神戸のカードローン｜画面の利用可能額は上限ではない

会員ページに「ご利用可能額20万円」と出ていても、そのまま引き出せるとは限りません。表示されているのは契約上の枠であって、法律上借りられる額ではないからです。年収300万円なら20万円まで引き出せますが、年収240万円で他社を含めた残高が80万円あれば、同じ表示のまま実際には0円。枠の残りと、借りられる額は別に数える必要があります。

同じ表示でも引き出せる額が違う

限度額50万円、当社の残高30万円、他社の残高50万円という状態を固定し、年収だけを変えます。

年収	年収の3分の1	残高の合計	画面の利用可能額	実際に借りられる額
300万円	100万円	80万円	20万円	20万円
270万円	90万円	80万円	20万円	10万円
240万円	80万円	80万円	20万円	0円
210万円	70万円	80万円	20万円	0円

貸金業者からの借入について、年収の3分の1という制度上の枠にもとづく概算です。

表示はどれも20万円ですが、引き出せるのは20万円から0円まで動きます。画面の数字は契約上の枠を示しているだけです。

2つの数字が別々に動く

契約上の枠と、制度上の枠は根拠が違います。

契約上の枠は、審査を通ったときに会社が設定した限度額から残高を引いたものです。契約が続いているかぎり、この数字は自動的には変わりません。

制度上の枠は、年収の3分の1から他社を含めた残高を引いたものです。年収が変われば動き、他社で借りれば減ります。会社側が把握するのは、照会したときの状態だけです。

契約上の枠	限度額から当社の残高を引いた額。画面に表示されます。
制度上の枠	年収の3分の1から他社を含めた残高を引いた額。表示されません。

実際の上限になるのは低いほうです。表示されない側が低いとき、その差は操作するまで表に出ません。

年収が下がったときに起きること

契約したあとに収入が減っても、限度額はすぐには下がりません。

年収300万円のときに限度額50万円で契約し、その後240万円へ下がったとします。制度上の枠は100万円から80万円へ縮みますが、画面の表示は50万円のままです。

この状態で借りようとすると、制度上の枠を超えるため実行されません。表示と実態が離れている期間が生じます。

極度方式の契約では定期的に返済能力が調べられ、そこで限度額が見直されることがあります。増額されることも、据え置かれることも、下がることもあります。

表示のしかたも会社によって違います。契約上の枠だけを出すところ、制度上の枠まで踏まえた額を出すところ、その日の時点で実行できる額を出すところがあります。どの定義かは会員ページの説明に書かれているため、一度だけ確かめておく価値があります。

操作してみるまで分からない

制度上の枠は画面に出ないため、確かめる手段が限られます。

借入の操作を進めた段階でエラーになる、あるいは希望額より少ない額しか実行されない。こうした形で初めて分かることがあります。急いでいる場面では、この時点で予定が崩れます。

回避するには、自分で計算しておくしかありません。年収の3分の1から、他社を含めた残高の合計を引く。この引き算だけで、上限の側は把握できます。

2つの天井のどちらが先に効いているかという整理は制度の枠と支払能力の枠に置きました。

年収が上がった場合は逆に、制度上の枠が広がっても契約上の限度額は据え置かれたままです。この場合は増額の申請をしないかぎり、広がった分は使えません。増額には審査が入り、結果として据え置きや引き下げになることもあります。

他社の残高も同じ枠に入る

枠は会社ごとではなく、貸金業者からの借入の合計で数えます。

A社に30万円、B社に50万円あれば合計80万円です。C社に申し込む際も、この80万円が前提になります。C社の限度額がいくらであっても、年収の3分の1を超える部分は実行されません。

他社の残高は信用情報の照会で分かるため、申告しなくても把握されます。自分で把握しておく意味は、審査のためではなく予定を立てるためです。

件数と残高のどちらが重く効くかは制度の枠と支払能力の枠で分けて扱っています。

枠と実額のずれは、他社で借りた直後にも起きます。照会は申込のたびに行われますが、当社の画面がその情報で更新されるわけではありません。今日B社で借りた分は、A社の表示には反映されないまま制度上の枠だけを減らします。

枠に数えないもの

すべての借入が合計されるわけではありません。

数える	消費者金融、カードのキャッシング、信販会社の融資。
数えない	住宅ローン、自動車ローン、クレジットカードの買い物の分割払い。
対象外	銀行のカードローン。ただし各行の自主的な基準があります。

同じカード1枚のなかでも、現金を引き出した分は数え、買い物の分は数えません。自分の残高を出すときは、この区別が要ります。

除外と例外の一覧は総量規制に整理してあります。

枠が残っていても止まる別の理由

制度上の枠に余裕があっても、実行されない場合があります。

定期的な調査で状況の変化が確認された場合、限度額の引き下げや新規の借入の停止が行われることがあります。他社での延滞、申込件数の増加、収入の変動などが材料になります。

この場合、画面の表示自体が下がることもあれば、表示は残ったまま実行だけが止まることもあります。会社によって扱いが違います。

契約後も状況が見られる仕組みは契約後の確認にまとめました。

枠が残っているように見えることが、借りる判断を後押ししてしまう面もあります。使える状態が続く商品では、残高の水準そのものを意識しておく必要があります。元本に届く額が残高でどう変わるかは元本に届く割合で計算しました。

先に自分で計算しておく

引き算は3つの数字だけで済みます。

年収、他社を含めた残高の合計、当社の残高。年収を3で割り、そこから残高の合計を引く。出た数字と画面の表示を比べて、低いほうが実際に使える額です。

年収は源泉徴収票の支払金額を使います。手取りではありません。残高は各社の会員ページで確かめられます。

この計算を月に一度しておけば、必要になった場面で表示だけを見て予定を立てずに済みます。

神戸でカードローンを使う

神戸で選べる先は、扱う法律によって分かれます。

消費者金融	貸金業法の対象です。年収の3分の1という枠が直接かかります。
銀行・信用金庫	銀行法にもとづきます。枠の直接の対象ではありませんが自主基準があります。

枠に近づいている状態で追加の借入が必要なら、銀行側にも同等の基準があることは踏まえておいてください。直接の対象でないことが、通りやすさにつながるわけではありません。

神戸で使える手段を横に並べたものは神戸でお金を借りるにあります。

よくある質問

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