審査で見られているのは、収入があるかどうかではなく、その収入が続く見込みがあるかどうかです。介護のために働き方を変えると、ここが直接に効きます。時短に切り替えれば年収が下がり、枠の上限も下がります。年収400万円なら貸金業者からの上限は約133万円ですが、300万円になれば約100万円です。介護休業中は在籍が続くので退職とは扱いが違いますが、給与の出方が変わるため申告の仕方は確かめてください。判断は働き方を変える前に済ませるのが有利です。
見られているのは収入が続くかどうかです
返済能力の調査は、貸金業法第13条が業者に負わせた義務です。調べられるのは、返していける見込みがあるかどうかです。
| 収入の額 | 年収がいくらか。枠の上限に直結します。 |
|---|---|
| 収入の安定 | 雇用の形態と勤続の年数が材料になります。 |
| 他社の状況 | 信用情報で確認されます。 |
| 過去の記録 | 延滞や債務整理の履歴が残っていれば見られます。 |
介護をしていること自体は、審査の項目ではありません。不利にも有利にもなりません。
効いてくるのは、介護の結果として収入がどう変わったかのほうです。
年収が下がると枠も下がります
働き方を変えると、上限の計算がそのまま変わります。
| 年収 | 3分の1の上限 | 既存40万円がある場合の残り |
|---|---|---|
| 4,000,000円 | 約1,333,000円 | 約933,000円 |
| 3,000,000円 | 約1,000,000円 | 約600,000円 |
| 2,000,000円 | 約666,000円 | 約266,000円 |
貸金業者から借りている分だけを足し合わせた場合の目安です。銀行が扱うカードローンはこの足し算の外にあります。個別にいくらまで認められるかは、各社が審査を経て決めます。
年収が100万円下がれば、上限は約33万円下がります。既存の借入があれば、使える残りはさらに小さくなります。
だから時短や休業に入る前に、必要になりそうな額を見積もっておく意味があります。入ってからでは枠が立ちません。
介護休業中の扱い
休業は退職ではありません。在籍している事実は変わりません。
| 在籍確認 | 通常どおり行われます。籍はあります。 |
|---|---|
| 給与 | 出ない、または減る扱いが一般的です。 |
| 給付金 | 雇用保険から出ます。賃金のおよそ67%です。 |
| 申告の仕方 | どの数字を書くかは申込先に確かめてください。 |
直近の収入が落ちている状態で申し込むと、その数字で判断されることがあります。前年の源泉徴収票が使えるかどうかも、会社によって扱いが分かれます。
給付金そのものは収入として扱われないのが通常です。当てにして組むなら、そこは先に確かめてください。
働き方と借入の関係は岡山の銀行カードローンにも書きました。
信用情報に残るもの
記録は、借りた事実だけではありません。
| 申込の記録 | 借りたかどうかに関わらず、6か月残ります。 |
|---|---|
| 契約と残高 | 契約している間、残ります。 |
| 延滞 | 一定期間残ります。次の審査で見られます。 |
| 債務整理 | 長期にわたって残ります。 |
自分の記録は、信用情報機関に開示を請求すれば確認できます。手数料はかかりますが、郵送でも請求できます。
思い当たることがあるなら、申し込む前に取り寄せてください。落ちた理由は通知されないので、自分で確かめるしかありません。
他社の残高は記憶で書かない
申込フォームには、他社からの借入を書く欄があります。
ここを記憶で埋めると、実際の数字とずれます。信用情報には正確な残高が載っているので、食い違いは必ず見つかります。
額が多いこと自体より、申告と実態がずれていることのほうが問題になります。返済の管理ができていないと読まれるためです。
会員サイトで残高を確認してから書いてください。数分で済み、結果が変わることがあります。
収入証明が要る線
書類の提出が求められる場面は、法律で定められています。
| 1社から50万円超 | その1社での借入が50万円を超える場合です。 |
|---|---|
| 他社を含めて100万円超 | 貸金業者からの合計が100万円を超える場合です。 |
| 使える書類 | 源泉徴収票、給与明細、課税証明書など。 |
この線の内側なら、書類を集める工程そのものが発生しません。介護をしていて時間が取りにくいなら、額を絞る意味はここにもあります。
額の出し方は岡山の少額融資に置きました。
審査なしという表示について
審査を省けると掲げる相手がいます。
返済能力の調査は法律上の義務なので、省けると書いている時点で登録を受けていないと考えて構いません。
介護の費用で追い詰められている人は、こうした表示に目が向きやすくなります。急いでいるほど、判断は鈍ります。
商号と登録番号を突き合わせる手順は正規の貸金業者に、番号の読み方は岡山の合法的な貸金業者に置きました。
岡山で申し込む場合
審査の基準は全国共通で、市内4区による違いはありません。
区が関わるのは課税証明書の発行です。出せるのはその年の1月1日に住民登録があった自治体なので、引っ越して日が浅ければ前の住所地への請求になります。
源泉徴収票や給与明細で代えられることが多いので、申込先に先に聞いておけば、取り寄せの待ち時間ごと省けます。
借りる手段を上から順に並べたものは岡山でお金を借りるにあります。
よくある質問
審査では何を見られますか？
介護をしていると不利ですか？
介護休業中でも申し込めますか？
落ちた理由は分かりますか？
他社の借入はどう書きますか？
収入証明はいつ要りますか？
岡山市の地図
社会福祉協議会は市内4区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、介護保険の窓口は介護を受ける本人の住所地です。