浜松のフリーローン｜使い道を言うと安くなります

使い道を決めずに借りられるのがフリーローンで、使い道を限定する代わりに金利が下がるのが目的別ローンです。浜松は自動車がないと通勤が成り立たない地域が広く、中古車の購入が最初のまとまった支出になる方が多くいます。100万円を5年で借りる場合、目的別の自動車ローンで年3.5%なら利息91,520円、フリーローンの年9.0%なら245,480円。差は153,960円です。使い道が決まっているなら、決まっていると申告するほうが安く済みます。

使い道を言うと金利が下がります

使い道を限定して証拠を出せば、同じ金額でも低い金利で借りられます。フリーローンとの差はここから生まれます。

貸す側から見れば、何に使うか分かっている資金のほうが読みやすくなります。車なら物が残り、価値も見当がつきます。

目的別ローン	自動車、教育、リフォームなど用途を限定します。金利は低く、書類が要ります。
フリーローン	使い道は自由です。金利は高くなり、書類は少なくて済みます。
カードローン	枠のなかで何度でも引き出せます。金利はさらに上がります。

上から下へ、自由度が増すほど金利も上がります。自由を買っているということです。

使い道が一つに決まっているのに自由度の高いものを選べば、要らない自由に金利を払うことになります。

100万円で153,161円の差です

金額で見ておきます。

種類	金利	毎月の返済	利息の合計
目的別（自動車）	年3.5%	18,192円	91,520円
フリーローン	年9.0%	20,758円	245,480円
カードローン	年14.5%	23,528円	411,680円

100万円を元利均等・60回で返済した場合の試算です。三つの金利はいずれも水準を示すための例で、実際に適用される数字は商品と審査によって決まります。

上と下では320,160円ちがいます。5年という期間が長いぶん、金利の差がそのまま積み上がります。

毎月の負担で見ても5,336円の開きがあります。この額は、月ぎめの駐車場代とほぼ同じ水準です。

返済額の出し方は返済シミュレーションに置きました。

在留期間より長い返済期間は組めますか

5年で組むという話には、在留期間との関係がついてきます。

在留期間が3年で、返済が5年。この形をどう扱うかは金融機関によって分かれます。

期間内に収める	返済期間を在留期間までに短くします。毎月の額は上がります。
更新を前提に組む	在留期間を越えて組みます。更新の実績を見る金融機関が多くなります。
永住者に限る	そもそも申込の資格を永住者に限っている商品もあります。

3年の在留期間で100万円を36回に縮めれば、毎月は29,302円になります。60回の18,192円から11,110円上がる計算です。

越えて組めるかどうかは、申込のページに書かれていないことがほとんどです。問い合わせて聞くのがいちばん早く、その電話で在留資格の扱いもあわせて確かめられます。

見積書と請求書を求められます

目的別は、使い道を証明する書類が前提です。

申込のとき	販売店の見積書を出します。車種と金額が入ったものです。
実行のとき	請求書または注文書を出します。金額が確定した書類です。
実行のあと	領収書や車検証の写しを求められることがあります。

振込先が販売店になる商品もあります。その場合、自分の口座を通りません。

書類がそろわないうちは実行されないので、車を決める前に申し込んでも先へ進みません。販売店で見積もりを取ってから、というのが実際の順序です。

手続き全体の流れは浜松での借入手続きにまとめました。

車は買った後にも費用がかかります

借りる額を決めるとき、車体の値段だけを見ていると足りなくなります。

項目	目安
自動車税（1,000cc超1,500cc以下）	年30,500円
自賠責保険（24か月）	17,650円
任意保険	年数万円から
車検（2年ごと）	数万円から10万円台

自動車税は2019年10月以降に初回登録された自家用乗用車の税率です。自賠責保険料は改定されることがあります。任意保険と車検の費用は条件により大きく異なります。

これらは車体の支払いとは別に、毎年あるいは2年ごとに来ます。返済額を決めるときは、この分を足したうえで払えるかを見てください。

自動車税の納付書は5月に届き、納期限は5月末です。買った月によっては、購入の直後に来ることもあります。

販売店の分割との違い

車を買うなら、販売店で組む分割もあります。

金融機関の目的別	金利は低め。審査があり、書類も要ります。所有権は自分です。
販売店の分割	その場で手続きが済みます。金利は高めで、完済まで所有権が信販会社に留保されることがあります。

所有権が留保されていると、完済するまで売却も名義変更もできません。帰国が決まったときに、これが足かせになります。

その場で決められる手軽さと、金利と所有権。どちらを取るかという話です。時間があるなら、先に金融機関を当たっておくほうが選べます。

契約を途中で終わらせる場合の扱いは浜松のカードローンで扱いました。

使い道を決めていない場合

複数のものに使うつもりなら、フリーローンのほうが合います。

引越しの初期費用と家具と家電をまとめて、といった場合です。目的別では、その一つずつに書類が要ります。

フリーローンは使い道の申告こそ求められますが、証明までは求めない商品が多くあります。ただし事業資金と借金の返済は対象外とされているのが通例です。

まとめて借りて返済を一本にする場合の考え方はおまとめローンに分けました。

浜松で車が要る場合

市内3区のどこに住んでいるかで、車の必要度は変わります。

中心部なら公共交通で足りることもありますが、郊外の工場や物流の拠点へ通うなら、車がないと勤務時間に合いません。交代勤務で早朝や深夜に動くなら、なおさらです。

つまり車は生活の道具ではなく、働く条件そのものになります。そう考えると、金利を1ポイント下げる手間をかける価値は出てきます。

枠がいくらまで立つかは年収で決まるので、数え方は総量規制の解説に、在留資格との関係は浜松でお金を借りるに置きました。

よくある質問

浜松市の地図

社会福祉協議会は市内3区のすべてに置かれています。2024年1月に7区から3区へ再編されたため、以前の区名で書かれた案内が残っていることがあります。