介護の費用を複数の手段で受け止めていると、契約が散らばります。カードのキャッシングが20万円、消費者金融が30万円、銀行のカードローンが50万円。合計100万円で、それぞれの金利が年18.0%、年18.0%、年14.0%なら、毎月の返済は合計で3万円を超えます。これを年14.0%の1本にまとめて60回で返すと、毎月23,268円、利息の合計は396,080円です。まとめる前の3本を同じ期間で返した場合と比べれば、利息は約8万円下がります。ただし期間を延ばせば、この差は消えます。
散らばるのは受け止め方が違うからです
介護の支出は種類が多く、その場で使える手段がそれぞれ違います。結果として契約が増えます。
| 現金が要る場面 | 手元のカードでキャッシングを使います。 |
|---|---|
| 急ぎの不足 | オンラインで完結する消費者金融を使います。 |
| まとまった支出 | 銀行のローンを使います。 |
どれも、そのときは合理的な選択です。計画性がなかったから散らばるのではありません。
問題は、散らばったまま何年も続くことです。金利の高いものから優先して返すという判断が、月々の管理の中では取りにくくなります。
まとめると何が下がるか
100万円を1本にした場合の数字を出します。
| 金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 年14.0% | 23,268円 | 396,080円 |
| 年15.0% | 23,790円 | 427,400円 |
| 年18.0% | 25,393円 | 523,580円 |
100万円を60回の均等払いで返した場合の概算です。並べた三つは水準を示す例で、自分に当てはまる率は審査を経て決まります。
下がるのは金利と、管理の手間です。返済日が1つになり、残高も1つになります。
介護をしていると、複数の期日を追うこと自体が負担になります。管理の単純化には、金額に表れない効果があります。
期間を延ばせば総額は増えます
まとめる話でいちばん見落とされるのがここです。
| 期間 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 36回 | 34,177円 | 230,372円 |
| 60回 | 23,268円 | 396,080円 |
| 84回 | 18,741円 | 574,244円 |
100万円を年14.0%・毎月同額で返済した場合の概算です。
毎月の額が下がると楽になったように見えますが、36回と84回では利息が343,872円違います。
毎月の負担を下げる必要が本当にあるなら、それは正当な理由です。ただし総額が増えることは理解したうえで選んでください。
おまとめは総量規制の例外です
年収の3分の1を超えていても、まとめる目的なら借りられる場合があります。
借り手にとって一方的に有利となる借換えは、内閣府令が定める例外に当たります。金利が下がり、毎月の返済額も下がることが条件です。
| 条件 | 金利と毎月の返済額の両方が下がることです。 |
|---|---|
| 追加の借入 | できません。まとめるためだけの契約です。 |
| 扱う会社 | 専用の商品として用意しているところがあります。 |
この扱いなので、まとめたあとに枠が残ることはありません。返済専用の契約です。
数え方の全体は総量規制の解説とおまとめローンの解説にまとめました。
枠が残ると元に戻ります
まとめて返した契約を解約しないと、枠が残ります。
残っていれば、次に不足したときに引き出します。介護の支出は続くので、その場面は必ず来ます。
結果として、まとめた1本と、復活した残高の両方を抱えることになります。これが、まとめても減らない典型の形です。
だからまとめるときは、返し終えた契約を解約してください。解約の手続きは会社ごとに違いますが、電話一本で済むことが多くあります。
介護が続く前提で組む
まとめる判断をする時点で、今後の支出を見ておいてください。
まとめたあとに新たな支出が発生すれば、また別の契約を作ることになります。それでは元の状態に戻ります。
| 続く支出 | 介護サービスの利用料、施設の月額費用、医療費。 |
|---|---|
| 戻る制度 | 申請すれば返ってくる分です。先に数えます。 |
| 残る差額 | ここだけが、毎月の家計で受け止める部分です。 |
差額が毎月の収入で吸収できる範囲なら、まとめる意味があります。吸収できないなら、まとめても数か月で同じ場所に戻ります。
その場合に向かうのは、公的な制度と負担を軽くする仕組みです。条件は岡山の公的融資に置きました。
審査は通常より重くなります
まとめる契約は、まとまった額を一度に貸す形です。
収入証明が必要になり、他社の残高も正確に示すことになります。信用情報には正確な数字が載っているので、記憶で書けばずれます。
すでに延滞がある状態では通りにくくなります。まとめたいと思う時期と、通りやすい時期は、たいてい一致しません。
見られている項目は岡山の審査に並べました。
岡山で相談する場合
返済そのものが立ちゆかない場合、まとめる以外の選択肢があります。
法テラスでは、収入などの条件を満たせば無料の法律相談が使えます。債務整理が必要かどうかも、ここで判断できます。
借りている会社の側にも、返済について相談を受ける窓口が置かれています。月々の負担を軽くする、返し終える時期を後ろへずらす、といった見直しに応じる場合があります。
介護の負担そのものを軽くする相談は地域包括支援センターです。市内4区から使えます。民間と公的の経路を一続きに並べたものは岡山でお金を借りるにあります。
よくある質問
なぜ契約が散らばるのですか？
まとめると何が下がりますか？
毎月の額を下げても大丈夫ですか？
3分の1を超えていても借りられますか？
まとめても減らないのはなぜですか？
審査は通りやすいですか？
岡山市の地図
社会福祉協議会は市内4区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、介護保険の窓口は介護を受ける本人の住所地です。