5万円を年18.0%で6回に分けて返すと、利息は2,658円です。この2,658円で買えるものがもうひとつあります。契約と完済の記録が、完済から5年間、信用情報に残ることです。一度も借りたことがない人の信用情報は空白で、審査する側には何も読み取れません。空白は良い記録ではなく、記録がないという状態です。
5万円を6回で返すといくらですか？
年18.0%の元利均等返済で、月々8,776円、総額52,658円になります。利息は2,658円です。
| 回数 | 月々の返済 | 返済総額 | 利息 |
|---|---|---|---|
| 3回 | 17,169円 | 51,507円 | 1,507円 |
| 6回 | 8,776円 | 52,658円 | 2,658円 |
| 12回 | 4,584円 | 55,008円 | 5,008円 |
元本5万円について年18.0%の元利均等返済で求めた試算です。適用される利率も回数も、審査を経て確定します。
金額だけを見れば、6回で2,658円という費用です。ここまでは表のとおりで、他のページでも同じ計算になります。
借りた記録は何が残りますか？
指定信用情報機関には、3種類の情報が別々の期間で保有されます。
| 情報 | 保有される期間 |
|---|---|
| 申込をした事実 | 6か月 |
| 契約と完済の事実 | 完済から5年 |
| 毎月の入金状況 | 24か月分 |
一般的な保有期間です。実際の運用は各機関の定めによります。
5万円を6回で完済すれば、6回分の入金状況と、契約から完済までの経緯が残ります。次にどこかへ申し込んだとき、審査する側はこれを読みます。
読み取れるのは、約束した額を約束した日に払ったかどうかです。金額の大小はほとんど関係がありません。5万円でも100万円でも、期日を守ったという事実は同じ重みで記録されます。
空白は良い記録ではありません
ここが誤解されやすい部分です。借りたことがなければ信用情報は白紙ですが、白紙は高評価を意味しません。
| 借りて完済した | 返済の実績が5年間読めます。判断の材料があります。 |
|---|---|
| 借りて延滞した | 延滞の記録が残ります。不利に働きます。 |
| 一度も借りていない | 何も残っていません。判断の材料がありません。 |
3行目は1行目より良い状態ではありません。審査する側から見れば、返せる人かどうかを判断する手がかりがないという意味です。
クレジットカードも住宅ローンも使ったことがない人が、年齢を重ねてから初めて申し込むと通りにくいことがあります。理由はここにあります。過去に問題を起こしたわけではなく、材料がないだけです。
少額の借入を期日どおりに返すことは、この空白を埋める手段になります。2,658円という費用は、5年分の実績と引き換えだと考えることもできます。
もうひとつ、記録は「借りた事実」だけでなく「借りられる状態にある事実」も含みます。契約が生きていれば、残高が0円でも契約中として登録されます。使っていない枠を複数持っていると、次の審査でその存在が見えるということです。
返し終わったあと契約を残すか解約するかは選べます。残せば必要になったときすぐ引き出せますが、他社から見れば枠を持っている人です。解約すれば枠は消え、完済の記録だけが5年残ります。どちらが良いかは、次に何を申し込む予定があるかで変わります。
住宅ローンのように大きな審査を控えているなら、使っていない枠は整理しておくほうが動きやすくなります。逆に、当面その予定がなく、突発的な出費に備えたいのであれば残しておく判断もあります。
ただし延滞すると逆に働きます
同じ仕組みが反対にも動きます。記録が残るということは、失敗も残るということです。
入金状況は24か月分が保有されるため、1回の遅れが2年間見え続けます。遅延損害金そのものは、5万円の残高で1週間なら192円ほどにすぎません。金額より記録のほうが重く効いてきます。
長く止まれば、延滞の情報として完済から5年残ります。この段階になると、次の借入だけでなく、クレジットカードの更新や住宅ローンの審査にも影響します。
実績を積むつもりで借りるのであれば、確実に返せる額にとどめてください。無理をして延滞すれば、借りなかった場合より悪い状態になります。返済が遅れたときの扱いは返済が遅れたらにまとめました。
少額でも審査の手順は同じです
金額が小さいからといって省かれる手順はありません。
返す力があるかどうかを調べることは貸金業法が課した義務であり、額が1万円であっても省かれません。本人の確認、勤務先の確認、信用情報への照会という順序も同じです。
額によって動くのは収入証明書を出すかどうかの一点にとどまります。この会社での借入が50万円を上回るか、他社を足した合計が100万円を上回れば提出を求められます。5万円でこの線に届くのは、よそでの残高が重なっているときです。
審査で見られる項目は川崎の審査基準に整理してあります。
いくらから借りられますか？
下限を1万円としている会社が多数派で、なかには1,000円刻みで指定できるところもあります。
必要なのは不足分だけです。手元の残高や、近く入る予定の収入を引いた額を出してください。実績を作る目的であっても、使いみちのない額を借りる意味はありません。
借りられる上限は年収の3分の1までです。その数え方は総量規制に置いてあります。
自分の記録を見る方法
指定信用情報機関には、本人が開示を請求できます。
日本信用情報機構と、シー・アイ・シーがあります。オンラインまたは郵送で請求でき、手数料は1,000円前後です。いま何社と契約があり、残高がいくらで、入金状況がどう記録されているかを確認できます。
申し込む前に一度見ておくと、自分がどの状態にあるかが分かります。空白なのか、実績があるのか、直したい記録があるのか。ここを知らないまま申し込むと、落ちた理由も分かりません。
記録の読み方は川崎の借入サービスで扱っています。
開示を請求すると、自分が想定していた件数と記録が食い違っていることがあります。解約したつもりの契約が残っていた、家族カードの分が載っていた、といった例です。申込の前に一度見ておけば、こうした食い違いを申告に持ち込まずに済みます。
川崎で申し込む場合
額が小さくても踏む手順は変わりません。画面上で最後まで進められる会社なら、店舗へ出向く場面はありません。
川崎区や中原区の駅周辺には自動契約機がありますが、振込で受け取るなら距離は関係ありません。宮前区や麻生区のように市域の北西側からでも、条件に差は出ません。
用意しておきたいのは本人確認の書類、そして引き落としを選ぶならキャッシュカードです。この2つが揃っていれば、途中で止まることはほとんどありません。
その日のうちに必要な場合の締切は川崎の即日融資で扱っています。
よくある質問
5万円を6回で返すといくらになりますか？
借りると信用情報に何が残りますか？
借りたことがないほうが審査に有利ですか？
実績を作るために借りてもよいですか？
5万円程度でも審査は同じですか？
自分の記録は見られますか？
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