場合の概算です。実際の充当方法と手数料の有無は各社の定めによります。
入れた20万円のうち、約58,900円ぶんが利息の削減として戻ってくる形です。
手数料がかかる会社もありますが、この幅と比べれば小さな額です。かかるかどうかは契約の書面に書かれています。
回数も36回から19回になります
減るのは利息だけではありません。
毎月の額を変えずに続ければ、完済までの回数が19回になります。3年かかる予定だったものが、1年7か月ほどで終わる計算です。
| 期間を縮める | 毎月の額はそのまま。利息が大きく減ります。 |
|---|---|
| 毎月の額を下げる | 期間はそのまま。利息の減り方は小さくなります。 |
どちらを選べるかは会社によります。収入に波がある働き方なら、下を選んで薄い月の負担を軽くするという判断もあります。
ただし利息を減らしたいなら上です。申し出るときに、どちらにするかを伝えてください。
申し込む前に確かめる項目
随時返済を前提に使うなら、見ておく項目が決まります。
| 随時返済ができるか | できない商品はほとんどありませんが、方法が限られることがあります。 |
|---|---|
| 手数料の有無 | ATMからだと1回110円から220円かかります。振込や画面上の手続きなら無料の場合があります。 |
| 下限の額 | 1,000円からという会社もあれば、単位が決まっている会社もあります。 |
| 期間短縮を選べるか | 期間を縮めるか月額を下げるか、選べるかどうかです。 |
四つとも申込の前に確かめられます。会員向けの画面から手続きできる会社なら、雪の日でも入れられます。
比べ方そのものは借入先の違いを比較にまとめました。
上限金利は残高で段が変わります
年18.0%という数字の位置を確かめておきます。
| 元本の額 | 利息制限法の上限 |
|---|---|
| 10万円未満 | 年20.0% |
| 10万円以上100万円未満 | 年18.0% |
| 100万円以上 | 年15.0% |
利息制限法が定める上限です。これを超える部分の利息の契約は、超過部分について無効となります。
40万円なら年18.0%が上限です。広告に出ている幅の下限側が適用されることは、まずありません。
これとは別に、年20.0%を超えて貸すことには出資法が刑事罰を定めています。表示された金利がその線を越えている相手は、そもそも比べる対象になりません。
実質年率には費用が含まれます
金利を比べるときは、実質年率で並べてください。
実質年率は、利息だけでなく契約に伴う費用を含めて年あたりの率に直したものです。表示が義務づけられているので、どの会社の広告にも出ています。
金利だけを並べて、費用が別に書かれている場合は要注意です。同じ土俵で比べるには、実質年率をそろえる必要があります。
提携ATMの手数料は実質年率には含まれません。使う回数が多いなら、その分は自分で足して考えてください。
枠を残したまま使わない
随時返済で残高を0円にしても、契約は残ります。
枠が生きているかぎり、また引き出せます。せっかく減らした残高が戻れば、利息も戻ります。
使わないと決めたら、解約を申し出てください。電話か会員向けの画面から手続きできます。
契約の終わらせ方はカードローンの仕組みに、遅れてしまった場合の動き方は返済が遅れた場合に置きました。
新潟で申し込む場合
金利も審査の基準も全国共通で、市内8区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、収入が入る時期が読めるかどうかです。出荷代金が入る月も、季節の仕事が終わる月も、前もって分かっています。
分かっているなら、随時返済の日程を先に決めておけます。約定の額を薄い月に合わせ、入る月にまとめて入れる。この形にしておけば、どちらの月にも無理が出ません。
額の決め方は新潟でお金を借りるに、枠の上限は総量規制の解説に置きました。
よくある質問
随時返済はどれくらい効きますか？
なぜそんなに減るのですか？
期間はどうなりますか？
期間を縮めるのと月額を下げるのはどちらがよいですか？
手数料はかかりますか？
年18.0%はどの位置ですか？
新潟市の地図
社会福祉協議会は市内8区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、農地を持っているかどうかは関係ありません。