さいたまのキャッシング｜枠は足し算ではありません

カードのキャッシング枠は、ショッピング枠の外側に足された別枠ではありません。総枠の内側に置かれた一部です。総枠50万円でキャッシング枠30万円のカードでも、6か月定期84,000円と日常の買物12万円で204,000円を使っていれば、その時点で引き出せるのは296,000円までです。定期券をカードで買う人は、買った直後の1か月だけ枠が細ります。返し方でも差が出ます。20万円を60日で一括なら利息5,917円、リボで月1万円ずつ返せば20か月かかって31,500円です。

キャッシング枠は内枠です

キャッシング枠は総枠の一部を切り出したもので、買物で使った分だけ手前から埋まっていきます。枠の数字を足し算しないでください。

カードの明細には二つの数字が並びます。ご利用可能枠と、キャッシング利用可能枠です。前者が全体で、後者はそのうち現金として引ける上限を示しています。

総枠	買物と現金の合計で使える上限です。
キャッシング枠	総枠の内側にあり、現金として引ける部分の上限です。
実際に引ける額	総枠の残りと、キャッシング枠の残りの、小さいほうです。

三つ目が答えです。キャッシング枠が30万円あっても、総枠の残りが29万円ならそこまでしか引けません。

この構造を知らないと、枠はあるはずなのに断られたという受け取り方になります。断られているのではなく、先に買物で使っているだけです。

定期券を買った直後は細ります

都内へ通勤していて、定期券をカードで買っているなら、この効き方が毎回同じ月に来ます。

項目	金額
総枠	500,000円
6か月定期	84,000円
その月の買物	120,000円
引ける残り	296,000円

枠の設定と定期代は人により異なります。数字は構造を示すための例です。

使った分が戻るのは、引き落としが済んだあとです。締め日から支払日まで1か月以上あくカードでは、その間ずっと枠が埋まったままになります。

定期券は6か月ごとなので、更新月には毎回この状態が来ます。前もって分かる出費なら、カード以外で買うか、その月は現金の予定を入れないか、どちらかを選べます。

立て替えている定期代そのものの数え方はさいたまの少額融資に出しました。

金利は年15.0%から18.0%です

キャッシングは貸付なので、利息制限法の上限がそのまま当てはまります。

10万円未満は年20.0%、100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が上限です。カードのキャッシングは枠が数十万円に収まることが多く、年18.0%前後に置かれています。

消費者金融のカードローンとほぼ同じ水準です。カードに付いているから安いということはありません。

違うのは、初回の無利息期間が付かないことです。消費者金融には30日ぶんの利息が消える扱いがありますが、カードのキャッシングにそれはありません。短期で返し切るつもりなら、この一点だけは不利に働きます。さいたまの消費者金融で条件を並べました。

ただしカードのキャッシングには、新たな審査を受けずに引ける利点があります。枠を作ったのは契約したときで、引くだけなら申込の工程が入りません。急いでいる日には、この差が効きます。手段ごとの所要時間はさいたまで今すぐお金が必要で並べました。

一括かリボかで5倍以上動きます

引くときに選ぶ返し方で、払う利息が大きく変わります。

返し方	かかる期間	利息
一括、60日で返す	2か月	5,917円
リボ、毎月1万円ずつ	20か月	31,500円

20万円を年18.0%で計算した概算です。リボは元金定額1万円として算出しました。実際の方式と手数料は各社の定めによります。

差は25,583円です。同じ額を同じ金利で借りていても、返すまでの月数がそのまま利息になります。

リボは毎月の負担が軽く見えます。ところが元金の減り方も同じだけ遅くなるので、残高に利息がかかり続けます。

引くときに一括を選び、次の給料日で返し切れる額に抑える。この二つで、キャッシングは短期の道具として使えます。額の決め方はさいたまでお金を借りるにまとめました。

受け取りと返し方で手数料が変わります

利息とは別に、引き出しと返済のたびにかかるものがあります。

ATMで引き出す	1万円以下で110円、超えると220円が目安です。
口座へ振り込んでもらう	手数料がかからない扱いにしている会社があります。
繰上返済をATMで	入れるたびに手数料がかかります。まとめて入れるほうが有利です。

通勤していると、ATMへ寄れるのは職場の近くか自宅の近くのどちらかです。往復に20分かかるなら、その時間にも値段があります。振込で受け取れる会社なら、移動そのものが消えます。

繰上返済は利息を減らしますが、手数料が毎回かかるなら回数を絞ってください。1回220円を月2回入れれば年間5,280円で、減らしたはずの利息の一部を手数料で打ち消すことになります。

ショッピングは総量規制に入りません

同じカードでも、買物と現金では従う法律が違います。

キャッシング	貸金業法の対象です。年収の3分の1という枠に含まれます。
ショッピング	割賦販売法の対象です。総量規制の枠には入りません。

だからカードで買物を続けていても、貸金業者から見た借入残高は増えません。増えるのはキャッシングで引いた分だけです。

逆に言えば、キャッシングで引いた残高は他社の審査にそのまま出てきます。カードローンを申し込むときには、この分が枠の計算に入ります。

枠の数え方は総量規制の解説に、審査で見られる項目は審査基準に置きました。

さいたまで使う場合

キャッシングの条件は全国一律です。市内10区で違いはありません。枠の額も金利も、住んでいる区ではなくカード会社との契約で決まっています。

効いてくるのは、通勤の途中にあるATMを把握しているかどうかです。大宮や浦和で乗り換える人なら、駅構内のATMで手数料のかからない時間帯を知っているだけで費用が変わります。

もうひとつ、カードのキャッシング枠は申し込んだ覚えがなくても付いていることがあります。使う前に、いま何円まで引けるのかを会員サイトで確かめてください。枠が0円に設定されているカードもあります。

枠が足りず新しく借りるなら、そこからは通常の申込です。手続きの順序はさいたまでの借入手続きにまとめました。

よくある質問

さいたま市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先が都内であっても変わりません。