千葉で今すぐお金が必要｜先に見るのは保険証券です

急いでいるとき、世帯には金融機関以外の手が一つ残っていることがあります。生命保険や学資保険の契約者貸付です。解約返戻金の範囲内で借りる仕組みで、利率は契約した時期によって年2%台から6%程度。解約返戻金80万円の契約から50万円を年3.0%で借りれば、1年の利息は15,000円です。同じ50万円をカードローンの年18.0%で借りれば90,000円。差は75,000円になります。審査がなく、信用情報にも載りません。ただし返さないまま元利が解約返戻金を超えると、保険そのものが失効します。

証書の中に借りられる枠があります

積み立てのある保険には、解約返戻金を担保にして借りる仕組みが付いています。解約しなくても、その範囲でお金を引き出せます。

対象になるのは、貯蓄の性質をもつ契約です。終身保険、養老保険、個人年金、そして学資保険。掛け捨ての医療保険や定期保険には解約返戻金がないので、この仕組みも使えません。

使える契約	終身保険、養老保険、個人年金、学資保険など、解約返戻金のあるもの。
使えない契約	掛け捨ての定期保険や医療保険。積み立てがないためです。
借りられる額	解約返戻金の7割から9割程度が目安です。

子どもがいる世帯なら、学資保険を掛けていることがあります。契約者は親なので、借りるのも親の名義です。子ども名義の口座とは扱いが違います。

保険証券か、毎年届く契約内容のお知らせに解約返戻金の額が書かれています。まずそこを見てください。

年3.0%と年18.0%で6倍違います

金額で並べます。

借りる先	利率	50万円の1年の利息
契約者貸付	年3.0%	15,000円
カードローン	年18.0%	90,000円

利率は水準の例です。契約者貸付の利率は契約した時期によって年2%台から6%程度まで幅があり、証券や約款に記載されています。

差は75,000円です。年3.0%は住宅ローンより高く、カードローンよりはるかに低いという位置にあります。

古い契約ほど利率が高い傾向があります。予定利率の高い時代に入った契約は、貸付の利率もそれに連動しているためです。自分の契約が何%かは、証券を見るか保険会社に聞けば分かります。

受け取りまでの日数は数営業日です。当日ではありませんが、公的な制度よりはるかに早く届きます。

審査がなく記録にも残りません

この仕組みには、金額以外の利点があります。

審査	ありません。自分の積み立てから引き出す形だからです。
信用情報	貸金業者からの借入ではないため、登録されません。
総量規制	対象外です。年収の3分の1という枠に関係しません。
勤務先への連絡	ありません。在籍の確認という工程がそもそも入りません。

すでに借入があって枠が残っていない人にも、この経路は残っています。年収の3分の1に達していても、契約者貸付は別の話です。

記録に残らないという点は、これから住宅ローンを組む予定がある人にも効きます。他の借入は年間返済額に算入されますが、この仕組みは金融機関の審査に出てきません。

枠の数え方と、住宅ローンとの関係は千葉でお金を借りるにまとめました。

失効という危険があります

利点だけではありません。返さずに放置すると、契約そのものが消えます。

借りた元金に利息が積み上がり、その合計が解約返戻金を超えた時点で保険は失効します。保障がなくなり、学資保険なら満期の受取もなくなります。

利息は毎年元金に組み入れられるので、放っておくほど増える速さが上がります。年3.0%でも、10年放置すれば元金の3割を超えます。

だから返す時期を先に決めてください。返済の期限そのものは定められていませんが、期限がないことは返さなくてよいという意味ではありません。

返済が滞ったときに何が起きるかという点では、通常の借入とは別の重さがあります。保障を失う可能性があるという一点で、家族に影響します。

いくら借りられるかの調べ方

手順は簡単です。

証券を探す	契約番号が要ります。毎年届く通知でも構いません。
解約返戻金を見る	通知に現在の額が載っています。載っていなければ問い合わせます。
会社に確認する	貸付の可否、利率、上限額、受け取りまでの日数を聞きます。

多くの保険会社は、契約者向けのページからそのまま申し込める形にしています。電話でも手続きできますし、担当者を通す必要もありません。

ここで聞いておくとよいのが、返済の方法です。いつでも入れられるのか、決まった日があるのか。会社によって扱いが違います。

調べること自体に費用はかかりません。借りるかどうかは、額と利率を見てから決めれば十分です。問い合わせただけで契約が動くことはありません。

それでも足りない場合の順序

契約者貸付で埋まらない、あるいは対象の契約がない場合に、はじめて他の手段を見ます。

公的な貸付	無利子または低利ですが、交付まで2週間から1か月かかります。
銀行のカードローン	年14.0%前後。審査に数営業日を見ます。
消費者金融	年18.0%前後。条件が整えば当日中に届きます。

期限までの日数で選ぶ順序が決まります。当日でなければならないなら下、2週間あるなら上です。手段ごとの違いは借入先の違いを比較に一覧があります。

当日に間に合わせる条件は千葉の即日融資に、公的な制度の要件は生活福祉資金に置きました。

千葉市で相談できる先

費用のかからない窓口が市内にあります。開いているのはおおむね平日の日中で、夜や休日には閉まっています。

各区の社会福祉協議会	生活福祉資金の相談と申込を扱います。6区すべてにあります。
千葉市の消費生活センター	契約や取り立てに関する相談を受けています。
市の自立相談支援の窓口	家賃や生活費全般について相談できます。
法テラス	条件を満たせば無料の法律相談が使えます。

電話で受けている相談もあるので、行く前に聞いておけば来所の回数が減ります。

急いでいる人の目に留まりやすいのが、審査なしという表示です。返済能力を調べることは法律で義務づけられており、省けると書いてある相手には登録がありません。番号と商号を突き合わせる手順は正規の貸金業者のほうに書いてあります。

なお、保険証券を担保に貸すという勧誘は別物です。契約者貸付は保険会社が行うもので、第三者に証券を渡す必要はありません。証券の提出を求める相手には応じないでください。

よくある質問

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社会福祉協議会は市内6区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、持ち家か賃貸かは関係ありません。