千葉のキャッシング｜1円も引いていない枠の重さ

カードに付いているキャッシング枠は、使っていなくても住宅ローンの審査に出てきます。残高ではなく枠そのものを借入とみなして、年間返済額に算入する金融機関があるためです。枠50万円を年18.0%・36回で返す想定に置き換えると、毎月18,076円、年216,912円。年収450万円で年間返済額の上限を35%とすれば1,575,000円ですから、この枠だけで1割を超える部分が埋まります。住宅ローンの額に換算すると、およそ696万円ぶんです。使う予定がないなら、申し込む前に外しておく枠です。

使っていない枠が審査に出ます

住宅ローンの審査では、キャッシング枠を残高ではなく枠の額で見る金融機関があります。1円も引いていなくても、借りているものとして扱われます。

理由は単純で、いつでも引き出せるからです。審査を通したあとに枠いっぱいまで使われれば、返済の負担はその分だけ増えます。そこまで見込んで判断する、という考え方です。

残高で見る	使っていなければ0円として扱われます。
枠で見る	使っていなくても枠の額を借入とみなします。
一定の割合で見る	枠の何割かを見込んで計上します。

どれを採るかは金融機関によります。事前に公表されているものではないので、こちらからは分かりません。

分からない以上、いちばん厳しい扱いを想定して備えるほうが確実です。使う予定のない枠は、先に整理しておくということになります。

枠50万円で約696万円下がります

枠がどれだけの重さで効くかを、金額に直します。

項目	金額
キャッシング枠	500,000円
年18.0%・36回とみなした毎月の返済	18,076円
年間に換算	216,912円
住宅ローンに換算した目減り	約696万円

みなしの条件は金融機関により異なります。住宅ローンへの換算は年0.5%・35年の返済額をもとにした概算です。

年収450万円で上限を35%とすれば、年間返済額の枠は1,575,000円です。そのうち216,912円が、使ってもいない枠で埋まります。

残りを住宅ローンに充てられる額として計算し直すと、借りられる額が約696万円下がる計算になります。頭金を数十万円足すより、ずっと大きい影響です。

年間返済額の考え方そのものは千葉でお金を借りるにまとめました。

キャッシング枠だけを外せます

カードを解約しなくても、枠だけを下げる手続きがあります。

ショッピングの枠は残したまま、キャッシング枠を0円にする。多くのカード会社は、会員サイトか電話でこの変更を受け付けています。

キャッシング枠を0円にする	カードは使えます。現金の引き出しだけができなくなります。
カードごと解約する	ショッピングも使えなくなります。付帯の保険も切れます。
何もしない	枠が残ります。審査で見られる可能性が残ります。

いちばん上で足ります。ショッピングは割賦販売法の扱いで、キャッシングとは別に判断されるためです。

手数料はかかりません。あとで必要になれば、申し出て審査を受ければ戻せます。

記録に反映されるまで日数がかかります

枠を下げても、その情報がすぐに行き渡るわけではありません。

信用情報への登録は、各社が定期的に行っています。月に一度という頻度が一般的なので、変更してから反映されるまで1か月ほど見ておく必要があります。

住宅ローンの申し込みが決まっているなら、逆算して早めに手続きしてください。申し込む直前に下げても、審査の時点では古い情報が見られることがあります。

自分の記録がどうなっているかは、指定信用情報機関に開示を請求すれば確認できます。反映されたかどうかを確かめてから申し込む、という順序も取れます。

審査で見られる項目そのものは審査基準に置きました。

住宅ローンを組んだあとなら話は別です

すでに住宅ローンを組み終えているなら、枠を持っていること自体に問題はありません。

審査は終わっており、契約後に枠を作ったからといって金利が変わることもありません。むしろ銀行によっては、カードローンの契約が金利引き下げの条件に入っていることがあります。

ただし借り換えを考えるときには、また同じ審査を受けます。そのときには枠がふたたび見られるので、時期が近いなら整理しておいてください。

優遇の条件としての扱いは千葉の銀行カードローンで扱いました。

実際に使う場合の金利

枠を使って引き出す場合の条件も見ておきます。

キャッシングは貸付なので、上限は借入額の帯で決まります。カードの枠は数十万円に収まることが多く、年18.0%前後に置かれています。

専業の会社が出しているカードローンと、水準としては変わりません。カードに最初から付いているからといって、条件がよいわけではないということです。

ただし新たな審査を受けずに引ける点は違います。急いでいる日にはこの差が効きます。返し方の置き方は千葉の消費者金融にまとめました。

返す経路で手数料が変わります

利息とは別に、引き出しと返済のたびにかかるものがあります。

ATMで引き出す	1万円以下で110円、超えると220円が目安です。
口座へ振り込んでもらう	手数料がかからない扱いにしている会社があります。
繰上返済	入れるたびに手数料がかかる場合があります。まとめて入れるほうが有利です。

数万円の引き出しでは、手数料が利息の何割かを占めることもあります。経路を先に決めておくと、この分は消せます。

返済日は、住宅ローンの引き落としと同じ日に置かないでください。同じ日に並ぶと、必要な残高が一度に大きくなります。

千葉で使う場合

枠の仕組みも金利も全国共通で、市内6区による違いはありません。

県内で効いてくるのは、これから家を買う予定があるかどうかです。予定があるなら、キャッシング枠は先に0円にしておいてください。数分の手続きで、借りられる住宅ローンの額が数百万円変わる可能性があります。

予定がないなら、枠を残しておくこと自体に費用はかかりません。使わなければ利息も生じません。

いま何円の枠が付いているかは、カード会社の会員サイトで確認できます。申し込んだ覚えがなくても付いていることがあるので、一度見ておいてください。年収の3分の1がどう計算されるかは総量規制の解説のほうに書きました。

よくある質問

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