さいたまの消費者金融｜無利息は借りる日で決まります

初回に付く30日間の無利息は、30日で返し切れる人にしか価値がありません。返し切るには、その30日のあいだに給料日が来て、しかもそこから全額を出せる必要があります。給料日が25日の人が20日に借りれば給料日は5日後に1回来ますが、26日に借りれば次は29日後で、返済の余裕を作る時間がほとんど残りません。28万円を年18.0%で30日抱えれば4,142円。無利息を使い切れるかどうかは、借りる日で決まります。

30日で返せる人にだけ効きます

無利息期間は、その期間内に完済して初めて価値になります。1日でもはみ出せば、はみ出した分に通常の金利がかかります。

30日間無利息という条件を見ると、30日ぶんの利息が無条件で消えるように読めます。実際には、31日目以降は普通に利息がつきます。

28万円を借りて30日で返せば0円です。返せずに60日抱えれば、31日目から30日ぶんの利息がかかります。年18.0%なら4,142円です。

つまりこの条件は、短期で返す前提の人への割引です。数か月かけて返すつもりなら、無利息の有無より金利そのものを見るほうが効きます。

借りる日で給料日の位置が変わります

30日のあいだに給料日が何回来るかは、借りた日で決まります。

給料日が25日の場合	次の給料日まで	無利息期間内の余裕
20日に借りる	5日後	受け取ってから25日あります
26日に借りる	29日後	受け取った翌日が期限です

給料日を毎月25日、無利息期間を30日とした場合の例です。無利息の起点と日数は会社により異なります。

どちらも給料日は1回来ます。ところが下は、受け取ってすぐ全額を返さなければ間に合いません。生活費を確保したうえで返せる額かどうかを考えると、実際には難しい形です。

上なら、受け取ってから25日あります。そのあいだに家賃も光熱費も払ったうえで、残った分から返済に回せます。

同じ商品、同じ額でも、借りる日を数日ずらすだけで無利息を使い切れるかどうかが変わるということです。

無利息の起点にも二種類あります

30日をどこから数えるかは、会社によって分かれます。

契約日から数える	契約した日が起点です。借りるのを待っている間も日数が進みます。
初回の借入日から数える	実際に引き出した日が起点です。契約してから借りるまでの間は進みません。

枠だけ先に作っておいて後で使うつもりなら、この違いは決定的です。契約日から数える方式で契約だけ済ませておくと、使う頃には無利息期間が終わっています。

どちらを採っているかは、商品説明の注記に書いてあります。契約と借入の日を離すつもりなら、先に確かめてください。

返し切れる額に抑える

無利息を使い切ることを優先するなら、借りる額は給料日1回で返せる範囲に収まります。

手取りから家賃と光熱費と生活費を引いて、残る額がいくらか。その範囲を超えて借りれば、30日では返し切れません。

足りないからといって額を増やすと、無利息の恩恵は消えて通常の金利がかかる契約になります。それならそれで構いませんが、無利息を理由に選んだ意味はなくなります。

額の決め方はさいたまの少額融資に、返済額そのものの出し方はさいたまでお金を借りるにまとめました。

無利息期間中に返した分は全部が元金に当たります

30日で返し切れないと分かった場合でも、その期間に入れておく意味は残ります。

利息が発生していないので、入れた額はまるごと元金から引かれます。通常の返済のように、まず利息へ充てられて残りが元金へ、という順序を踏みません。

無利息期間中に入れた額	31日目の残高	そこから30日ぶんの利息
0円	280,000円	4,142円
80,000円	200,000円	2,958円

31日目から30日ぶんを年18.0%の日割りで出した概算です。無利息期間中に入れた額の充当方法は各社の定めによります。

差は1,184円です。8万円を30日早く入れただけで、31日目以降にかかる利息の土台がそれだけ下がります。入れられる額が大きいほど、この効き方も比例して大きくなります。

もうひとつ、無利息だからといって返済日が来ないわけではありません。約定の返済日は期間中も通常どおり到来し、そこで入金がなければ延滞として扱われます。利息が0円でも記録には残ります。遅れてしまった場合にできることは返済が遅れた場合にまとめました。

初回にしか付きません

無利息期間は、その会社との最初の契約にだけ付くのが通例です。

完済して解約したあと、同じ会社と再び契約しても二度目には付きません。一度きりの割引だということです。

だから使いどころを選ぶ余地があります。数万円の不足に使ってしまうか、まとまった額が要るときのために取っておくか。取っておく判断もあり得ます。

ただし将来必要になるかどうかは分かりません。いま必要なら使ってよく、そのうえで30日で返し切る計画を立てるのが現実的です。

金利は限度額で決まります

無利息期間が終わったあとに適用されるのが、この金利です。

利息制限法により、10万円未満は年20.0%、100万円未満は年18.0%、100万円以上は年15.0%が上限です。カードローンではこの段が限度額に当てはめられます。

広告に出ている幅の下限は、まず適用されません。数十万円の契約で下限側に置かれることはないので、比べるときは各社の上限を並べてください。

この上限とは別に、出資法が年20.0%を超える貸付に刑事罰を用意しています。表示された金利がこの線を越えている相手は、そもそも比べる対象になりません。登録を確かめる手順は正規の貸金業者に並べてあります。

さいたまで申し込む場合

金利も無利息の条件も全国一律で、市内10区のあいだに差はありません。

通勤していると効いてくるのは、借りる日を選べるかどうかです。急いでいなければ、給料日の直前に合わせて借りることで無利息を使い切りやすくなります。急いでいれば、その日に借りるしかありません。

つまり無利息を活かせるのは、余裕がある人です。追い詰められてから借りると、日を選ぶ余地がないぶん、条件のいい部分を取り逃がします。

この構造は他の項目でも同じで、余裕があるうちに動くほうが選べる幅が広くなります。当日中に終わらせる条件はさいたまの即日融資に分けました。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、勤務先が都内であっても変わりません。