札幌のカードローン｜契約したあとも見られている

カードローンの審査は契約時に一度きり、ではありません。貸金業者には、極度方式の契約について定期的に返済能力を調査する義務があります。おおむね3か月ごとに信用情報が照会され、その結果しだいで枠が減らされたり、新たな借入が止められたりします。5年契約なら20回。契約したあとも見られ続けているという前提で使うことになります。

契約後も定期的に調査される

カードローンのように枠の中で繰り返し借りられる契約は、極度方式基本契約と呼ばれます。この形態には、契約後の調査義務が付いています。

貸金業者は、極度方式基本契約について定期的に返済能力の調査を行わなければなりません。具体的には、指定信用情報機関へ照会し、他社を含めた借入状況や返済の状況を確認します。頻度はおおむね3か月ごとです。

1年で	4回の調査が入ります。
3年契約なら	12回です。
5年契約なら	20回になります。

契約したあとも、状況は見られ続けています。この点が、一度きりの審査で終わる証書貸付型のローンとの違いです。

3か月ごとに何を見られるか

調査で参照されるのは、契約時と同じ情報源です。ただし内容は現在のものに更新されています。

見られる項目	変化が意味すること
他社からの借入件数	増えていれば、返済の余力が減ったと判断されます。
他社の借入残高	総量規制の枠に近づいていないかが見られます。
返済の状況	他社を含めた延滞の有無です。
自社での利用状況	枠を使い切ったまま動いていないか、返済が進んでいるか。

自分の会社での返済が順調でも、他社で問題が起きていれば材料になります。信用情報は共有されているためです。

何が記録されているかは開示請求で確認できます。項目の内訳は審査基準にまとめました。

枠が減る引き金

減額や利用停止に至る事情には、傾向があります。

他社での延滞	最も影響が大きい項目です。自社で遅れていなくても効きます。
借入件数の増加	短期間に複数社と契約していれば、資金繰りの悪化と受け取られます。
収入の減少	収入証明書の提出時に判明します。
長期の枠上限利用	常に上限まで使い、返済が最低額だけという状態です。

四つ目は見落とされやすい点です。遅れずに払っていても、残高が減らないまま上限に張り付いている状態は、返済能力の面で警戒される材料になります。

最低返済額のまま残高が減らない構造は名古屋のカードローンで数字にしました。

減額されたときに起きること

枠が下げられた場合、すでに借りている分の扱いが問題になります。

減額後の枠より残高が多い状態は、超過として扱われます。この場合、新たな借入ができなくなるだけでなく、残高が枠内に収まるまで返済を続けることになります。契約そのものが即座に終わるわけではありません。

残高が新しい枠以内	差額の範囲で引き続き借りられます。
残高が新しい枠を超過	新たな借入は止まります。返済は従来どおり続きます。
通知	会員ページや書面で知らされます。事前の相談はありません。

枠を当てにして資金計画を組んでいた場合、この変更は予定を崩します。枠があることと、いつでも使えることは別だという前提で考えてください。

利用停止と解約は違う

混同されやすい二つです。効果が違います。

利用停止は、新たな借入ができなくなる状態です。契約は続いており、返済の義務も残ります。信用情報上も契約は継続しています。一方、解約は契約そのものを終わらせる手続きで、残高がゼロであることが前提になります。

利用停止になった契約を放置すると、枠を使えないまま契約だけが残ります。次にどこかへ申し込むとき、件数として数えられる状態が続くということです。完済したなら、解約まで進めておくほうが後の審査で軽くなります。

使わない期間が長いと

まったく使わない状態が続いた場合も、動きが起きることがあります。

長期間利用のない契約について、会社側の判断で枠を縮小したり、契約を終了させたりする運用があります。管理のコストがかかるためです。会員規約に定めが置かれているのが通例で、事前の個別連絡がないこともあります。

非常時の備えとして枠を持っている場合、いざというときに使えなくなっている可能性があります。年に一度は会員ページで枠が生きているかを確認しておいてください。

確認の方法は難しくありません。会員ページにログインし、利用可能額が表示されるかを見るだけです。表示が消えていたり、金額がゼロになっていたりすれば、何らかの措置が取られています。ログインそのものができない場合は、契約が終了している可能性があります。いずれも電話で問い合わせれば状況が分かります。

備えとして持ち続けるかどうかは、その枠を実際に使う場面があるかで決めてください。使わない枠は他の審査で不利に働くことがあり、維持だけを目的にするなら手放すほうが合理的です。急ぎの資金が必要になる場面での選択肢は札幌でお金が必要に並べてあります。

年に一度の収入確認

3か月ごとの調査とは別に、収入の確認が求められる場面があります。

貸金業者は、極度方式基本契約について一定の期間ごとに収入の状況を確認する必要があります。該当する場合、収入証明書の提出を求められます。提出しなければ、新たな借入が止まることがあります。

求められる場合	枠の大きさや契約からの経過期間によります。
提出しないと	新たな借入が停止されることがあります。返済は続きます。
用意するもの	源泉徴収票、給与明細、確定申告書など。直近のものです。

提出を求められる基準や書類の種類は収入証明書不要で扱っています。

枠を守るためにできること

調査そのものは避けられませんが、材料を悪くしない動き方はあります。

他社での延滞を作らない	最も効きます。自社での実績より影響が大きい場合があります。
残高を動かす	最低額だけでなく、時々でも多めに入れておくと状況が変わります。
件数を増やさない	短期間に複数社と契約すると、次の調査で材料になります。
求められた書類は出す	提出しないこと自体が停止の理由になります。

枠を維持することが目的化しないよう気をつけてください。使う予定がないなら、解約してしまうほうが他の審査では有利に働きます。

札幌で契約する場合

調査の頻度も内容も全国共通です。地域による差はありません。

札幌で違いが出るとすれば、書類の提出方法です。会員ページからの画像アップロードに対応していれば、どこに住んでいても同じ速さで済みます。郵送での提出しか受け付けない商品では、往復に日数が加わります。

積雪期に店頭へ出向いて手続きするのは現実的ではありません。契約前に、書類の提出がオンラインで完結するかを確認しておいてください。

札幌で選べる手段の並びは札幌でお金を借りるにあります。

よくある質問

札幌市の地図

社会福祉協議会は市内10区のすべてに置かれています。冬季は窓口の混み具合が変わるため、事前の電話が有効です。