相模原のおまとめローン｜まとめるものと残すもの

借入をまとめるとき、奨学金だけは入れないでください。日本学生支援機構の奨学金は、民間の借入よりはるかに低い利率で借りている上に、返還の猶予や減額という制度が付いています。仮に残高200万円を年0.9%で10年かけて返すなら利息は92,080円ですが、同じ200万円を年15.0%のおまとめローンに移せば、10年で1,872,040円になります。まとめる対象は、カードのリボ、後払い決済、消費者金融の残高です。奨学金は別の列に置いたまま、機構の制度で扱ってください。

奨学金はまとめる対象ではありません

奨学金は、利率の低さでも、付いている制度の厚さでも、民間の借入とは性質が違います。

利率	無利子か、民間の借入よりはるかに低い利率です。
返還が苦しい場合	猶予、減額、所得に応じた返還の制度があります。
おまとめローンに移すと	利率が上がり、機構の制度も使えなくなります。

返済先を一つにまとめたい気持ちは分かります。でも奨学金を民間の借入に置き換えれば、安い借金を高い借金に替えることになります。

奨学金を先に守る理由と、延滞する前の手順は相模原でお金を借りるに書きました。

移した場合の差を金額で見る

残高200万円を10年で返す場合に、利率でどれだけ変わるかを出します。

利率	毎月の返済	利息の合計
年0.9%	17,434円	92,080円
年15.0%	32,267円	1,872,040円

200万円を毎月同額で120回に分けて返した場合の概算です。年0.9%は説明のための例で、実際の奨学金の利率は採用された年と方式によって違います。

差は約178万円です。毎月の返済も1万4千円以上増えます。

しかも奨学金には猶予の制度があるので、返せない月が来ても延滞せずに済みます。おまとめローンには、そうした制度はありません。

まとめるのは利率の高い残高です

20代で残高が散らばるのは、次のような契約です。

カードのリボ	年15.0%前後の手数料が付き続けます。
カードのキャッシング	年18.0%前後です。
消費者金融	最初の契約なら年18.0%か年20.0%の段です。
後払い決済の分割	手数料が付くものがあります。

これらを低い金利の一本にまとめれば、金利と管理の手間の両方が下がります。返済日が一つになり、どれを先に払うかを迷わなくなります。

リボ残高の手数料の重さは相模原のキャッシングに書きました。

3分の1を超えても組める借換え

すでに年収の3分の1に達していても、返済をまとめるための借換えなら例外として認められることがあります。

条件	借り手に一方的に有利な借換えであること。金利と毎月の返済額の両方が下がります。
追加の借入	できません。返すためだけの契約です。
審査	まとまった額を一度に貸すので、収入証明が要ります。

20代の年収で、しかも勤続が短いと、この審査は通りにくいのが実情です。まとめたい時期と通りやすい時期は、たいてい一致しません。

数え方の全体は総量規制の解説とおまとめローンの解説にあります。

奨学金の繰上返還は手数料がかかりません

奨学金を早く終わらせたいなら、まとめるのではなく、機構に繰上返還をしてください。

手数料	かかりません。
方法	一部だけ返すことも、全額を返すこともできます。
利息	有利子の奨学金なら、繰り上げた分の先の利息がかからなくなります。

ただし利率の低い奨学金を急いで返すより、利率の高いリボや消費者金融を先に返すほうが、家計全体の利息は減ります。返す順番は利率の高い順です。

賞与が出たら、まず高い利率の残高に回し、それが片づいてから奨学金の繰上返還を考えてください。

枠が残ると元に戻ります

まとめて返し終えた契約を解約しないと、枠が残ります。

残っていれば、次に足りなくなったときに引き出します。結果として、まとめた一本と、復活した残高の両方を抱えることになります。

まとめたら、返し終えたカードのキャッシング枠とカードローンは解約してください。リボの設定も一括払いに戻しておきます。

使っていない枠が他のローンの審査で見られる点は相模原のカードローンに書きました。

期間を延ばせば総額は増えます

まとめると毎月の返済が下がることが多く、楽になったように感じます。

ところが期間を延ばして毎月の額を下げているなら、総額は増えています。金利が下がっても、返す期間が長くなれば利息の合計は大きくなります。

まとめるときは、毎月の額だけでなく、返し終えるまでの総額を、まとめる前と並べて比べてください。

返済そのものが立ちゆかないなら、まとめるより先に、法テラスで債務整理の相談をするほうが合っていることもあります。

相模原で相談する場合

奨学金の返還が苦しい場合は、日本学生支援機構の窓口に相談してください。猶予や減額の申請は、延滞する前のほうが選べる手段が多くなります。

民間の借入の返済が立ちゆかない場合は、法テラスが窓口です。収入などの条件を満たせば、法律相談の費用はかかりません。

借入をしている会社にも、返済の相談を受ける窓口があります。毎月の額や期日の変更に応じることがあります。

まとめ話を持ちかけてくる業者との契約でもめたときは、消費生活センターが受け付けます。番号の188から最寄りの窓口に回してもらえます。

よくある質問

相模原市の地図

市内は緑区・中央区・南区の3区に分かれています。公的な窓口は住民登録のある区で決まり、学生か社会人かは関係ありません。