川崎のおまとめ｜例外であって、除外ではない

おまとめは年収の3分の1という枠の例外として扱われますが、例外と除外は違います。除外であれば残高が枠の計算から消えますが、例外は計算に残ったまま、超えていても契約できるという意味にすぎません。おまとめで150万円を1本にした人が、そのあと別の借入を申し込めば、その150万円は枠を埋めているものとして数えられます。

例外と除外はどう違いますか？

除外は枠の計算から外れること、例外は計算に入ったまま契約できることです。言葉が似ているため混同されます。

除外にあたるもの	住宅ローン、自動車ローン、高額療養費を支払うための貸付など。枠の計算に含まれません。
例外にあたるもの	おまとめ、配偶者貸付、緊急の医療費の貸付など。計算には含まれますが、枠を超えていても契約できます。

おまとめが例外とされているのは、借りる側にとって条件が良くなる借り換えだからです。総額が増えず、金利が下がり、返済の負担が軽くなる場合に限って認められます。

枠そのものの数え方は総量規制に整理しました。

次の借入にどう響きますか？

まとめた残高は、枠を埋めているものとして残ります。

年収450万円なら枠は150万円です。おまとめで150万円を1本にした場合、枠はすでに埋まっています。この状態で別の会社へ申し込んでも、新たに借りられる余地はありません。

状態	枠の残り
3社に合計150万円	0円
おまとめで1社に150万円	0円
おまとめ後に50万円返済	50万円

年収450万円、年収の3分の1という枠にもとづく概算です。実際の判断は各社によって異なります。

1行目と2行目で枠の残りは変わりません。まとめたことで枠が空くわけではないということです。空くのは、返済を進めて残高そのものが減ったときだけです。

おまとめが認められる条件

例外として扱われるには、借りる側にとって有利であることが要件になります。

金利が下がること	まとめた後の金利が、元の借入の水準より低いこと。
返済の負担が増えないこと	月々の返済額が、まとめる前の合計を上回らないこと。
追加の借入をしないこと	おまとめの契約から、新たに引き出せない形であること。

3つ目により、おまとめ専用の商品はカードローンのように繰り返し借りられる形にはなっていません。証書貸付として、決まった回数で返しきる契約です。

条件が良くならないなら、そもそも例外として扱う理由がありません。審査で見られるのはこの点です。

月々が下がっても総額は増えます

期間を延ばせば月々の負担は軽くなりますが、支払う総額は増えます。

返済期間が延びるほど、利息が発生する日数も伸びるためです。金利が下がっても、期間の伸びがそれを上回れば総額は増えます。

月々の負担を軽くすること自体は目的として正当です。ただし総額が減ると思っているなら、そこは確かめてください。契約前に交付される書面には、返済の回数と総額が記載されています。

回数を変えたときに総額がどう動くかは返済シミュレーションで試せます。

3社を1本にした場合の並べ方

判断するには、いまの契約を書き出すところから始まります。

	残高	金利	残りの回数
A社	60万円	年18.0%	48回
B社	50万円	年15.0%	36回
C社	40万円	年18.0%	24回

記入例です。実際の条件は契約書面でご確認ください。

この例で年14.0%のおまとめが提示されたとします。A社とC社は金利が下がるので入れる価値があります。B社は3ポイントしか下がらないうえ、残りの回数も短いため、そのまま返すほうが早く終わることがあります。

全部を1本にすると計算は楽になりますが、安くなるとは限りません。並べてから決めてください。

まとめないほうがよい借入

すべてをまとめるのが最善とは限りません。

無利息期間が残っている	まとめると、その期間の恩恵が消えます。
残高が少なく、すぐ返せる	数か月で終わるものを長期の契約に入れる意味は薄くなります。
もともと金利が低い	おまとめ後の金利より低いなら、そのまま返すほうが安く済みます。

一覧を作って、それぞれの残高、金利、残りの回数を並べてみてください。まとめる価値があるのは、金利が高く残高も大きいものです。残り数回のものを長期の契約に入れ直すと、かえって期間が延びます。

全部を入れるより、条件の悪いものだけを整理するほうが結果として安くなる場合があります。

元の契約は解約してください

返し終わっても、契約が残っていれば枠として見られます。

おまとめで残高が0円になった契約をそのままにしておくと、他社の審査ではその契約が見えます。件数として数えられ、いつでも引き出せる状態でもあります。

実際、枠が空いた安心感から再び使い始め、おまとめの返済と合わせて負担が増えるという流れは珍しくありません。まとめた時点で解約の手続きまで進めてください。

解約すると完済の記録だけが残ります。この記録は5年間保有され、返済を終えた実績として読まれます。記録の扱いは川崎の少額融資で扱っています。

おまとめの前に試せること

借り換える前に、いまの契約でできることがあります。

返済日をひとつに揃えるだけでも、管理は楽になります。会社によっては返済日の変更を受け付けており、費用もかかりません。給与日の直後に寄せておけば、残高不足も起きにくくなります。

返済額の増額も検討してください。月々を上げれば期間が縮み、総額が減ります。おまとめとは反対の方向ですが、負担に耐えられるならこちらのほうが安く済みます。

金利の引き下げを打診できる場合もあります。返済が順調に進んでいれば、応じてもらえることがあります。断られても失うものはないので、聞いてみる価値はあります。契約後の条件変更については川崎の融資会社の選び方で扱っています。

川崎で相談する場合

返済が苦しい状態が続いているなら、借り換えでは解決しないことがあります。

川崎市消費生活センターでは、契約や返済に関する相談を受け付けています。貸し手ではない立場から話を聞いてもらえるため、まとめるべきかどうかの判断にも使えます。

そもそも毎月の生活費が足りていないのであれば、公的な貸付が別の道になります。窓口は各区の社会福祉協議会で、無利子または年1.5%程度という条件です。区分ごとの上限額は生活福祉資金にまとめました。

どちらの窓口も相談は無料です。7区それぞれに置かれており、住民票のある区が担当します。まとめるかどうかを決める前の段階でも使えます。

よくある質問

川崎市の地図

社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区です。