静岡の銀行カードローン｜二重ローンを軽くする三つの手段

住宅ローンを返している途中で家を失っても、ローンは消えません。住む家がなくなったのに返済は続き、建て直すにはもう一本の借入が要る。これが二重ローンです。残りのローンの返済が月5万円、再建のためのローンが月6万円なら、毎月11万円が住居費として出ていきます。この形を軽くする手段が三つあります。既存の借入先との返済条件の変更、住宅金融支援機構の災害復興住宅融資、そして自然災害債務整理ガイドラインによる減免です。銀行のカードローンで埋める規模の話ではありません。

家を失ってもローンは残ります

住宅ローンは、住宅そのものではなく、借りた人に対する債務です。住宅が滅失しても、残高はそのまま残ります。

住宅が全壊した	残高はそのまま残ります。担保の価値は大きく下がります。
火災保険・地震保険	保険金が支払われれば、ローンの返済や再建に充てられます。
団体信用生命保険	死亡や高度障害が対象で、住宅の被害だけでは支払われません。

住宅ローンに付いている保険は、借りた人の命と体に対するものです。家が壊れたことに対しては、火災保険と地震保険しかありません。

二重ローンの重さを月額で見る

既存のローンを返しながら再建のローンを組むと、毎月の住居費がどれだけになるかを出します。

項目	毎月の返済
残っている住宅ローン	50,000円
再建のためのローン	60,000円
合計	110,000円

説明のための例です。実際の返済額は残高、金利、期間によって決まります。

被災して収入が減っている時期に、住居費が倍になる。二重ローンの問題は、額の大きさよりもこの重なり方にあります。

ここに仮住まいの家賃が加わる期間もあります。支援金と保険金を先に数える順番は静岡でお金を借りる方法に書きました。

既存の住宅ローンの条件を変える

最初に連絡すべきは、住宅ローンを借りている金融機関です。

返済の一時停止	一定期間、返済を止めるか利息だけの支払いにします。
期間の延長	毎月の額を下げ、そのぶん期間を延ばします。
災害時の要請	災害時には、金融機関に柔軟な条件変更の要請が出されます。

条件の変更は、延滞とは別の扱いになります。黙って止めると延滞として記録され、再建のローンの審査にも響きます。

期間を延ばせば利息の総額は増えます。それでも、収入が戻るまでの期間を乗り切る手段としては有効です。

災害復興住宅融資

住宅金融支援機構は、被災した住宅の建設、購入、補修のための融資を扱っています。

対象	り災証明書で一定以上の被害が認定された住宅です。
金利	全期間固定で、通常の住宅ローンより低い水準に置かれています。
元金の据置	一定期間、元金の返済を据え置き、利息だけを払う形を選べます。

据置期間を使えば、既存のローンと再建のローンが最も重なる時期の負担を下げられます。

申込の期限が設けられているので、被災したらり災証明書と合わせて早めに相談してください。

ガイドラインで減免を受ける

既存のローンを返し続けることがどうしても難しい場合、自然災害債務整理ガイドラインがあります。

対象	災害救助法が適用された災害で、被災の影響により返済が困難になった個人です。
効果	既存の借入の一部または全部の減免を受けられることがあります。
信用情報	この手続きによる整理は登録されません。
費用	弁護士などの登録支援専門家の支援を無料で受けられます。

手続きは、最も多く借りている金融機関に利用を申し出るところから始まります。

通常の債務整理と違って記録が残らないので、再建のローンを組む妨げになりません。

住宅ローン控除の特例

被災して住めなくなった住宅について、住宅ローン控除を続けて受けられる特例があります。

残りの控除期間の間は、住めなくなった住宅についても控除が認められます。さらに再建した住宅のローンについても、要件を満たせば控除を受けられます。

二重ローンの負担を税の面から軽くする仕組みです。確定申告の際に、税務署で扱いを確かめてください。

税や保険料の減免については静岡で今すぐお金が必要にまとめました。

カードローンで埋めない理由

銀行のカードローンは、住宅の再建に使う規模の資金ではありません。

金利	住宅の融資より大幅に高い水準です。
限度額	数十万円から数百万円です。
返済の形	枠の中で繰り返し借りる形で、再建のような一度きりの支出には向きません。

当面の生活費を支援金が入るまでつなぐ用途なら、期間を区切って使う余地があります。住宅そのものは、住宅の融資で扱ってください。

銀行の審査の仕組みは銀行カードローンの解説にまとめました。

静岡で相談する場合

既存の住宅ローンの条件変更は、借りている金融機関の窓口です。災害時には専用の相談窓口が設けられることがあります。消費者金融やカードの返済も同時に抱えているなら、その整え方は静岡の消費者金融に書きました。

災害復興住宅融資は、住宅金融支援機構と、機構と提携している金融機関で相談できます。

自然災害債務整理ガイドラインについては、借入先の金融機関のほか、弁護士会でも相談を受け付けています。

り災証明書は、市内3区のうち住宅のある区の窓口で申請します。証明書を起点にした支援の全体は静岡でお金を借りるに置きました。

よくある質問

静岡市の地図

市内は葵区・駿河区・清水区の3区に分かれています。り災証明書の申請は住宅のある区の窓口が受け付けます。