福岡の銀行ローン｜待つ価値がある日数は178日

銀行の年14.0%と消費者金融の年18.0%。50万円を36回で返すと、利息の差は35,546円です。一方、審査を待っている間に支払いが遅れる代償を年14.6%とすれば1日200円。割ると178日。つまり、銀行を待つのが損になるのは待ち時間が178日を超えたときだけで、実際の審査は1週間から2週間です。待てる状況なら、ほぼ常に銀行が有利になります。

金利差4%は36回でいくらか

50万円を36回、元利均等で返す前提で並べます。

	年14.0%	年18.0%	差
毎月の返済額	17,089円	18,076円	987円
総支払額	615,197円	650,743円	35,546円
利息	115,197円	150,743円	35,546円

実質年率での概算です。実際の適用金利は審査によって決まります。

月々では987円の差ですが、3年で35,546円になります。毎月の額だけを見ていると、この差は小さく見えます。

待つ価値がある日数は178日

銀行の弱点は速度です。審査に日数がかかる分、その間に何かが遅れます。

遅れの代償を年14.6%とすると、50万円に対して1日あたり200円です。利息差の35,546円を200円で割ると177.7日。約半年になります。

利息の差	35,546円（50万円・36回・金利差4.0%）
1日待つ代償	200円（50万円・年14.6%）
分岐点	178日。これを超えて待つなら損になります。

銀行の審査は1週間から2週間が目安です。14日と178日では、12倍以上の開きがあります。急ぎでないかぎり、待つほうが有利だという結論になります。

金額が変わっても分岐点は動かない

この178日という数字は、借入額を変えても変わりません。

借入額	利息の差	1日の代償	分岐点
10万円	7,109円	40円	178日
30万円	21,328円	120円	178日
50万円	35,546円	200円	178日
100万円	71,092円	400円	178日

利息の差も1日の代償も、どちらも借入額に比例して増えます。割り算をすると比例分が消えるため、分岐点だけが残ります。

言い換えると、金額が大きいから急ぐ、小さいから待てるという判断には根拠がありません。判断すべきなのは金額ではなく、遅れが何日で問題になるかのほうです。

なぜ銀行は即日にできないのか

速度の差は、事務の効率ではなく手続きの構造から来ています。

2018年1月から、銀行はカードローンの審査にあたって警察庁のデータベースへ照会を行っています。反社会的勢力との関係を確認するための手続きで、この回答が返るまで契約に進めません。照会は銀行の判断で省けるものではないため、申込当日の融資が制度上むずかしくなりました。

これは特定の銀行の運用ではなく、業界として揃えた仕組みです。「即日融資に対応した銀行を探す」という発想では解決しません。

速度が要る場面と、金利が要る場面。分けて考えたほうが早く片づきます。当日の入金が必要な場合の工程は福岡の即日融資にまとめました。

照会のほかに、指定信用情報機関への確認も入ります。こちらは貸金業者と同じ手順で、他社の借入残高と過去の入金状況が返ります。銀行だから見ない項目がある、という違いはありません。

審査しているのは保証会社

銀行のカードローンには保証人が要りません。代わりに保証会社が付きます。

返済が滞ったとき、保証会社が銀行へ残額を立て替えます。これを代位弁済といい、その後の請求は保証会社から来ます。銀行は貸し倒れを負わない構造になっているため、実質的な審査の主体は保証会社の側です。

ここに落とし穴があります。保証会社は消費者金融やクレジットカード会社が務めていることが多く、過去にその会社と取引があって問題が残っていれば、銀行の窓口で申し込んでも通りません。銀行だから別枠、とはならないということです。

銀行の役割	資金の提供と契約の窓口。
保証会社の役割	審査と保証。滞納時の立替えも行います。
申込前に見る	商品説明に保証会社の名称が記載されています。

対象外という言葉の中身

銀行は貸金業者ではないため、年収の3分の1という規制の直接の対象ではありません。ただし、いくらでも借りられるという意味ではありません。

過剰な貸付が問題になったのを受けて、銀行は自主的な基準を設けています。年収に対する割合の目安を置き、他社の借入も含めて判断する運用が一般的です。結果として、貸金業者とそれほど変わらない範囲に収まります。

規制の側の数え方と除外の扱いは総量規制に整理してあります。銀行の自主基準はここに含まれませんが、考え方は同じ方向を向いています。

「対象外だから通りやすい」という理解は、実態と合いません。

向く場合と向かない場合

ここまでの条件をまとめると、選び分けの基準が出ます。

銀行が向く	1週間から2週間待てる。金額が大きい。長く使う見込みがある。
銀行が向かない	今日中に必要。少額を短期で返す。無利息期間を使いたい。

少額を数日で返す場合、金利差はほとんど効きません。5万円を10日なら、年14.0%と年18.0%の差は55円です。この差のために2週間待つ意味はありません。

短期・少額の考え方は福岡の少額融資に置いてあります。

申込前に確かめる項目

商品説明の中で、先に見ておく箇所です。

金利の下限と上限	下限は限度額が大きい場合の数字です。初回は上限に近い設定になりやすい部分です。
保証会社	名称が記載されています。過去の取引がある会社かを確かめてください。
口座の要否	その銀行の口座が必要な商品と、不要な商品があります。
返済方式	残高によって返済額が変わる方式が一般的です。

口座が必要な商品で口座を持っていない場合、開設の日数が審査とは別に加わります。急ぐ場合はここも見ておいてください。

限度額と金利は連動しています。上限に近い金利が提示されるのは限度額が小さいときで、限度額が上がると下限側の金利に近づきます。契約したあとに増額して金利が下がることもあり、その場合は残高の扱いを確認しておく必要があります。区分の刻みがどう効くかは限度額と金利の関係で数字にしました。

福岡の銀行と信用金庫

福岡には、県内に本店を置く地方銀行と、地域ごとの信用金庫があります。

都市銀行	全国共通の商品です。オンラインで申込が完結します。
地方銀行	県内に営業基盤があります。地域の事情を踏まえた商品を扱います。
信用金庫	営業地区に住むか勤めていることが条件です。会員になる形をとります。

信用金庫は営業地区の制限がある代わりに、条件が柔軟な場合があります。福岡市内であれば複数の金庫が営業地区を持っています。

福岡で選べる手段の全体像は福岡でお金を借りるにあります。

よくある質問

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