大阪の審査基準｜通るかより先に決まっていること

年収300万円で他社に100万円の残高があれば、貸金業者から借りられる額はゼロです。年収の3分の1が上限で、その枠をすでに使い切っているためです。年収500万円なら同じ残高でも666,667円残ります。審査に通るかどうかを考える前に、制度上いくらまで可能なのかが決まっている。その早見表を作りました。

年収と他社残高から残り枠を出す

貸金業者からの借入は、年収の3分の1が上限です。他社の残高も合算されるため、残りは引き算で出ます。

年収	他社なし	50万円	100万円	150万円
300万円	1,000,000円	500,000円	0円	0円
400万円	1,333,333円	833,333円	333,333円	0円
500万円	1,666,667円	1,166,667円	666,667円	166,667円
600万円	2,000,000円	1,500,000円	1,000,000円	500,000円
700万円	2,333,333円	1,833,333円	1,333,333円	833,333円

総量規制にもとづく制度上の上限です。実際の枠は審査により、これより小さくなります。

これは上限であって、その額まで出るという意味ではありません。返済能力の調査を経て、実際の枠はさらに絞られます。ただし、この表でゼロになる組み合わせでは審査以前に契約できません。

枠がゼロなら審査以前の話になる

表の右上、年収300万円で他社100万円の欄はゼロです。この場合、どの貸金業者に申し込んでも新規の契約はできません。

審査に落ちたのではなく、法律上の枠がないということです。申込を重ねても結果は変わらず、記録だけが増えます。

枠が残っている	審査の対象になります。結果は返済能力しだいです。
枠がゼロ	審査以前に契約できません。申込を重ねても同じです。

この状態で選べるのは、銀行のカードローン、総量規制の例外にあたる借換え、公的融資などになります。銀行の扱いは大阪の銀行カードローンに整理しました。

合算されるもの、されないもの

すべての借入が合算されるわけではありません。何が対象かで残り枠が変わります。

対象	扱い
消費者金融からの借入	合算されます。
クレジットカードのキャッシング	合算されます。貸金業法上の貸付です。
クレジットカードのショッピング	合算されません。割賦販売法の扱いです。
銀行カードローン	合算されません。銀行法にもとづくためです。
住宅ローン・自動車ローン	合算されません。除外貸付にあたります。

キャッシングとショッピングの区別は見落とされがちです。同じカードの利用でも、扱いが違います。

おまとめを目的とした借換えも例外として扱われ、枠を超えていても契約できる場合があります。詳細はおまとめの解説にまとめました。

信用情報に記録される4分野

審査では指定信用情報機関へ照会が行われます。JICCとCICが該当し、記録される内容は決まっています。

申込の事実	いつ、どこに申し込んだか。借りたかどうかに関係なく残ります。
契約内容と残高	契約している借入と、その残高。
返済状況	延滞の有無と、その程度。
債務整理等の記録	手続きを行った場合に登録されます。

年収や勤務先の評価、資産の有無は記録されません。記録されるのは事実だけです。

自分の記録は開示請求で確認でき、手数料は1,000円程度です。開示請求そのものは記録されないため、申し込む前の確認に使えます。手順は大阪の借入サービスに書きました。

記録が消えるまでの期間

記録には保存期間があり、経過すれば消えます。分野ごとに長さが違います。

記録の種類	保存期間の目安
申込の事実	6か月
契約内容と残高	契約期間中および完済後5年
返済状況（延滞）	5年
債務整理等	5年から10年

最も短いのが申込の記録です。短期間に申し込みすぎた場合、6か月待てばその分は消えます。急いで申し込み直すより、間隔を空けるほうが結果的に有利になる場面があります。

申込フォームのどこが見られるか

フォームで入力する項目のなかで、審査に直接効いてくるものは多くありません。

年収	枠の上限を決めます。総量規制の基準でもあります。
他社の借入	信用情報と照合されます。食い違えば整合性を疑われます。
雇用形態と勤続年数	収入の安定性を見る項目です。
居住形態と居住年数	連絡の取りやすさに関わります。
希望額	大きいほど審査は厳しくなります。必要額ちょうどにしてください。

他社の借入額を少なく申告する方がいますが、信用情報で照合されるため必ず判明します。枠が増えることはなく、申告全体の信頼性が下がるだけです。

通らない典型的な理由

審査に落ちても理由は開示されません。ただ、構造から推測できるものはあります。

枠がない	年収の3分の1に達していれば、審査以前に契約できません。
短期間に申込が並んでいる	6か月以内の記録が複数あると、資金繰りを疑われます。
延滞の記録がある	61日以上または3か月以上の延滞は5年間残ります。
勤続年数が短い	収入の安定性が判断しにくくなります。
申告が信用情報と合わない	他社借入や年収の食い違いです。

このうち自分で動かせるのは、申込の並び方と申告の正確さ、そして他社の残高です。

枠を空ける方法

表を見れば分かるとおり、他社の残高が減れば残り枠は増えます。ここは実行できる部分です。

年収400万円で他社に100万円あれば残りは333,333円ですが、50万円まで減らせば833,333円になります。50万円返すことで、借りられる額が50万円増える計算です。

残高を減らす	減らした分だけ枠が戻ります。最も確実な方法です。
完済した契約を解約する	残高がゼロなら枠には影響しませんが、契約数の印象は整理されます。
申込を6か月空ける	申込記録が消え、件数による不利がなくなります。

返済額を少し増やしたときの効き方は大阪のカードローンに実額で示しました。

順序としては、残高を減らすほうが申込を重ねるより確実です。枠が足りない状態で申し込んでも結果は変わらず、記録だけが6か月残ります。数万円でも返して枠を空けてから申し込むほうが、通る可能性は高くなります。

大阪で申し込む場合

審査基準は全国共通で、居住地による差はありません。大阪だから通りやすい、通りにくいということはありません。

実際に効いてくるのは勤め先の所在地です。府外の会社に通っていれば、確認はそちらへ入ります。住まいがどこかは判断に含まれません。

もうひとつ、転居して間もない場合です。居住年数も審査の項目に入るため、引っ越して間もない状態だと評価が控えめになることがあります。本人確認書類に記載された住所が、いま住んでいる場所と合っているかも確かめてください。免許証の住所変更をしていないと、そこで差し戻しになります。

審査の基準は手段によって違います。手段ごとの違いは大阪でお金を借りるから辿ってください。

よくある質問

大阪市の地図

社会福祉協議会は市内24区のすべてに置かれています。窓口へ行く前に受付の時間を確かめておくと確実です。