広島の学生・主婦の借入｜線を引いているのは年齢と収入

アルバイトで年収120万円の学生なら、枠は40万円立ちます。ただし17歳では契約そのものができません。成年年齢は18歳なので、同じ勤務先、同じ収入でも、誕生日をまたいでいるかどうかで結果が分かれます。収入のない主婦や主夫の場合は逆で、年齢は満たしていても単独では枠が立たず、別の仕組みが要ります。

学生でも収入があれば枠は立ちます

学生かどうかではなく、安定した収入があるかどうかで判断されます。アルバイトの収入も対象です。

年収	枠の上限
60万円	20万円
120万円	40万円
180万円	60万円

貸金業者からの借入に適用される上限にもとづく目安の額です。

単発の仕事や、月ごとの変動が大きい場合は不利に働きます。見られているのは額そのものより、続く見込みがあるかどうかです。

仕送りは収入に含められません。自分が働いて得たものではないためです。

勤続の期間も見られます。始めたばかりのアルバイトでは、収入が続く見込みを示しにくいためです。3か月から半年ほど働いた実績があると、判断の材料が揃います。急いでいないなら、その時期まで待つという選択もあります。

掛け持ちしている場合は合算できます。2つの勤務先で月5万円ずつなら、年収120万円として扱われます。ただしそれぞれについて収入を示せることが前提です。給与明細は両方分を残しておいてください。

短期の派遣や日雇いの仕事は、継続性の面で弱く見られます。同じ額を稼いでいても、毎月同じ勤務先から支払われている形のほうが評価されます。額よりも安定のほうが効くという点は、正社員の場合と変わりません。

申告した年収が枠をそのまま決めます。書き方を誤ると自分で枠を削ることになるため、書くのは税引き前の総支給額です。この点は広島の審査基準で数字にしました。

17歳と18歳で結果が分かれます

民法上の成年年齢は18歳です。ここが契約できるかどうかの線になります。

年齢	年収120万円の場合	契約
17歳	収入はあります	できません
18歳	収入はあります	枠は40万円

同じ勤務先で同じ額を稼いでいても、誕生日をまたいでいるかどうかで扱いが変わります。

ただし成年年齢に達していれば必ず申し込めるわけではありません。各社が独自に20歳以上を条件としている場合があり、そのときは18歳や19歳でも対象外になります。申込の条件は各社の案内で確かめてください。

上限の年齢が定められていることもあります。多くは60歳台の後半から70歳前後で、こちらも会社によって違います。

親の同意は要りますか？

成年に達していれば要りません。自分の判断で契約できます。

未成年の場合は法定代理人の同意が必要ですが、実務としては未成年を対象外としている会社がほとんどです。同意を得れば借りられるという前提で進めないほうが確実です。

成年であっても、返せなくなったときに親が代わりに返す義務を負うことはありません。保証人になっている場合は別です。安易に家族へ保証を頼むと、返済が止まったときに関係ごと壊れます。

収入のない主婦・主夫の場合

本人に収入がなければ、年収を3で割ってもゼロです。単独では枠が成り立ちません。

これを補うのが配偶者貸付という仕組みです。配偶者の収入と合算した年収の3分の1まで枠を立てられます。ただし新しい枠が生まれるのではなく、夫婦で1つの枠を分け合う形になります。

配偶者の同意書、婚姻関係を示す書類、配偶者の収入証明の3つが必要です。同意書は配偶者本人が記入するため、伏せたまま進めることはできません。仕組みの詳細は配偶者貸付にまとめました。

パートやアルバイトの収入があるなら、そちらで枠を立てるほうが手続きは軽くなります。年収100万円でも枠は33万円立ち、配偶者の同意も書類も要りません。

奨学金や学生ローンとの違い

奨学金	本人に貸すもので、在学中は返済が始まりません。無利子の枠もあります。
教育支援資金	世帯に貸す公的な制度です。無利子または年1.5%程度になります。
学生向けのローン	民間の貸付で、年収の3分の1という枠の対象です。

学費や教材費であれば、上の2つのほうが条件は大きく有利です。ただし申込から交付まで時間がかかるため、期限が近いものには間に合いません。

公的な貸付は年収を3で割る枠の外側にあります。民間の借入がすでにあっても、別枠として検討できるということです。資金の区分は生活福祉資金で扱っています。

返す原資をどこから出すかも、申し込む前に決めておいてください。学生の場合、卒業までに返し終える見通しが立つかどうかが分かれ目になります。就職後の収入を当てにして借りると、入社直後の支出が重なる時期に返済が始まることになります。

金額を抑えることも有効です。少額であれば返す期間も短く済み、負担が長引きません。ただし少額の借入では手数料が利息と並ぶ水準になるため、返済方法の選び方が効いてきます。内訳は広島の少額融資に出しています。

在籍確認はどうなりますか？

アルバイト先へ電話が入ります。正社員の場合と手続きは変わりません。

シフト制で自分が出勤していない時間でも、在籍している旨の返答が得られれば完了します。本人が出る必要はありません。

ただし小規模な店舗では、電話に出られる人が限られていることがあります。つながりやすい時間帯は広島の在籍確認で整理しました。

配偶者貸付を使う場合、確認先は配偶者の勤務先になります。本人に収入がないためです。

家族に知られずに借りられますか？

学生本人の収入で借りる場合、親に連絡が入ることはありません。

ただし郵送物には注意が要ります。カードや契約書面が自宅へ届く設定になっていると、そこで分かります。オンラインで完結し、書面も電子で受け取る形にすれば、届くものはありません。

配偶者貸付の場合は事情が違います。同意書への署名が要るため、配偶者の協力が前提です。伏せたまま進める方法はありません。

返済が滞れば、状況は変わります。督促の連絡が入り、記録も残ります。借りる前に、返す原資がいつ入るかを決めておいてください。

広島で使える公的な制度

就学の費用であれば、教育支援資金という枠組みがあります。窓口はお住まいの区の社会福祉協議会です。

市内は8つの区に分かれており、中区から佐伯区まで、どの区にも社会福祉協議会が設けられています。住民登録のある区が担当になります。

生活費そのものが不足している場合も、同じ窓口で相談できます。相談に費用はかかりません。要件を自分で判断して諦める前に、一度話をしてみてください。

よくある質問

広島市の地図

社会福祉協議会は市内8区のすべてにあります。中国財務局もこの市内に置かれています。