熊本のキャッシング｜返し方は引き出す前に決めます

クレジットカードのキャッシングを返す方法には、一括、回数を決めた分割、そしてリボ払いがあります。同じ10万円でも、選び方で総額が変わります。年15.0%の条件で、毎月5,000円のリボ払いにすると完済まで24回、利息は15,792円。回数を12回に決めれば利息は8,324円です。差は7,468円で、ほぼ倍になります。毎月の額が小さいほうが楽に見えますが、その分だけ長く抱えることになります。

返し方は三つあります

同じ額を借りても、返し方を選んだ時点で総額が決まります。だから引き出す前に決めてください。

一括	次の支払日にまとめて返します。抱える期間が最も短く済みます。
回数を決めた分割	3回、6回、12回などから選びます。終わりが見えます。
リボ払い	毎月の支払額が一定です。残高がいくらでも額が変わりません。

いちばん下は、毎月の負担が読めるという意味では扱いやすい形です。ただし終わりの時期が見えなくなります。

どの方法を選べるかはカードによります。引き出したあとで変更できる場合もあります。

リボと12回で7,468円ちがいます

10万円を年15.0%で返した場合を並べます。

返し方	回数	利息の合計
リボ払い（毎月5,000円）	24回	15,792円
回数を決めた分割	12回	8,324円

100,000円を年15.0%で返済した場合の試算です。リボ払いは毎月5,000円を支払ったものとしています。実際の適用金利と支払額の決め方はカード会社によります。

差は7,468円です。毎月の額は5,000円と9,027円で、4,027円ちがいます。

毎月4,027円多く払えるかどうかが分かれ目です。払えるなら12回のほうが7,468円安く済みます。

払えないなら、そもそも借りる額を減らすことを先に考えてください。

リボは引き出すたびに終わりが遠ざかります

リボ払いの本当の問題は、金利ではなく仕組みのほうにあります。

毎月の支払額が一定なので、残高が増えても支払額は変わりません。増えた分だけ、完済までの期間が延びます。

10万円を24回で返している途中に、もう10万円引き出したとします。支払額が5,000円のままなら、終わるのはさらに先です。

しかも毎月の支払額のうち利息に充てられる割合が増えるので、元金の減り方も鈍ります。減っている実感がないまま払い続ける形になります。

締め日の位置で抱える期間が変わります

利息は引き出した翌日から日割りで発生します。止まるのは返した日までです。

締め日の直前に引き出す	翌月の支払日に請求されます。抱える期間は短くなります。
締め日の直後に引き出す	翌々月の支払日まで請求が立ちません。その間ずっと利息がつきます。
繰上返済する	支払日を待たずに入れられます。入れた日で利息が止まります。

手元に返せる額があるなら、支払日を待つ理由はありません。会員向けの画面から数分で手続きできます。カードと貸金業者の使い分けは借入先の違いを比較に並べました。

子どもを寝かせたあとでも進められるので、日中に時間が取れなくても問題ありません。

買物に使える残りが減ります

見落とされやすい仕組みがあります。

キャッシングの枠は、ショッピングの枠の内側に設けられていることが多くなります。引き出せば、買物に使える残りがその分だけ減ります。

学年の変わり目に制服や学用品をカードで買う予定があるなら、そこで足りなくなることがあります。

使う予定がある月には、キャッシングで枠を埋めないでください。時期の分かっている支出は熊本の少額融資にまとめました。

同じカードでも根拠になる法律が違います

ひとつのカードに載っている機能でも、拠って立つ法律が分かれています。

キャッシング	貸金業法の枠組みです。年収の3分の1の計算に入ります。
ショッピング	割賦販売法の枠組みです。3分の1の計算には入りません。

現金を引き出せば、その残高の分だけ他社から借りられる余地が縮みます。同じ金額を買物に使った場合には、そこは動きません。

とはいえ買物の側にも、支払える見込みを調べる仕組みが別に用意されています。どちらの機能も、いくらでも使えるわけではありません。

3分の1がどう計算されるかは総量規制の解説で扱いました。

枠の有無は手元の明細で確かめられます

いま持っているカードに現金を引き出せる枠があるかどうかは、自分で調べられます。

会員向けの画面	利用可能枠の内訳が表示されます。
毎月の明細	枠の記載があります。
枠が0円の場合	申込のときに希望しなかったか、審査で付かなかったかです。

あとから追加することもできますが、その際は改めて審査を通ることになります。申し出た日から使えるわけではありません。

必要になった日に枠がないと分かっても手遅れです。落ち着いているうちに一度見ておいてください。

熊本で使う場合

仕組みも金利も全国共通で、市内5区による違いはありません。

市内で効いてくるのは、手当の入らない月に引き出しが集まりやすいことです。偶数月に引き出して、奇数月に返す。この形なら抱える期間は短くて済みます。

逆に、返さないまま次の偶数月が来ると残高が積み上がります。リボ払いにしていると、そこが見えにくくなります。

だから返し方は引き出す前に決めてください。すでに期日を過ぎている場合にできることは返済が遅れた場合に、カード契約そのものの仕組みはカードローンの仕組みに置きました。

よくある質問

熊本市の地図

社会福祉協議会は市内5区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、ひとり親の相談窓口も同じ区役所にあります。