札幌の銀行カードローン｜見るべきは銀行名ではない

銀行カードローンの審査は、多くの場合その銀行が単独で行っているわけではありません。保証会社が保証を引き受け、その保証会社の判断が結論を左右します。ここが重要になるのは、複数の銀行に申し込んだときです。保証会社が同じであれば、3行に出しても実質的には同じ相手に3回聞いていることになります。申込記録だけが3件残ります。

審査しているのは誰か

銀行カードローンには、ほぼ例外なく保証会社が付いています。銀行が貸し、保証会社が保証する構造です。

この保証会社は、多くの場合その銀行のグループにある信販会社や消費者金融です。銀行本体が個人向け無担保融資の審査ノウハウを持っていないわけではありませんが、リスクを保証会社に移すことで、銀行側は貸倒れを直接負わずに済みます。そして保証を引き受けるかどうかを判断するのは保証会社なので、保証が下りなければ銀行は貸せません。

銀行の役割	資金を出し、契約の相手方になります。
保証会社の役割	保証を引き受けるかを判断します。実質的な審査主体です。
申込者から見ると	窓口は銀行ですが、通るかどうかは保証会社の判断で決まります。

銀行の名前が違っても、保証会社が同じなら判断の癖も同じです。

3行に出しても判断は1つ

1行で落ちたので別の銀行に、という動き方をする場合、保証会社を確認しないと同じ結果になります。

申込先	保証会社	実質的な判断の回数
3行すべて別の保証会社	3社	3回
3行のうち2行が同じ	2社	2回
3行とも同じ保証会社	1社	1回

いずれの場合も、信用情報に残る申込記録は3件です。判断の回数は減っても、記録は減りません。件数が増えたときの効き方は審査基準で数字にしてあります。

落ちた理由が保証会社の側にある場合、別の銀行に出しても結論は変わりません。保証会社を変えるか、落ちた原因そのものを解消するか、そのどちらかが必要になります。

同じ保証会社でも結果が変わる場合

保証会社が同じなら必ず同じ結論になる、と言い切れるわけではありません。銀行ごとに条件の設定が違うためです。

保証会社は、その銀行が定めた商品条件のもとで保証を引き受けるかを判断します。限度額の刻み、適用する金利帯、対象とする年齢や収入の下限は銀行が決めており、同じ保証会社でも銀行が変われば前提が変わります。希望した限度額が一方の銀行では上の区分に入り、他方では下の区分に収まる、といったことが起こります。その結果、片方だけ通るという事態はありえます。

とはいえ、落ちた理由が信用情報にある場合は話が別です。延滞の記録や他社の借入状況は保証会社が見ている情報そのものなので、銀行を変えても同じ材料を同じ相手が見ることになります。この場合に3行へ出しても、記録が3件増えるだけで終わります。

したがって、保証会社を確認する意味は「必ず同じ結果になるから」ではなく、「同じ材料で判断される可能性が高いから」という点にあります。落ちた原因が自分の側にあると思い当たるなら、まずそこを解消するほうが早くなります。

保証会社の調べ方

保証会社は公開情報です。探す場所は決まっています。

商品概要説明書	「保証会社」の欄に社名が記載されています。
契約締結前交付書面	同じく記載があります。契約前に受け取る書面です。
商品ページの下部	注記として小さく書かれていることが多い箇所です。

申し込む前に、候補の銀行を並べて保証会社を書き出してください。重複していれば、その中から1行だけ選べば足ります。残りは記録を増やすだけになります。

代位弁済が起きると何が変わるか

返済が長く滞ると、保証会社が本人に代わって銀行へ残額を支払います。これを代位弁済といいます。

この時点で債務が消えるわけではありません。請求する相手が銀行から保証会社へ移るだけです。以後の連絡も交渉も保証会社が相手になります。

信用情報	代位弁済の事実が登録されます。影響の大きい記録です。
請求元	銀行から保証会社に変わります。債務額は変わりません。
その後	一括での請求に切り替わるのが一般的です。

滞る前に銀行へ連絡すれば、この段階に至らずに済む場合があります。遅れた場合の一般的な扱いは返済が遅れた場合にまとめました。

銀行が当日融資をしない理由

金利が低いのに当日中に借りられないのは、審査の工程に外部照会が組み込まれているためです。

審査工程の中に、2018年1月を境に外部への照会が組み込まれたことが理由です。この参照は即座に結果が返るものではなく、最低でも1営業日を要します。したがって、申込から契約までがその日のうちに収まりません。

これは会社ごとの努力で縮められる部分ではなく、構造的な制約です。今日中に必要であれば、銀行は候補から外れます。当日中に終わる条件は札幌の即日融資で整理しました。

総量規制の対象外だが上限はある

銀行は銀行法にもとづくため、貸金業法の総量規制は適用されません。ただし上限がないわけではありません。

制度上	年収の3分の1という法定の枠は適用されません。
実務上	各行が自主的な基準を置いています。公表されないのが通例です。
目安	年収の3分の1から2分の1あたりに置く例が見られます。

他社の借入がある場合、それを含めて判断されます。貸金業者からの借入がすでに枠いっぱいであれば、銀行でも通りにくくなります。枠の計算は総量規制にあります。

金利が低いことの条件

広告に出る下限金利は、最も高い限度額の区分に適用される値です。初回の契約でそこに置かれることはまずありません。

実際に適用されるのは上限側です。年1.9%から14.5%と表示されていれば、初回はほぼ14.5%だと考えて計算してください。下限が使えるのは、限度額が数百万円の区分に入った場合に限られます。

比べるときは上限金利どうしで並べます。下限を基準に選ぶと、実際の負担とかけ離れた比較になります。

完済しても枠は残る

返し終えれば契約も終わる、と考えられていることがありますが、そうではありません。

残高がゼロになっても、限度額の設定はそのまま残ります。カードも有効なままで、いつでも引き出せる状態が続きます。便利ではありますが、この未使用の枠は他の審査で債務として扱われることがあります。とくに住宅ローンや自動車ローンを検討する段階では、使っていない枠が借入可能額を押し下げる材料になります。

枠を消すには、銀行に解約を申し出る必要があります。電話か窓口で受け付けているのが一般的で、手続き後にカードの返却や破棄を求められることがあります。完了したことを示す控えや画面は、念のため残しておいてください。

解約すると信用情報上も契約が終了した扱いになり、次の審査で件数として数えられなくなります。当面使う予定がないのであれば、完済の時点で判断しておくと後の手続きが軽くなります。

北海道で選べる銀行

札幌からは、地域の金融機関と全国展開する銀行の両方に申し込めます。

道内の金融機関	営業区域内に居住または勤務していることが条件になる場合があります。
全国展開の銀行	居住地を問わず申し込めます。オンラインで完結する商品が中心です。
ネット専業銀行	来店不要です。保証会社は大手の消費者金融であることが多く見られます。

道内の金融機関に地の利があるとしても、審査が甘くなるわけではありません。取引実績を求められる分、条件が厳しくなることもあります。札幌での手段全体は札幌でお金を借りるに並べています。

よくある質問

札幌市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。