名古屋の消費者金融｜1本にするか2本にするか

すでに50万円借りていて、さらに50万円必要になったとします。既存の枠を100万円に増額すれば金利は年15.0%の帯に入り、60回での利息は427,396円。別の会社で新規に50万円借りると、どちらも年18.0%のままで合計523,606円になります。差は96,210円。同じ100万円を借りるのに、手続きの選び方でここまで変わります。

増額と新規契約で96,210円違う

すでに50万円の残高があり、追加で50万円が必要な場面です。どちらも60回で返す前提で比べます。

方法	適用される金利	利息合計
既存の枠を100万円に増額	年15.0%	427,396円
別の会社で新規に50万円	どちらも年18.0%	523,606円

元利均等での試算です。増額が認められるかは審査によります。

増額のほうが96,210円少なくなります。借りる総額は同じ100万円です。違うのは、それが1本の契約か2本かという点だけになります。

なぜ増額のほうが有利になるのか

利息制限法が、元本の額に応じて上限金利を三段階に定めているためです。

元本	上限金利
10万円未満	年20.0%
10万円以上100万円未満	年18.0%
100万円以上	年15.0%

カードローンでは、この段階が限度額に対して適用されます。50万円の契約を2本持っていても、それぞれが100万円未満なので年18.0%の帯にとどまります。1本にまとめて100万円の枠にすれば、年15.0%の帯に移ります。

しかも増額の場合、既存の残高にも新しい金利が適用されます。追加分だけでなく、すでに借りている50万円の負担も下がるということです。

枠と金利の関係は名古屋でお金を借りるにも整理しました。

増額にも審査がある

申請すれば通るというものではありません。増額は新たな与信判断にあたります。

信用情報が改めて照会され、返済の履歴、他社の借入状況、年収が確認されます。結果は一様ではなく、増額が認められることも、据え置きになることも、まれに限度額が下がることもあります。

認められる	限度額が上がり、100万円以上なら年15.0%の帯に入ります。
据え置き	現状のままです。申請の記録は残ります。
引き下げ	返済状況や他社の借入が増えていると、下がる判断もあり得ます。

また、限度額が50万円を超える場合は収入証明書の提出が必要です。申請の前に源泉徴収票か直近の給与明細を用意しておくと、手続きが止まりません。

新規契約が有利になる場合

常に増額が正解というわけではありません。新規のほうが合う場面もあります。

少額を短期で借りる	無利息期間が使えます。30日以内に返せば利息はゼロです。
増額が通らない	据え置きになった場合、必要額を確保する手段が要ります。
合計が100万円未満	帯をまたがないため、増額しても金利は下がりません。

三つ目が見落とされやすい点です。30万円と20万円を合わせて50万円なら、増額しても年18.0%のままで、金利面の利点はありません。100万円の線をまたぐかどうかが判断の分かれ目になります。

少額を短期で借りる場合の負担は名古屋の少額融資に金額別で整理しました。

総量規制は合算で見られる

どちらの方法を選んでも、貸金業者からの借入は年収の3分の1が上限です。

合算されるのは残高であり、契約が1本か2本かは関係ありません。年収450万円なら150万円が上限で、すでに50万円あれば残りは100万円です。

年収300万円	合計約100万円まで
年収450万円	約150万円まで
年収600万円	約200万円まで

枠の出し方と対象から外れる貸付については総量規制の解説に整理してあります。

無利息期間の起算日

新規契約を選ぶ場合、無利息期間の数え方を確認してください。二通りあります。

契約日から起算	契約してすぐ借りないと、無利息の日数が目減りします。
初回借入日から起算	枠だけ先に作っておいても、日数は減りません。

契約日から数える商品でとりあえず枠だけ用意すると、借りないうちに無利息の日数が減っていきます。契約から5日後に借りた場合、無利息は残り25日。10万円なら247円の差です。

金額としては小さいものの、条件を比べるときの項目としては見ておく価値があります。どちらの型かは商品説明に記載があります。

相手の登録を先に照合する

条件を並べる作業は、相手が登録業者であると確かめたあとの話です。

愛知県内のみで営業する業者は愛知県知事登録、東海4県にまたがる業者は東海財務局長登録になります。全国展開している大手は関東財務局長登録であることが多い。番号は金融庁の登録貸金業者情報検索サービスで照合できます。

番号が引けたかどうかではなく、商号と所在地まで申込先と一致しているかが判断の分かれ目です。正規業者の番号を無断で掲載している例が報告されています。

見分け方の詳細は正規の貸金業者にまとめました。

増額を申請する前に整えるもの

審査が入る以上、通りやすい状態にしてから申請するほうが確実です。

整えること	理由
直近の返済に遅れがないこと	返済の履歴が最も重く見られます。
他社の残高を減らしておく	合算で判断されるため、枠に余裕が生まれます。
収入証明書を用意する	50万円超の限度額には提出が必要です。
直近の申込を空ける	6か月以内の記録が並んでいると不利に働きます。

とくに一つ目です。数か月きちんと返済した実績があるほうが、契約直後に申請するより判断は良くなります。

何が見られているかは審査基準に整理しました。

契約が増えると何が起きるか

金利以外にも、契約の本数が効いてくる場面があります。

信用情報には契約ごとに記録が残ります。2社と契約していれば2件、3社なら3件。件数そのものが直接の否決理由になるわけではありませんが、審査では判断材料のひとつとして見られます。

1本にまとめる	記録は1件。返済日も1回で、管理が軽くなります。
2本に分ける	記録は2件。返済日が月に2回になります。
返済日が複数ある	どれか1つで残高不足になれば、そこだけ延滞になります。

三つ目が実務では効きます。5日と27日に別々の引き落としがあると、片方だけ資金が足りないという事態が起こり得る。延滞は61日以上または3か月以上で信用情報に記録され、5年間影響します。

すでに複数の契約を抱えている場合の整理はおまとめの解説にまとめました。

名古屋で利用する場合

取扱いも審査も全国で同じ基準です。来店不要の商品であれば、16区のどこにいても条件は共通です。

愛知県内に本店を置く県知事登録の業者もあり、こちらは店舗での対応が中心になります。通える距離に営業所があるかどうかで候補は変わりますが、適用される法律も上限金利も全国で同じです。

実務で地域が関係するのは在籍確認です。県外へ通勤している場合、確認の連絡は勤務先の所在地に入ります。居住地は関係ありません。

速さを必要としない場合まで含めた手段の一覧は名古屋でお金を借りるに、当日中に必要な場合の締切は名古屋の即日融資にまとめています。

よくある質問

名古屋市の地図

社会福祉協議会は市内16区のすべてにあります。生活福祉資金の相談と申込はここが入口になります。