事業のための資金なら、銀行のカードローンに行く前に見る先があります。信用保証協会の保証を付けた融資です。保証料はかかりますが、金利の水準が違います。500万円を5年で返す場合、年2.0%なら利息258,280円、年14.0%なら1,814,680円。差は1,556,400円です。保証料を加えても、この幅は埋まりません。ただし審査には日数がかかり、事業の計画を示す書類が要ります。
保証を付けると借りやすくなります
信用保証協会が保証することで、担保や実績が乏しくても金融機関から借りられる道が開きます。小規模な事業者向けの仕組みです。
| 誰が貸すか | 金融機関です。保証協会が貸すわけではありません。 |
|---|---|
| 保証協会の役割 | 返済できなくなった場合に、金融機関へ立て替えます。 |
| 立て替えたあと | 返す義務は消えません。保証協会へ返していくことになります。 |
いちばん下を誤解している方がいます。保証が付いていても、借りた人の債務が消えるわけではありません。
それでも、保証があることで金融機関が引き受けやすくなるのは確かです。そこが仕組みの目的です。
500万円で1,556,400円の差です
金利の水準を金額にしておきます。
| 金利 | 毎月の返済 | 利息の合計 |
|---|---|---|
| 年2.0% | 87,638円 | 258,280円 |
| 年14.0% | 113,578円 | 1,814,680円 |
5,000,000円を元利均等・60回で返済した場合の試算です。二つの金利は水準を示す例で、実際に適用される数字は制度と審査により決まります。
差は1,556,400円です。毎月の負担でも25,940円ちがいます。
25,940円は、小さな作業場の家賃に近い水準です。5年続くと考えれば、書類をそろえる手間に見合います。
返済額を自分の条件で置き換えるなら返済シミュレーションが使えます。
保証料は別にかかります
金利のほかに、保証協会へ支払う保証料があります。
料率は、事業の状況に応じて区分されています。保証を受ける額と期間によって、支払う総額が決まります。
| 支払い方 | 一括で前払いする形と、分割で払う形があります。 |
|---|---|
| 自治体の補助 | 保証料の一部を補助する制度を設けている自治体があります。 |
| 返戻 | 期限より早く完済した場合、一部が返ってくる仕組みがあります。 |
料率、区分、補助や返戻の取扱いは制度の定めにより、変更されることがあります。
保証料を足しても、民間のカードローンとの差は大きく残ります。金利だけを見て比べないでください。
日数は1か月ほど見ておきます
手続きには段階があります。
| 段階 | 内容 |
|---|---|
| 相談 | 金融機関か保証協会、あるいは商工会議所の窓口です。 |
| 書類の準備 | 確定申告書、試算表、事業計画、資金計画など。 |
| 申込と審査 | 金融機関と保証協会の両方が見ます。 |
| 実行 | 決定を経て入金されます。 |
所要日数は申込の状況と制度によります。目安として示したものです。
相談から実行まで、合わせて1か月ほどを見ておいてください。明日の支払いには間に合いません。
だから、切迫する前に動くことが効きます。資金繰りの表を作った時点で相談してください。
生活のためのカードローンとの違い
同じ「借りる」でも、性質がまるで違います。
| 保証付きの融資 | 金利は低く、書類は多く、日数もかかります。事業の資金に限られます。 |
|---|---|
| 銀行のカードローン | 金利は中位、書類は少なく、数営業日で終わります。使い道は自由です。 |
| 消費者金融 | 金利は高く、最も早く終わります。 |
設備の購入や運転資金なら上、生活費なら下です。混ぜると生活のための枠を事業に使うことになります。
二つをどう切り分けるかは堺でお金を借りるで扱いました。
判断しているのは保証会社です
ここからは銀行のカードローンの話です。
可否を決めているのは銀行本体ではなく、商品に付いている保証会社です。その立場に入っているのは、たいてい消費者金融かクレジット会社です。
信用保証協会とは別のものです。名前が似ていますが、仕組みも役割も違います。
どこが保証に立っているかは、商品説明の注記や契約概要のどこかに書かれています。複数を候補にするつもりなら、その部分を先に読み比べてください。
既存の借入は見られます
どちらの経路でも、いま抱えている借入は確かめられます。
生活のためのカードローンに残高があれば、事業の融資を申し込むときにも見られます。逆も同じです。
だから、使っていない枠は閉じておいてください。契約の件数としても数えられます。
枠がどう数えられるかは総量規制の解説に、審査で見られる項目は審査基準に置きました。
堺で選ぶ場合
制度の仕組みは全国共通で、市内7区による違いはありません。
市内で効いてくるのは、制度の入口が身近にあることです。商工会議所と市の産業支援の担当が、どこへ当たればよいかを案内しています。
自治体が独自に用意している制度融資もあります。利子や保証料の一部を補助する形が一般的で、内容は年度によって変わります。
急ぐ場面での順序は堺で今すぐお金が必要に置きました。
よくある質問
保証協会が貸してくれるのですか？
金利はどれくらい違いますか？
保証料はどれくらいかかりますか？
どれくらいで実行されますか？
カードローンとどう使い分けますか？
いま持っている借入は影響しますか？
堺市の地図
社会福祉協議会は市内7区のすべてに置かれています。担当になるのは住民登録のある区で、事業を営んでいるかどうかは関係ありません。