広島のキャッシング｜同じ10万円で0円と1,973円

同じカードで同じ10万円を使い、同じ日に支払っても、買い物なら0円、キャッシングなら1,973円かかります。買い物は締め日までの立替に利息が付かないのに対し、キャッシングは借りた日から日割りで利息が発生するためです。カードの機能としては隣り合っていますが、費用のかかり方は最初から別物です。

買い物とキャッシングの費用の違い

買い物の立替は締め日まで利息が付かず、キャッシングは借りた日から日割りで付きます。この一点が費用の差を生んでいます。

クレジットカードで買い物をすると、カード会社が代金を立て替えます。締め日でいったん集計され、翌月の支払日にまとめて引き落とされます。1回払いであれば、この立替の期間に費用はかかりません。

キャッシングは仕組みが違います。現金を借りた時点から利息の計算が始まり、返すまで日数に比例して増えていきます。支払日が同じでも、利息の付いた金額が請求されます。

同じ10万円で1,973円変わります

締め日を15日、支払日を翌月10日とします。1日に10万円を使った場合、支払日までは40日です。

使い方	利息の計算	支払日までの費用
買い物・1回払い	付きません	0円
キャッシング・1回払い	年18.0%を40日分	1,973円

元本10万円について年18.0%の日割りで求めた概算です。締め日と支払日、利率の定めは会社ごとに異なります。

差は1,973円です。同じカード、同じ金額、同じ支払日での比較になります。

買いたいものがあって現金で払おうとしている場合、カードで買えばこの1,973円はかかりません。キャッシングが要るのは、現金でしか支払えない場面に限られます。

キャッシング枠は買い物の枠を削ります

もうひとつ知っておきたいのが、2つの枠の関係です。

キャッシング枠は、ショッピング枠の内側に設定されているのが一般的です。別々に用意されているわけではありません。

	設定された枠	使った額	残り
ショッピング枠	50万円	20万円	30万円
うちキャッシング枠	20万円	20万円	0円

キャッシングで20万円を借りると、買い物に使える枠も20万円減ります。枠を足し合わせて70万円と読むのは誤りです。

月末に大きな買い物の予定がある場合、その前にキャッシングを使うと枠が足りなくなることがあります。順番を考えておく価値があります。

金利の設定にも違いがあります。買い物を分割やリボにした場合の手数料は実質年率15.0%前後が一般的なのに対し、キャッシングは年18.0%が上限として使われることが多くなっています。同じカードの中で、現金を借りるほうが高く設定されているということです。

この差は、根拠となる法律が分かれていることから来ています。買い物の分割は割賦販売法、キャッシングは貸金業法です。上限の決め方も、枠の数え方も別々に定められています。適用される法律ごとの違いは広島の消費者金融で扱っています。

もうひとつ、キャッシングを使った記録は信用情報機関に残ります。買い物の利用は割賦販売法にもとづく情報として別に扱われますが、キャッシングは貸付の残高として記録され、他社の審査でもそのまま見られます。カードで現金を引き出すという手軽さの裏で、残るものは消費者金融からの借入と同じです。

残高がどう記録され、いつまで残るかは広島の借入サービスにまとめました。

キャッシングとは何ですか？

クレジットカードに付いている、現金を借りる機能です。カード会社が貸金業の登録を受けて行っています。

ATMやCDから引き出す方法と、口座へ振り込んでもらう方法があります。手続きは短く、審査もカードを作った時点で済んでいるため、その場で使えます。

枠が付いていないカードもあります。申込のときにキャッシング枠を希望しなかった場合や、審査の結果として設定されなかった場合です。後から申し込むこともできますが、あらためて審査を受けることになります。

専用の商品との違いは広島のカードローンで比べています。

一括とリボで何が変わりますか？

返し方の選択で、総額が変わります。

返し方	10万円の場合	利息の合計
翌月一括	次の支払日に全額	1,973円
リボ・毎月1万円	11回に分かれます	9,162円
リボ・毎月5千円	24回に分かれます	19,775円

年18.0%で計算した概算です。実際の残高の減り方は利用日と返済日の関係によって変わります。

毎月の負担を半分にすると、利息はおよそ倍になります。月々の額だけを見て決めると、この関係が見えません。

リボは残高が減るほど元金に届く割合が増えます。逆に言えば、序盤がいちばん進みません。余裕のある月にまとめて返すと、後の回がまとめて軽くなります。

返済の順序にも決まりがあります。買い物の残高とキャッシングの残高が同時にある場合、引き落とされた金額がどちらに先に充てられるかは会社の定めによります。金利の高いキャッシングを先に減らしたいと思っても、選べないことがあるということです。契約書面で確かめておいてください。

ATMで借りる場合の手数料

利息とは別に、引き出しのたびに手数料がかかる場合があります。

1万円以下	110円程度が一般的です。
1万円超	220円程度になります。
時間外	ATM側の手数料が別に加わることがあります。

少額を何度も引き出すと、この固定費用が積み上がります。3万円を3回に分けて引き出せば手数料は330円で、30日分の利息444円に近い水準です。

金額が小さいほど手数料の重みが増す関係は広島の少額融資で数字にしました。

年収の3分の1の枠に入りますか？

入ります。キャッシングは貸金業法にもとづく貸付にあたるためです。

買い物のほうは割賦販売法の対象で、この枠には含まれません。同じカードの中で、2つの機能が別々の法律で扱われているということです。

すでに消費者金融から借りている場合、その残高とキャッシングの残高は合算されます。カードを何枚持っていても、合計で年収の3分の1が上限です。数え方は総量規制に整理しました。

広島で使う場合

キャッシングは全国のATMで使えるため、住んでいる地域による違いはありません。市内8区でも県内の他の市町でも同じです。

コンビニのATMであれば市域のどこからでも近くにあり、自動契約機まで出向く必要がありません。この点は専用の商品より手軽です。

海外で使う場合は、事務手数料と為替のレートが加わります。国内と同じ感覚で使うと、請求額が想定より大きくなることがあります。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。